Refinanciamento, mesmo para hipotecas submarinas
O Home Affordable Refinance Program (HARP) é uma iniciativa projetada para ajudar os proprietários a refinanciar suas casas. HARP 2.0 é a segunda tentativa de tirar o programa do chão, após um sucesso limitado na primeira tentativa. Proprietários de casas anteriormente só eram capazes de refinanciar com um empréstimo para valor de 125% ou menos.
O que o HARP 2.0 pode fazer pelos mutuários?
O HARP é realmente uma questão de deixar os proprietários refinanciarem a taxas historicamente baixas, o que pode ajudá-los a economizar dinheiro em moradias.
Com casas profundamente submersas, muitos proprietários não conseguiram refinanciar.
Refinanciamento quando as taxas são baixas também podem ajudar os proprietários a entrarem em uma hipoteca convencional. Eles podem passar a empréstimos de prazo mais curto sem mudanças drásticas no pagamento mensal, podem passar a empréstimos que amortizem ou sejam pagos (em oposição a empréstimos somente com juros) ou passem de hipotecas de taxa ajustável (ARMs) para uma taxa fixa. que permanecerá baixa durante a vigência do empréstimo.
Como isso pode ajudá-lo? Execute os números para descobrir por si mesmo se há algum benefício para o refinanciamento. Você pode acabar com um pagamento menor, pagar o empréstimo mais rapidamente ou gastar menos com juros nos próximos anos. Para obter as respostas, descubra como calcular empréstimos ou deixe a nossa calculadora fazer isso por você.
Destaques do HARP 2.0
- Não importa o quão longe você está debaixo d'água - empréstimos ilimitados a índices de valor são permitidos para refinanciamento de hipotecas de taxa fixa
- Na maioria dos casos, as avaliações são dispensadas (o que mantém os custos de fechamento baixos)
- Se você não tiver um seguro de hipoteca privado (PMI) antes, ele não será adicionado quando você refinanciar sob HARP
- Você pode remover o nome de alguém de um empréstimo (como um ex-cônjuge)
- O crédito ruim é menos importante do que seria se você solicitasse refinanciamento sem usar o HARP
- Propriedades de investimento e segundas residências - assim como sua residência principal - podem ser refinanciadas
- Taxas e tarifas podem ser menores do que se você refinanciasse sozinho (se o refinanciamento for possível sem o HARP)
Documentar sua renda e ativos pode ser menos oneroso do que se você refinanciasse por conta própria
O raciocínio por trás do HARP
Por que o governo Obama, por meio do programa Making Home Affordable, está tentando facilitar o refinanciamento? Os empréstimos já estão nos livros, então o risco de inadimplência já está na Fannie Mae ou Freddie Mac. Permitir que você refinancie com uma taxa mais baixa torna mais provável que você pague o empréstimo integralmente. Se você está preso em uma casa com pagamentos altos, é mais provável que você não pague o empréstimo ou simplesmente vá embora.
Lembre-se de que, se você se qualificar para o HARP, estará efetuando seus pagamentos de qualquer maneira, portanto, o risco de inadimplência é reduzido.
Requisitos de elegibilidade
Para se qualificar para refinanciamento sob HARP, você deve atender aos seguintes critérios:
Você pode não saber se o seu empréstimo é parte da Fannie Mae ou da Freddie Mac - não presuma que não é só porque você faz pagamentos para a “Wells Fargo” ou qualquer outro banco. Você faz pagamentos ao seu agente de empréstimos, mas o proprietário do empréstimo pode ser uma entidade diferente.
Custos de Refinanciamento do HARP
Refinanciamento sob HARP é semelhante ao refinanciamento em quaisquer outras circunstâncias; há custos de fechamento envolvidos. Você pode ser capaz de rolar a maioria desses custos para o empréstimo, o que significa que você não tem que pagar do próprio bolso para refinanciar, mas você vai acabar pagando juros sobre esses custos por muitos anos vindouros. Caso contrário, seu custo é a taxa de juros que você paga pelo empréstimo. Se o programa funcionar para você, essa taxa deve ser menor do que você está pagando.
Observe que um pagamento mensal mais baixo não significa necessariamente que você está economizando dinheiro (embora possa ajudá-lo a permanecer à tona por enquanto). Você realmente tem que executar os números para ter certeza. Se você aumentar seu saldo de empréstimo rolando nos custos de fechamento, e aumentar o número de anos que pagará juros, talvez não ganhe tanto quanto pensa.
Avançando com o HARP 2.0
Se você quiser usar o HARP 2.0 para refinanciar, fale com um credor hipotecário. Seu credor existente pode ser capaz de lidar com isso, ou você pode ter que procurar em outro lugar. O HARP tem seu próprio conjunto de regras, mas cada credor tem suas próprias regras - elas podem não estar dispostas ou não poderem ajudá-lo a usar o programa. Se você acha que é elegível, mas seu credor diz que você não é, tente outro credor.
Se você tiver dúvidas, você sempre pode ligar para o HOPE Hotline do Homeowner em 888-995-HOPE (4673).
Desvantagens do HARP 2.0
O Home Affordable Refinancing Program pode certamente ajudá-lo a economizar dinheiro com pagamentos mensais. No entanto, isso não muda o fato de que seu empréstimo está de cabeça para baixo, e você ainda tem que lidar com essa realidade. Pode levar anos para você voltar ao mesmo, e você deve avaliar todas as alternativas (como vendas a descoberto e modificações). Se você planeja manter sua casa por um longo período, o HARP 2.0 pode fazer sentido.
Antes de gastar dinheiro em custos de fechamento, descubra sua estratégia de saída: como e quando você acha que venderá sua casa?
- Seu empréstimo é de propriedade ou garantido pela Fannie Mae ou Freddie Mac
- Foi com a Fannie ou Freddie em ou antes de 31 de maio de 2009
- Seu empréstimo para valor é superior a 80%
- Você está em dia com sua hipoteca e tem feito pagamentos no último ano
Em seguida, descubra se o seu empréstimo é realizado pela Fannie Mae ou Freddie Mac.
- Para empréstimos da Fannie Mae, pesquise aqui
- Para empréstimos Freddie Mac, pesquise aqui