Conheça os prós e contras dos pontos de desconto
Quanto custam os pontos?
O custo de cada ponto é igual a um por cento do montante do empréstimo. Por exemplo, para um empréstimo de US $ 100.000, um ponto de desconto é igual a US $ 1.000.
Quanto vale um menor interesse?
Cada ponto de desconto pago em um empréstimo de 30 anos normalmente reduz a taxa de juros em 0,25%, a partir de 2016. Pagar por pontos reduz sua taxa de juros, porque o credor recebe a renda em uma parcela no fechamento em vez de cobrar os juros fazer pagamentos no seu empréstimo.
Devo comprar pontos?
Se os pontos de pagamento fazem ou não sentido para você depende de quanto tempo você pretende manter o empréstimo. Use uma calculadora de hipoteca para ajudá-lo a decidir.
- Calcular o valor do seu pagamento mensal à taxa de juros que você será cobrado se você não comprar pontos.
- Calcule o valor do seu pagamento mensal à taxa mais baixa se você pagar pontos.
- Deduza o pagamento mais baixo do pagamento mais alto para encontrar o valor economizado a cada mês.
- Divida o valor cobrado por pontos no fechamento pelo valor mensal economizado. O resultado é o número de meses em que você deve manter o empréstimo até o ponto de equilíbrio.
Break Even Example
Empréstimo de US $ 100.000 - prazo de 30 anos
- 7,5% de juros, sem pontos = pagamento mensal de US $ 699,21
- Comprando 1 ponto por US $ 1.000 = pagamento mensal US $ 690,68
- Economia mensal = US $ 8,53
- $ 1000 / $ 8.53 = 117 meses
Seu ponto de equilíbrio é de 117 meses - ou quase 10 anos para recuperar o custo de comprar o ponto de desconto, considerando apenas o cálculo simples desses fundos no valor de hoje.
Por fim, decida quanto tempo você pretende morar em casa. Se você pretende possuir a casa por um curto período de tempo, os pontos de desconto podem não valer a despesa.
Saldo Principal Ligeiramente Inferior
Se você observar os cronogramas de amortização para comparar os dois empréstimos, verá que o empréstimo com juros mais baixos tem um saldo de principal ligeiramente inferior ao final de 117 meses, US $ 87.024 versus US $ 87.259 para o empréstimo de 7,5%. Então você pode querer considerar o valor da poupança para decidir se quer comprar pontos.
O vendedor pode pagar meus pontos de desconto?
Provavelmente. Converse com seu emprestador sobre o que é permitido com seu empréstimo. O vendedor provavelmente desejará um preço de venda mais alto se pagar uma parte de suas taxas, mas você pode mudar para a casa com menos dinheiro no fechamento .
Os descontos são dedutíveis fiscais?
Sim, os pontos pagos por imóveis residenciais são dedutíveis no ano em que são pagos. Os compradores podem deduzir o valor pago, mesmo que o vendedor pague pelos pontos no fechamento.
Os pontos de desconto são os mesmos que os de uma taxa de originação?
Uma taxa de originação é uma taxa cobrada para processar seu empréstimo. Geralmente custa o mesmo que um ponto, mas é um tipo diferente de taxa. Pergunte ao seu credor se você será cobrado uma taxa de originação.