O que é um histórico de crédito negativo?
Ter um histórico de crédito negativo significa que você tem várias informações negativas em seu relatório de crédito - um documento que contém detalhes de seu pagamento e histórico da conta com credores e credores.
Várias coisas podem prejudicar o seu crédito, mas um histórico de crédito negativo é mais frequentemente causado por contas extremamente inadimplentes, como pagamentos em atraso, cobranças de dívidas, baixas, reintegração de posse, execuções hipotecárias, julgamentos, privilégios fiscais ou falência em seu relatório de crédito. Todos estes vêm de pagamentos em falta nas suas contas. Um ou dois pagamentos atrasados não causam um histórico de crédito negativo, mas vários pagamentos atrasados ocorrerão, especialmente se você estiver atrasado em várias contas diferentes em um curto período de tempo.
Ter saldos elevados em cartões de crédito e empréstimos, em comparação com o seu limite de crédito ou valor do empréstimo original, também pode levar a um histórico de crédito negativo.
Como saber se você tem um histórico de crédito negativo
Verificar a sua pontuação de crédito é a melhor maneira de avaliar seu histórico de crédito.
Sua pontuação de crédito é um número que classifica as informações em seu relatório de crédito. Quanto menor a sua pontuação de crédito, pior será seu histórico de crédito.
Pontuações FICO - uma das versões mais utilizadas da sua pontuação de crédito - variam de 300 a 850. Pontuações na extremidade inferior da faixa, geralmente inferior a 650, indicam um histórico de crédito negativo.
O VantageScore é outro tipo de pontuação de crédito, variando de 501 a 990. O VantageScore dá uma nota de carta, semelhante a uma nota escolar, juntamente com o número de pontuação de crédito, tornando mais fácil dizer o que significa sua pontuação de crédito.
Seu relatório de crédito é a segunda parte da investigação de um histórico de crédito negativo, pois é o documento que inclui os detalhes negativos. Os consumidores nos EUA têm direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos. Você pode obter seus relatórios gratuitos das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - através do AnnualCreditReport.com. Caso contrário, você pode comprar um relatório de crédito das agências de crédito ou myFICO.com.
Melhorando um histórico de crédito negativo
Detalhes negativos precisos podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos (ou 10 anos para falência). Se as informações que mancharem seu histórico de crédito forem imprecisas, você poderá contestar essas informações junto ao departamento de crédito para removê-las.
Você pode remover itens negativos do seu histórico de crédito com uma carta de pagamento por exclusão ou de boa vontade . O primeiro é um pedido para remover informações negativas em troca de pagamento e o último é um pedido para remover itens negativos como uma questão de boa vontade.
As empresas não precisam remover informações negativas precisas de seu relatório de crédito, desde que esses itens estejam dentro do limite de tempo de relatório de crédito. Mesmo pagando uma conta inadimplente não muda o fato de que você já foi inadimplente.
O ditado “O tempo cura todas as feridas” é verdade mesmo com um histórico de crédito ferido. À medida que as informações negativas ficam mais antigas, elas afetam menos sua pontuação de crédito. Você pode começar a se qualificar para novos cartões de crédito e empréstimos, mas você pode não obter os melhores termos sobre eles. Você pode ter que aceitar limites baixos e altas taxas de juros até que seu histórico de crédito negativo melhore. Use essas contas para demonstrar que você pode lidar com crédito e adicionar informações positivas ao seu histórico de crédito. Isso ajudará você a melhorar seu crédito e se qualificar para contas muito melhores no futuro.