Pagando pela faculdade

O guia final para empréstimos estudantis

Se você não tem fundos suficientes para pagar as mensalidades da faculdade, mesmo depois de bolsas de estudos, subsídios e auxílio financeiro, os empréstimos estudantis podem ser opções úteis para cobrir a lacuna. Empréstimos estudantis são projetados para ajudá-lo a pagar despesas educacionais com dinheiro emprestado para que você possa tornar seu sonho de faculdade uma realidade.

Embora os empréstimos estudantis tenham se tornado a norma nos dias de hoje, ainda há muita confusão sobre como eles funcionam e quais opções estão disponíveis.

Que tipo de empréstimos estudantis estão disponíveis para estudantes?

Se você precisar de empréstimos estudantis, existem duas opções disponíveis para você:

1. Empréstimos estudantis federais
2. Empréstimos estudantis privados

Empréstimos estudantis federais são oferecidos pelo Departamento de Educação dos EUA e são os empréstimos que estão disponíveis para você depois de preencher um FAFSA (aplicativo gratuito para auxílio estudantil federal). Atualmente, existem duas opções de empréstimos estudantis federais disponíveis:

1. Programa de Empréstimo Direto Federal William D. Ford
2. Programa de Empréstimo Federal Perkins

No âmbito do programa Empréstimo Direto, existem quatro tipos de empréstimos que estão disponíveis para os estudantes:

1. Empréstimo Subsidiado Direto
2. Empréstimo Não Subsidiado Direto
3. Empréstimos diretos PLUS
4. Empréstimos de consolidação direta

Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados estão disponíveis para estudantes de graduação e pós-graduação que demonstrem necessidade, enquanto os empréstimos PLUS estão disponíveis para alunos de pós-graduação ou pais. Um empréstimo de Consolidação Direta está disponível para estudantes que estão em pagamento e querem combinar seus empréstimos em um único pagamento mensal.

Empréstimos estudantis privados são oferecidos por bancos e outras instituições financeiras.

Os estudantes que não têm ajuda federal suficiente para cobrir os custos da mensalidade podem procurar empréstimos estudantis para cobrir a lacuna no financiamento.

Como você recebe um empréstimo de estudante?

O processo para empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados são diferentes.

A fim de obter um empréstimo do estudante federal, você precisa preencher o requerimento gratuito para Federal Student Aid (FAFSA) até 1 de outubro . É importante notar que pode haver prazos diferentes para o seu estado, bem como sua faculdade.

Uma vez que seu FAFSA é processado, você receberá seu pacote de prêmios com os empréstimos estudantis para os quais você é elegível. Enquanto isso, você pode usar o FAFSA4caster para estimar qual ajuda federal pode estar disponível para você.

Quando você receber suas ofertas de empréstimo do estudante federal, você vai assinar uma nota promissória, que é um contrato juridicamente vinculativo que afirma que você vai pagar seus empréstimos estudantis.

Para obter um empréstimo estudantil privado, você precisará identificar um banco local, uma cooperativa de crédito ou uma instituição financeira que ofereça empréstimos estudantis particulares. Depois de escolher qual provedor você quer ir, você precisará preencher um requerimento. Muitos provedores privados de empréstimos exigem que você tenha um fiador.

Normalmente, seus pais podem co-assinar seus empréstimos, mas é importante saber que os co-signatários são legalmente responsáveis ​​por seus empréstimos estudantis se você não fizer pagamentos. Ao escolher um provedor privado de empréstimo estudantil, veja se eles têm liberação de co-signatário como uma opção.

Taxas de juros sobre empréstimos estudantis

Quando você toma empréstimos estudantis, você está pedindo uma certa quantia para cobrir suas propinas. No entanto, você também pagará juros, o que pode adicionar. Os juros são cobrados pelo credor como uma porcentagem pela conveniência de pedir dinheiro emprestado.

Empréstimos estudantis federais têm taxas de juros fixas, o que significa que eles não vão mudar durante o seu reembolso. As taxas de juros são estabelecidas pelo Congresso a cada ano.

