Quanto você precisa para um pagamento inicial e onde você deve obtê-lo?
Para obter a menor taxa de juros possível e evitar o seguro de hipotecas privadas , é melhor ter um pagamento de 20% - muitos de Benjamins quando se considera o preço das casas. Mas como você pode começar a economizar dezenas de milhares de dólares para essa compra? Aqui está sua hipoteca pagamento como.
Quanto você deve economizar para um pagamento inicial?
Idealmente, você deve tentar economizar 20% no pagamento para evitar o custo adicional do seguro de hipoteca e ter participação na sua nova casa desde o início, mas isso pode ser uma tarefa assustadora. Por exemplo, com uma casa no valor de US $ 200.000, você está olhando para chegar com US $ 40.000 apenas para o pagamento, que não inclui custos de fechamento ou outras despesas relacionadas à obtenção de uma hipoteca e compra de uma casa. A boa notícia é que esse pagamento não vai a lugar nenhum; está sentado em sua casa e quando você vende, você o recebe de volta como parte de seu patrimônio.
Embora 20% do preço de compra deva ser seu objetivo, você não precisa deixar a regra de 20% impedir que você tenha uma casa. Às vezes, colocar um adiantamento menor pode ser a opção mais inteligente. Cada situação deve ser pesada por seu próprio mérito; tomar uma decisão com base em questões de curto e longo prazo.
Se você estiver confortável com um pré-pagamento inferior a 20%, consulte a Administração Federal de Habitação ou Administração de Veteranos, bem como as autoridades estaduais de habitação, para programas que ofereçam às famílias iniciantes e de renda baixa a moderada um pagamento menor. empréstimos convencionais. O Serviço de Habitação Rural do Departamento de Agricultura dos EUA também oferece um programa destinado a incentivar compradores de renda baixa a moderada a comprar em áreas rurais.
Economizando dinheiro para pagamento
Normalmente, o adiantamento vem de uma fonte de economia de dinheiro. Se você está indo neste caminho, descubra o quanto você pode economizar confortavelmente a cada mês em direção a uma casa e, em seguida, calcule quanto tempo você levará para obter a quantia que você precisa para um pagamento no tipo de casa que você deseja. Descobrir o prazo com base em várias porcentagens de adiantamento e a diferença que esses cenários fariam no seu pagamento mensal. Em seguida, ajuste suas economias ou seu período de tempo conforme necessário. É importante ter um plano e depois seguir o plano.
Por exemplo, digamos que você queira comprar uma casa que custa US $ 200.000. Se você quiser reduzir em 20%, precisará de US $ 40.000. Se você economizasse US $ 1.000 por mês, levaria três anos e quatro meses para receber o pagamento.
Se você quisesse reduzir em 10%, poderia arredondar esse valor na metade do tempo. Descubra o melhor plano com base nas suas circunstâncias.
Você quer que seu dinheiro trabalhe para você enquanto você está economizando. O dinheiro que está em uma conta de poupança normal ganha muito pouco interesse e não o ajudará a atingir sua meta de poupança mais rapidamente.
- Olhe para uma conta de poupança de alto rendimento ou mercado monetário para manter os fundos de entrada. Você geralmente tem um pouco mais de interesse nessas contas do que em uma conta de poupança regular.
- Confira um certificado de depósito , chamado CD. Você tem menos flexibilidade e liquidez com essas contas, mas a proteção e os rendimentos principais podem ser atraentes quando comparados a uma conta de poupança típica.
Planos de aposentadoria como fontes para adiantamentos
Se você atualmente tem dinheiro guardado em contas de aposentadoria , elas podem ser aproveitadas.
Alguns planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b) permitem que os participantes tomem dinheiro emprestado da conta para uma nova compra de casa. Além disso, se você tiver uma conta IRA, poderá sacar dinheiro para uma casa se for um comprador de primeira viagem.
Ao contrário de outros empréstimos, um empréstimo de 401 (k) não contará em sua relação dívida-renda quando você solicitar uma hipoteca, e isso não afetará sua pontuação de crédito. Dito isto, há algumas grandes consequências se você não pagar o empréstimo. Isso inclui o pagamento de imposto de renda sobre o valor emprestado e possivelmente uma penalidade de retirada antecipada de até 10%. E se você deixar o seu emprego enquanto estiver no reembolso do seu empréstimo 401 (k), você pode ter apenas 60 a 90 dias após a rescisão para pagá-lo completamente. Os outros custos de tal empréstimo são os custos de oportunidade. Quanto de crescimento em seus ativos de aposentadoria você está perdendo emprestando esse dinheiro? Estas são todas as considerações que devem ser pensadas, inclusive se você tiver a capacidade de reembolsar o empréstimo junto com a nova hipoteca, mesmo que o credor não considere essa dívida no processo de qualificação.