Muitas contas de aposentadoria podem ser consolidadas em um
Quais tipos de contas podem ser combinadas?
Em geral, as contas que funcionam de maneira semelhante podem ser combinadas quando você é aposentado .
Os primeiros 7 itens da lista abaixo funcionam de maneira semelhante. Quando você deposita dinheiro, é dedutível de impostos; quando você retirar dinheiro, será relatado em seu retorno de imposto como receita tributável . Se você tiver algumas contas diferentes dos primeiros 7 itens da lista, elas podem ser combinadas em uma conta IRA. Esse processo de combinação de contas é chamado de transferência ou transferência de IRA .
Tipos de conta de aposentadoria:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plano
- IRA SIMPLES
- SEP IRA
- Keogh
- Plano de Pensão
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (Conta Designada de Roth)
Os dois últimos itens da lista, o Roth IRA e o Roth 401 (k), também funcionam de maneira semelhante entre si. Você não recebe uma dedução fiscal pelo dinheiro investido, mas cresce sem impostos. Se você seguir as regras, quando você retirá-lo, ele será isento de impostos.
Se você tem um Roth IRA e um Roth 401 (k), na aposentadoria seu Roth 401 (k) pode ser rolado, ou combinado, com o seu Roth IRA.
A única exceção para combinar contas de tipo-like é o que é chamado de conversão Roth, na qual você transfere dinheiro de conta de aposentadoria dedutível de impostos (de um dos sete primeiros tipos de conta) para um IRA de Roth.
Quando você faz isso, o valor convertido é incluído como receita tributável em sua declaração de imposto naquele ano.
E o item oito da lista, um plano de pensão? Se o seu plano de previdência oferecer a você a possibilidade de fazer uma distribuição de quantia total, essa quantia fixa geralmente pode ser transferida diretamente para o seu IRA.
Para um gráfico de quais contas podem ser consolidadas, veja o Gráfico de Rollover do IRS, que fornece uma ótima tabela mostrando os tipos de contas para as quais você pode transferir dinheiro de e para.
Cônjuges podem combinar contas de aposentadoria?
Cônjuges não podem combinar contas de aposentadoria. Uma conta de aposentadoria deve ser intitulada no nome de uma pessoa. Um cônjuge pode ser nomeado como beneficiário, mas você não pode combinar seu IRA com seu cônjuge. Na sua morte, seu IRA pode ser rolado para o IRA do cônjuge sobrevivo, mas não enquanto você estiver vivo.
Quando você pode combinar contas de aposentadoria?
Se você não está mais trabalhando para a empresa em que sua conta de aposentadoria está, então essa conta pode ser transferida para um IRA. Contas de aposentadoria de empregadores passados podem ser combinadas em um ou dois IRAs para você, com contribuições dedutíveis de impostos sendo movidas para um IRA e contribuições Roth livres de impostos sendo movidas para um IRA de Roth.
Enquanto você ainda está trabalhando para uma empresa que tem um plano de aposentadoria, você não pode mover essa conta de aposentadoria em nenhum outro lugar. No entanto, muitos planos patrocinados pela empresa permitem mover contas de aposentadoria externas para o plano atual.
Você pode verificar com seu provedor de plano 401 (k) para ver se você pode combinar 401 (k) s ou IRAs antigos transferindo-os para o seu plano de local de trabalho atual. Antes de fazer tal movimento, fale com um consultor financeiro. Pode haver opções melhores do que transferir fundos para planos patrocinados pela empresa.
Se você tem um SIMPLES IRA, você deve esperar 2 anos após estabelecer seu SIMPLES IRA antes de combiná-lo com um tipo diferente de conta de aposentadoria.
Como você combina contas de aposentadoria?
Ao combinar contas de aposentadoria, transfira ativos diretamente de uma conta de aposentadoria para outra. Por exemplo, se você estiver transferindo um antigo plano 401 (k) para seu IRA , preencherá a papelada que orienta seu antigo plano 401 (k) para que o cheque seja pago diretamente ao novo custodiante em benefício de você. Por exemplo, se seu IRA estava na Charles Schwab e seu nome era John Doe, então seu provedor 401 (k) tornaria o cheque pagável a “Charles Schwab em benefício de John Doe”.
Existem impostos devidos quando você combina contas de aposentadoria?
Contanto que você combine as contas no caminho certo, não deve haver impostos devidos.
Quando você move o dinheiro da conta de aposentadoria, no final do ano o custodiante enviará um formulário de imposto chamado 1099-R. Este formulário informará a transação como uma transferência ou distribuição.
Não há impostos devidos em transferências ou rollover , desde que o rollover seja feito corretamente . Às vezes, um custodiante reporta incorretamente uma transferência como uma distribuição. Se uma transação for reportada incorretamente, contanto que você tenha registros mostrando que o dinheiro entrou diretamente no seu novo plano de aposentadoria, isso não deve ser um problema. Seu contador ou profissional de impostos pode ajudá-lo a denunciá-lo da maneira correta em seu retorno de imposto.
Você deve combinar contas de aposentadoria?
Há muitas razões pelas quais acho que faz sentido combinar as contas de aposentadoria . À medida que envelhece, é mais fácil gerenciar os investimentos, acompanhar as distribuições exigidas, facilitar as mudanças de endereço ou as mudanças dos beneficiários, e com um IRA você pode usar opções de investimento seguras como CDs e títulos individuais que não estão disponíveis nos planos da empresa.
E, como qualquer outra indústria, você deve sempre considerar a qualidade do serviço em relação ao preço. Quanto você está pagando ao seu provedor atual para gerenciar suas contas? Você poderia transferir essa conta para outra conta que ofereça melhor serviço ou desempenho pelo mesmo preço ou por um preço melhor? Taxas e despesas podem dar uma grande mordida no seu ninho de aposentadoria se não forem verificadas.