Atualmente, as taxas de juros do empréstimo do estudante federal são:

• Empréstimo Subsidiado Direto: 4,45%
• Empréstimo Não Subsidiado Direto: 4,45%
• Empréstimo não subsidiado direto (estudante de graduação): 6%
• Empréstimos Direct PLUS: 7 por cento

Enquanto empréstimos estudantis federais têm uma taxa de juros fixa, empréstimos estudantis privados, por outro lado, podem ter taxas de juros fixas ou variáveis .

As taxas de juros fixas permanecem as mesmas ao longo do tempo, enquanto as taxas de juros variáveis ​​podem mudar dependendo das condições do mercado. Cada provedor privado de empréstimos estudantis terá taxas de juros diferentes. A grande diferença entre as taxas de empréstimo do estudante federal e privada é que as taxas de juros de empréstimo de estudante privado são normalmente baseadas em seu crédito.

Se você tiver um bom crédito, poderá obter uma taxa de juros menor. Normalmente, os alunos não têm muito de um histórico de crédito, e é por isso que a maioria dos empréstimos estudantis particulares exige um fiador.

Se o seu fiador tiver um bom crédito, você poderá ser elegível para uma taxa de juros menor.

Os juros podem aumentar seu saldo de empréstimo do aluno, por isso é importante entender como os juros afetarão seu pagamento total. Você pode usar uma calculadora de juros para ter uma ideia melhor de como sua taxa de juros afetará seu saldo total.

Opções de reembolso

Os empréstimos estudantis ajudam você a cobrir os custos enquanto estiver na escola. Depois de se formar, é hora de pagar seus empréstimos estudantis.

A maioria dos empréstimos estudantis federais tem um período de carência de seis meses, em que você não precisará fazer nenhum pagamento de empréstimo para estudantes. Então, em outras palavras, seu primeiro pagamento de empréstimo de estudante provavelmente será de seis meses após a formatura - em algum momento no final do outono ou início do inverno, se você se formar na primavera. Se você puder pagar, poderá efetuar pagamentos durante o período de carência e reduzir os juros. Empréstimos estudantis privados podem não ter um período de carência e dependerão do provedor.

Quando o período de carência acabar, você começará sua jornada de pagamento . Seus pagamentos dependerão do seu plano de pagamento.

Mutuários de empréstimos estudantis federais são automaticamente inscritos no Plano de Reembolso padrão, que dá ao estudante dez anos para pagar seus empréstimos. A boa notícia é que existem inúmeros planos de reembolso de empréstimos estudantis federais e você pode alterar os planos a qualquer momento.

Aqui está um olhar mais atento sobre as opções de reembolso de empréstimos estudantis federais:

• Plano de reembolso padrão . Pagamentos fixos ao longo de um período de 10 anos.
• Plano de Reembolso Graduado. Os pagamentos começam baixos e aumentam a cada dois anos em um período de 10 anos.
• Plano de reembolso prolongado. Pagamentos fixos ou graduados ao longo de um período de 25 anos.
• Revised Pay As You Earn (REPAYE). Os pagamentos são 10% da sua receita e você pode pagar de 20 a 25 anos. Nesse ponto, qualquer saldo restante será perdoado. Deve se qualificar para o programa.
• Pagar à medida que você ganha plano de reembolso (PAYE) . Os pagamentos são 10% da sua receita por um período de 20 anos. Nesse ponto, qualquer saldo restante será perdoado. Deve se qualificar para o programa.
• Plano de amortização baseado no rendimento (IBR) . Os pagamentos serão de 10 a 15% de sua renda por um período de 20 a 25 anos. Nesse ponto, qualquer saldo restante será perdoado. Deve se qualificar para o programa.
• Plano de Reembolso de Contingente de Renda. Os pagamentos baseiam-se em 20% da sua renda ou em um valor ajustado à sua renda, o que for menor. O prazo de reembolso é de 25 anos. Depois disso, qualquer saldo restante será perdoado. Deve se qualificar para o programa.
• Plano de amortização sensível ao rendimento . Seu pagamento é limitado com base em uma porcentagem de sua renda anual, que varia de acordo com o credor, com um prazo de reembolso de até 15 anos. Esta opção não oferece perdão de empréstimo.

