Você pode ter que escolher entre um carro e uma casa Alguma vez você já pensou que você pode ter que fazer uma escolha entre seu carro novo ou quase novo e possuir sua própria casa? Muitos jovens estão descobrindo da maneira mais difícil que muitas vezes é um ou outro. Carro versus casa.
Deixe-me mostrar-lhe como seu carro pode impedi-lo de se qualificar para uma hipoteca. Os exemplos utilizados serão baseados nas suposições encontradas na parte inferior desta página.
Vou jogar muitos números por aí, mas tenha paciência comigo. Na verdade, o conceito é bem simples, e entendê-lo pode fazer a diferença entre se qualificar para uma hipoteca ou não. No final do exemplo mostrado aqui, você verá por que tantas pessoas acabam tendo que escolher entre seus carros novos e possuir sua própria casa, e como você pode evitar ser um deles.
Como os credores determinam quanto de hipoteca você qualifica para
Os credores usam dois índices simples para determinar quanto dinheiro você pode pedir emprestado para comprar uma casa. Veja como calculá-los rapidamente.
Relação # 1: Custos mensais totais de habitação comparados com o rendimento mensal total
Passo 1: Anote seu total de pagamento bruto por mês, antes de deduções de impostos, seguro, etc.
Etapa 2: Multiplique o número na etapa 1 vezes 0,28 (28%). Esta é a quantia que a maioria dos credores usará como diretriz para os custos totais de moradia (principal, juros, IPVA e IPTI).
Alguns credores podem usar uma porcentagem muito mais alta (até 35%, mas a maioria das pessoas não pode pagar de forma realista para a habitação, e a Ratio # 2 geralmente torna isso um ponto discutível).
Exemplo para a proporção # 1:
A renda combinada para você e seu cônjuge é de US $ 70.000, ou US $ 5.833 por mês. US $ 5.833 x 28% = US $ 1.633. Seu PITI total não deve exceder esse valor.
Proporção # 2: Dívida para o rendimento
Passo 1: Anote todos os seus pagamentos mensais da dívida que se estendem por mais de 11 meses no futuro, como empréstimos para carros, móveis ou outros empréstimos a prestações , pagamentos com cartão de crédito, empréstimos estudantis , etc.
Etapa 2: Multiplique o número na etapa 1 vezes 0,35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo o que você espera pagar na PITI, não deve exceder esse número.
Exemplo para a proporção # 2:
Você e seu cônjuge têm pagamentos com cartão de crédito de US $ 200 por mês, pagamentos de US $ 436 e US $ 508, pagamentos de US $ 100 e US $ 75, pagamentos de US $ 100 por mês para móveis que você comprou em uma conta de crédito rotativo e pagarão durante um período de dois anos, para um pagamento mensal total de dívida de US $ 1.419.
Multiplique sua renda mensal total de US $ 5.833 por mês vezes 0,35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo a PITI, não deve exceder US $ 2.041. Subtraia seus pagamentos mensais de dívida de US $ 1.419 de US $ 2.041. Isso deixa você US $ 622 por mês para PITI. Deduza seus impostos e seguros estimados (veja as suposições) e você terá US $ 386 por mês para o principal e os juros de uma hipoteca.
Como seu pagamento de carro pode mantê-lo de qualificação para uma hipoteca
Sob a ilustração acima, você se qualifica para uma casa que custa US $ 61.000 (com juros de 6,5%).
Você vê o problema? Há muito poucos lugares nos Estados Unidos onde você pode comprar uma casa por US $ 61.000. O que está impedindo você de se qualificar para um valor de hipoteca razoável? Seus pagamentos de carro! Sem eles, você se qualifica para um pagamento de hipoteca (PITI) de US $ 1.565 por mês (US $ 2.040 para pagamentos mensais permitidos, menos os pagamentos mensais reais da dívida, sem incluir pagamentos de carro, de US $ 475). $ 1.565 menos impostos sobre propriedades, seguro residencial e seguro contra hipotecas privadas, deixa $ 1.074 por mês para pagamentos de principal e juros. Sem pagamentos de carro, você se qualifica para uma casa que custa aproximadamente US $ 169.000.
Como você pode evitar o problema de escolher entre carros novos e possuir uma casa
Agora, obviamente você tem que ter transporte, então o ponto aqui não é ficar sem carros, mas considerar o impacto da compra de carros novos em sua capacidade de comprar uma casa para planejar antecipadamente tomando decisões sensatas de compra de carros.
A maioria dos carros se deprecia em valor muito rapidamente, então comprar um carro usado de um ou dois anos pode economizar entre US $ 5.000 e US $ 15.000 (assumindo que o carro custa US $ 25.000 novos). Isso melhoraria consideravelmente sua relação dívida / renda e permitiria que você se qualificasse para uma hipoteca maior, ao mesmo tempo em que permite que você tenha carros bons e quase novos.
Comprando a mesma marca e modelo de carros usados nas ilustrações acima, mas comprar carros de dois anos em vez de novos lhe daria pagamentos de US $ 183 e US $ 350 por mês em vez de US $ 436 e US $ 508, para uma economia de US $ 411 por mês para mencionar o que você salvaria no seguro de automóvel). Você se qualificaria para uma casa de US $ 65.000 a mais, para um total de US $ 128.000. Você está muito mais propenso a encontrar casas por US $ 128.000 do que US $ 61.000!
The Bottom Line
O resultado é o seguinte: é agradável (e tentador) ter carros novos, mas quando você considera os trade-offs entre novos e quase novos e o impacto que isso tem em sua capacidade de comprar uma casa ou atingir outras metas financeiras, vale a pena?
Suposições usadas neste artigo Pressupostos usados neste artigo para fins de ilustração:
Um dos cônjuges comprou um Toyota Tundra Truck 2003 com 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) a um preço base de $ 26.775, além de um Premium Combo 3 em 1 com Trocador de CD por $ 490, e um off- pacote de estradas por US $ 1.005, por um preço total novo de US $ 28.270. O outro cônjuge comprou um Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 (3.5L 6cyl 4A) com um preço base de $ 23.149, mais um pacote esportivo (teto solar elétrico e spoiler traseiro) por $ 1.249, para um total de $ 24.398.
Estes preços dos automóveis estão próximos do preço médio pago em 2002.
Você tem um crédito excelente e substancial, e se qualifica para uma taxa de juros baixa de 4,5% (sua pontuação de crédito afeta sua taxa de juros). Seus empréstimos de carro duram cinco anos e presumem que você pagou US $ 1.000 em cada carro, resultando em pagamentos de US $ 436 para o Nissan Altima e US $ 508 para o Toyota Tundra.
Se você comprar um Nissan Altima de dois anos em vez de um novo, o preço médio ficará em torno de US $ 10.400 em vez de US $ 24.398 e seu pagamento mensal será em torno de US $ 183, com juros de 6,3% e US $ 1.000. do que as taxas em carros novos).
Se seu cônjuge comprar um caminhão Toyota Tundra de dois anos em vez de um novo, por US $ 19.000 em vez de US $ 28.270 (Toyotas não se desvalorizam tão rapidamente quanto carros americanos), seu pagamento mensal será de US $ 350 a 6,3% e US $ 1.000,00 .
Seus impostos sobre a propriedade são de US $ 2.000 por ano, ou US $ 166 por mês, e o seguro de seu imóvel é de US $ 300 ou US $ 25 por mês.
Você não pode fazer um adiantamento igual a 20% do valor da casa que você está comprando, então você também terá que pagar um seguro de hipoteca privada , estimado em US $ 45 por mês.