Como emprestar de credores P2P
O que é o P2P?
Empréstimos P2P mudaram o mundo dos empréstimos. No sentido mais amplo, um empréstimo P2P pode acontecer entre duas pessoas, incluindo empréstimos de amigos e familiares.
Quaisquer duas pessoas podem estabelecer um acordo de empréstimo e pagamento que seja mutuamente benéfico , de preferência com um acordo por escrito.
Dito isto, os empréstimos P2P geralmente se referem a um serviço on-line que lida com toda a logística para mutuários e credores. Além de fornecer acordos, processamento de pagamentos e avaliação do mutuário, os empréstimos P2P facilitam a conexão das pessoas. Em vez de pedir emprestado apenas de pessoas que você conhece ou da sua comunidade, você pode acessar o site de cada empresa e inscrever-se para obter empréstimos de indivíduos e organizações em todo o país.
Inúmeros sites tornaram os empréstimos P2P amplamente disponíveis. O Prosper.com foi um dos pioneiros , mas há muitos outros e novos credores aparecem regularmente.
Por que usar empréstimos pessoa a pessoa?
Você pode se perguntar por que você tentaria um credor P2P em vez de um banco tradicional ou cooperativa de crédito. Os empréstimos P2P podem ajudar em dois dos maiores desafios que os mutuários enfrentam: custo e aprovação.
Custos mais baixos: os empréstimos P2P são frequentemente menos dispendiosos do que os empréstimos disponíveis dos credores tradicionais, incluindo alguns credores online. Candidatar-se a um empréstimo normalmente é gratuito, e as taxas de originação tendem a ser de aproximadamente cinco por cento ou menos na maioria dos empréstimos. Talvez o mais importante, esses empréstimos geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito.
Os credores mais populares oferecem taxas de juros fixas para que você tenha um pagamento mensal previsível e nivelado. Os credores P2P não têm os mesmos custos gerais que os maiores bancos com extensas redes de filiais, por isso passam algumas dessas economias para os mutuários.
Aprovação mais fácil: alguns credores só querem trabalhar com pessoas que tenham bom crédito e os melhores índices de dívida em renda . Mas os emprestadores de P2P geralmente estão mais dispostos a trabalhar com mutuários que tiveram problemas no passado ou que estão no processo de criar crédito pela primeira vez em suas vidas.
Com um bom crédito e um rendimento forte, os empréstimos são menos dispendiosos e isso também é verdade para os credores P2P, bem como para os credores tradicionais. Mas em muitas comunidades, os credores que estão interessados em trabalhar com tomadores de baixa renda ou pessoas com crédito ruim tendem a cobrar taxas e tarifas substancialmente mais altas. Esses mutuários, em seguida, têm apenas algumas opções, como produtos similares de empréstimos do payday.
Alguns credores P2P, como o Net Credit, oferecem empréstimos para pessoas com escores de crédito tão baixos quanto 520. Outros credores P2P que fazem empréstimos para pessoas com uma pontuação de crédito abaixo do ideal podem cobrar até 36% de juros, mas isso ainda bate um empréstimo do payday.
Empréstimos P2P são muitas vezes, mas nem sempre, empréstimos pessoais inseguros, então você não precisa prometer qualquer tipo de garantia para obter aprovação.
Como funciona
Cada credor P2P é diferente, mas a ideia é que existem muitas pessoas com dinheiro para emprestar, e eles estão procurando por tomadores de empréstimos.
Esses indivíduos gostariam de ganhar mais do que podem obter de uma conta de poupança e estão dispostos a fazer empréstimos razoáveis. Sites P2P servem como mercados para conectar tomadores e credores. O Prosper.com se modelou depois de um "eBay para empréstimos".
Qualificação: Para pedir emprestado, você geralmente precisa de crédito decente, mas não perfeito. Mais uma vez, serviços diferentes têm requisitos diferentes e os credores também podem estabelecer limites quanto ao risco que estão dispostos a assumir. Na maioria dos grandes credores P2P, várias categorias de risco estão disponíveis para os investidores escolherem. Se você tem alta pontuação de crédito e renda, você vai cair nas categorias de baixo risco. Alguns credores olham para informações “alternativas”, como sua educação e histórico de trabalho, o que pode ser útil se você tiver um histórico de crédito limitado.
Aplicando: Com a maioria dos credores, basta preencher um requerimento semelhante a qualquer outro aplicativo de empréstimo . Em alguns casos, você fornecerá uma narrativa pessoal ou, de outra maneira, informará os credores sobre você e sobre seus planos para o dinheiro. Você pode até mesmo usar redes sociais para ajudá-lo a obter aprovação. Uma vez que seu pedido é aceito, o financiamento pode ser mais ou menos instantâneo, ou pode levar alguns dias para que os investidores decidam financiar seu empréstimo.
Custos: Você pagará juros sobre qualquer empréstimo que receber e seus custos de juros serão incluídos no seu pagamento mensal (esses custos geralmente não são cobrados separadamente). Além disso, você provavelmente pagará uma taxa de originação de vários por cento do seu valor do empréstimo, embora quanto melhor o seu perfil de risco, menor a taxa. Certifique-se de levar em conta esse custo como você definir o seu montante do empréstimo, porque pode reduzir a quantidade de dinheiro que você acaba recebendo. Taxas adicionais podem ser cobradas por pagamentos atrasados, cheques devolvidos e outras transações irregulares.
Reembolso: Se o seu empréstimo for aprovado, você geralmente pagará durante um período de três a cinco anos, mas normalmente poderá pagar antecipadamente sem qualquer penalidade . Os pagamentos saem automaticamente da sua conta corrente, a menos que você configure algo diferente, para que o processo seja fácil.
Relatórios de crédito: Os emprestadores P2P on-line mais populares relatam sua atividade a agências de crédito . Como resultado, seus pagamentos no prazo ajudarão você a criar e melhorar seu crédito, facilitando o empréstimo em termos melhores no futuro. No entanto, se os pagamentos não forem cumpridos ou se você inadimplir o empréstimo , seu crédito será prejudicado. Faça com que esses pagamentos sejam uma prioridade e comunique-se com o seu credor se você cair em dificuldades.
Credores: Existem vários credores P2P para escolher, e mais abrir a loja a cada ano. Duas das redes de empréstimo mais antigas incluem o Prosper.com e o Lending Club, e você pode tentar empréstimos pessoais e comerciais desses credores. O Upstart é um concorrente em crescimento para empréstimos pessoais, e o Funding Circle é um credor de negócios em crescimento.
Os credores P2P originais financiaram seu empréstimo de outras pessoas. Agora, o espaço está evoluindo e as instituições financeiras financiam cada vez mais empréstimos, direta ou indiretamente, em vez de indivíduos. Se isso é importante para você (você pode não se importar - contanto que você esteja recebendo um empréstimo de alguém ), pesquise o serviço que você está pensando em usar e descubra de onde vem o financiamento.
P2P DIY
Os empréstimos pessoais não se limitam aos sites online estabelecidos. Você pode criar empréstimos informalmente ou usar métodos de crowdfunding em vez de passar pelos sites principais. Para evitar problemas, discuta seus planos com um advogado local e um consultor fiscal. Talvez seja necessário usar um contrato por escrito e seguir algumas regras para obter os resultados desejados. Profissionais locais podem ajudar, e vários serviços on-line fornecem acordos personalizados.