Cada um desses planos tem suas próprias nuances e requisitos de elegibilidade, por isso é melhor conversar com o seu prestador de serviços de empréstimo para ver em quais planos você se qualifica, caso deseje alterar os planos. (Observação: seu prestador de serviços de empréstimo não é necessariamente o mesmo que seu credor. Um emprestador é quem forneceu seus empréstimos estudantis, enquanto seu prestador de serviços de empréstimo é a empresa que gerencia seus pagamentos de empréstimo estudantil.)

Você pagará o menor valor de juros se ficar com o Plano de Reembolso Padrão e pagar mais se optar por um Plano de Reembolso Estendido. Se você está preocupado em receber pagamentos, um plano baseado em renda é sua melhor aposta para reduzir seus pagamentos de empréstimos estudantis.

Esses planos limitam seu pagamento com base em sua renda e, em alguns casos, podem ser zero dólares (sim, realmente). Além disso, eles também oferecem perdão aos empréstimos estudantis após 20 a 25 anos, o que é atraente para os tomadores de empréstimos estudantis.

Enquanto o perdão do empréstimo do estudante é atraente para muitos mutuários, é importante notar que você vai pagar impostos sobre quaisquer empréstimos estudantis perdoados. O único programa de perdão no qual você não terá que pagar impostos é o Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público, uma opção para mutuários de empréstimos estudantis que trabalham em serviço público.

Empréstimos estudantis privados têm menos opções de reembolso e variam de acordo com o credor. Como os empréstimos estudantis privados vêm de instituições financeiras privadas, eles definem os termos do pagamento. É importante descobrir exatamente quais opções de reembolso estão disponíveis.

Quando se trata de escolher seu plano de pagamento, você quer encontrar algo que funcione com seu orçamento, então calcule seus pagamentos mensais. Além disso, seja realista sobre quanto interesse você pagará com um determinado plano. Planos mais curtos significam pagamentos maiores, menos juros, enquanto um prazo maior de pagamento oferecerá pagamentos menores, mas você pagará mais em juros.

Se você quiser alterar seu plano de pagamento, ou se tiver problemas ao fazer pagamentos, entre em contato imediatamente com o administrador de empréstimos para saber quais opções estão disponíveis.

O que acontece se eu não puder pagar meus empréstimos estudantis?

Como um mutuário de empréstimo de estudante, você é obrigado a reembolsar seus empréstimos de estudante dentro do prazo definido no seu plano de reembolso. Mas e se você não puder pagar seus empréstimos estudantis? O que então?

Se você é um mutuário de empréstimo do estudante federal, você tem algumas opções.

Primeiro, você gostaria de ver se é elegível para um plano baseado em renda. Se você realmente não pode pagar pagamentos, seus pagamentos podem ser zero dólares e você estará em boa posição com seus empréstimos.

Você também pode considerar adiamento e tolerância como opções também. Sob essas opções, você pode colocar seus pagamentos em pausa por um período de tempo especificado.

Suas opções de adiamento variam de acordo com a sua situação, mas você pode adiar seus pagamentos por até três anos se estiver desempregado ou passando por dificuldades econômicas. Em diferimento, talvez não seja necessário pagar os juros acumulados durante o adiamento.

Por outro lado, o seu empréstimo acumulará juros enquanto estiver sob a abstenção. Existem dois tipos de tolerância:

1. Perturbação Geral
2. Obrigação Obrigatória

Sob uma tolerância geral, você pode adiar seus pagamentos por até 12 meses. Mutuários que estão passando por dificuldades financeiras, uma mudança em sua situação de emprego ou despesas médicas indisciplinadas podem se qualificar para uma tolerância geral.

As tolerâncias obrigatórias são para estudantes que atendem a certos requisitos, como aqueles em um programa de residência médica ou dentária ou que servem na Guarda Nacional ou na Americorps. Para aqueles que se qualificam, você pode adiar seus pagamentos por até 12 meses.

