Seu amigo (ou cunhado) garante que é apenas uma formalidade e promete nunca atrasar os pagamentos. Você ama e confia em seu amigo (irmão-de-lei) e está inclinado a ir junto. Antes de assinar, no entanto, você precisa saber exatamente o que você está se metendo.
Cosigning um empréstimo automático: o que significa?
Vamos ser claros sobre o que você está fazendo quando você cosign um empréstimo de carro . Sem rodeios, você está legalmente obrigando-se a pagar o empréstimo, na íntegra, se o mutuário principal não fizer seus pagamentos. Você não é, repito, não assinar simplesmente como uma referência de personagem. A associação de um empréstimo significa que você está compartilhando total responsabilidade por seu pagamento da mesma forma como se tivesse tomado o empréstimo para si mesmo.
Como vai coignar um empréstimo de carro afetar meu crédito?
Existem duas formas principais de atribuir um empréstimo a um crédito:
Sua pontuação de crédito e registro. Desde que você é obrigado para a dívida, um empréstimo cosigned aparecerá em seu relatório de crédito como se o empréstimo fosse estritamente seu próprio.
Isso significa, por exemplo, que se seu amigo (ou cunhado) fizer um pagamento atrasado, uma notação negativa aparecerá em seu relatório de crédito e sua classificação de crédito será reduzida. Lembre-se de que, como você não é o devedor principal e, portanto, não recebe extratos mensais, talvez você não saiba que sua pontuação de crédito caiu até algum período posterior.
Como quando você solicita um cartão de crédito ou compra uma casa ou carro para você. E, como você pode esperar agora, um ou mais pagamentos perdidos totalmente podem significar uma queda drástica na sua pontuação de crédito.
Sua capacidade de obter um empréstimo. Falar em solicitar um empréstimo próprio, fazer um contrato para um amigo (ou cunhado) pode criar problemas mesmo que seu amigo (ou você sabe) tenha sido perfeito em seus pagamentos. Isso porque a mera presença do empréstimo cosignado em seu relatório de crédito pode afetar negativamente a sua relação dívida / renda , dificultando a obtenção de empréstimos adicionais. Portanto, é muito importante que você considere suas próprias necessidades de crédito, tanto no momento atual quanto no futuro, antes de concordar em assinar um empréstimo.
Algumas coisas a considerar antes de você
Manter registros. Certifique-se de receber cópias de todos os documentos do empréstimo. Você também pode querer insistir para que o mutuário principal lhe forneça cópias de todos os recibos de pagamento e subsequente correspondência com a seguradora. Lembre-se, sua pontuação de crédito está na linha tanto quanto o principal mutuário, por isso, certifique-se de que você fique informado.
Esteja preparado para o pior. Como você será totalmente responsável pela dívida do empréstimo se o devedor principal não efetuar os pagamentos, certifique-se de ter os ativos financeiros disponíveis para cobrir a despesa mensal adicional que pode resultar.
Concessões do credor. Você pode conseguir algumas concessões do credor antes de concordar em cosignar. Por exemplo, o credor pode estar disposto a apenas responsabilizá-lo pelo pagamento do principal do empréstimo, e não por quaisquer encargos de pagamento atrasados ou outras taxas. Você também pode solicitar que o credor lhe informe diretamente se o devedor principal está atrasado ou se torna inadimplente em seus pagamentos mensais. O credor pode negar seus pedidos, mas não faz mal perguntar.
Um momento incomum quando a co-definição pode ser boa para todos
Se você não tem uma pontuação de crédito e um parente próximo financeiramente capaz, ambos podem se beneficiar de um acordo de co-atribuição.
Em um caso descrito por uma das principais agências de relatórios de crédito dos EUA, uma pessoa de sorte sem crédito (crédito ruim, que é uma história diferente) foi capaz de encontrar um empréstimo para juros de 0% - se o empréstimo foi feito em o nome do parente e com ela como um co-signatário.
Neste exemplo, a pessoa sortuda pôde começar a criar uma pontuação de crédito por causa da ajuda do parente confiável. Se você se encontrar em uma situação semelhante, pode valer a pena discutir esse plano com os parentes, em vez de se desesperar com a perspectiva de não conseguir fazer um empréstimo.
A associação de um empréstimo é repleta de riscos e pode causar muito estresse. Se tudo correr bem, no entanto, também pode ser uma experiência positiva que fortalece os laços pessoais. Apenas certifique-se de entender completamente as armadilhas potenciais antes de concordar em cosignar. E lembre-se, se você não estiver completamente confortável com o arranjo, não tenha medo de dizer “não”. Você pode acabar salvando um relacionamento importante.