Se você deseja adotar um adiamento ou tolerância, você deve solicitar essas opções de reembolso com seu prestador de serviços de empréstimo. Você também deve continuar a fazer pagamentos até que seja aprovado para uma dessas opções.

Se você parar de pagar seus empréstimos estudantis e não contatar seu agente de empréstimos, seus empréstimos ficarão inadimplentes. Após 270 dias, seus empréstimos entrarão no padrão .

Estar inadimplente pode prejudicar seu crédito, e seu agente de empréstimos tem o direito de enfeitar seus salários, bem como o seu retorno de imposto, a fim de pagar o empréstimo. Você quer evitar isso, por isso, sempre entre em contato com o seu prestador de serviços de empréstimo primeiro, se não puder pagar seus empréstimos estudantis.

Como posso economizar dinheiro no meu empréstimo de estudante?

Empréstimos estudantis podem adicionar-se rapidamente e dar uma grande mordida fora de seu orçamento. Se você quiser economizar dinheiro em seus empréstimos estudantis, o que você pode fazer?

Inscreva-se para o pagamento automático. Muitos servicers de empréstimo oferecem uma dedução da taxa de juros de 0,25% se você se inscrever para pagamentos automáticos. Claro, você quer ter certeza de que você tem dinheiro suficiente em sua conta corrente, para evitar coisas como taxas de cheque especial.

Refinanciar seus empréstimos estudantis. Seus empréstimos estudantis federais têm taxas de juros fixas. Então, o que você pode fazer se não estiver satisfeito com a sua taxa? Você pode refinanciar seus empréstimos estudantis com uma empresa privada ou instituição financeira. Através do refinanciamento, você paga seus antigos empréstimos estudantis e é aprovado para um novo empréstimo, com uma taxa melhor. Raspar alguns pontos em sua taxa de juros pode ajudar você a economizar dinheiro, tornando muito mais fácil se concentrar no seu saldo principal. No entanto, o refinanciamento de empréstimos estudantis federais pode vir com desvantagens .

Opte pelo perdão do empréstimo de serviço público. Se você trabalha no setor público e faz pagamentos por 10 anos, pode ser elegível para Perdão por Empréstimo de Serviço Público. Sob este programa você pode obter todos os seus empréstimos perdoados. Bônus: Você também não será taxado nos seus empréstimos perdoados.

Escolha o plano de reembolso padrão. O Plano de Reembolso Standard tem o prazo de reembolso mais curto, o que ajudará a poupar dinheiro com juros.

Pague mais que o mínimo. Você terá um pagamento mínimo com base no seu plano de reembolso. Mas você pode pagar mais do que isso! Se você puder pagar, pague mais do que o mínimo e economize dinheiro em juros e saia da dívida mais cedo.

Use o método Avalanche. O método de avalanche da dívida se concentra em empréstimos estudantis de juros altos primeiro, enquanto se paga o mínimo sobre o restante. Assim, por exemplo, se você tem empréstimos para graduação e pós-graduação, você se concentraria em pagar seus empréstimos PLUS primeiro e pagar o mínimo pelo resto. Pagar os empréstimos com juros mais altos pode economizar dinheiro ao longo do tempo.

O que acontece depois de eu pagar meus empréstimos estudantis?

Quando você faz o seu pagamento final ao seu agente de empréstimo, você deve certificar-se de incluir os juros também. Se você não fizer isso, você pode fazer o que você acha que é seu pagamento final, mas ainda deve um valor nominal em juros. Você também pode entrar em contato com o seu prestador de serviços de empréstimo para dizer que deseja pagar seus empréstimos integralmente.

Depois de fazer isso, você deve receber uma carta do seu agente de empréstimo do estudante afirmando que seus empréstimos são pagos integralmente. Guarde esta carta para seus registros. Depois de um mês ou dois, você vai querer verificar AnnualCreditReport.com para se certificar de que diz que seus empréstimos são pagos no seu relatório de crédito.

Depois de pagar seus empréstimos estudantis, você pode comemorar e começar a investir seu dinheiro na poupança e no investimento.