Melhor informação leva a melhores decisões de pagamento de empréstimos estudantis
Depois que “Pompa e Circunstância” termina, a maioria dos universitários tem cerca de seis meses para ter suas vidas financeiras resolvidas antes de começar a pagar os empréstimos estudantis . Em vez de dedicar esse tempo para pesquisar suas opções, eles se contentam com o que o agente de empréstimos oferece, mesmo que isso represente um ônus financeiro para eles.
É mais inteligente ser proativo sobre a dívida de empréstimos estudantis, no entanto, do que esperar e assumir.
Empréstimos estudantis federais, em particular, têm um número de opções de reembolso que tornam mais fácil lidar com a dívida. Saiba mais sobre essas opções agora, use o estimador de reembolso e encontre o plano mais adequado à sua situação financeira exclusiva:
- Plano de amortização padrão: este é o plano de reembolso que será “atribuído” a você se você não fizer nenhuma escolha alternativa. Os pagamentos são definidos em um valor fixo, e você geralmente paga esse valor por até 10 anos - ou até 30 anos para Empréstimos de Consolidação. Se você acha que pode pagar por esse valor, essa é geralmente a melhor abordagem, já que você sabe quanto vai pagar por quanto tempo. O montante total de capital e juros que você pagará é geralmente menor que as outras opções.
- Plano de reembolso gradual: Se a sua renda estimada é menor no começo, mas você espera que ela aumente com o tempo, essa pode ser uma opção melhor. Aqui os seus pagamentos serão inicialmente baixos e depois aumentados, geralmente a cada dois anos. Semelhante ao plano de pagamento padrão, você normalmente pagará esse valor por até 10 anos ou até 30 anos para Empréstimos de Consolidação. Como os pagamentos iniciais são menores, mais juros acumulam, de modo que o valor total que você paga com o tempo será maior do que o plano padrão.
- Plano de amortização estendida: Se o valor do seu empréstimo for maior ou se você não sentir que seu orçamento acomodará um valor de reembolso maior, convém analisar a extensão do prazo do seu plano de pagamento. Seus pagamentos podem ser fixos ou graduados, mas aqui o prazo de reembolso será estendido para 25 anos. Na maioria dos casos, você deve ter mais de US $ 30.000 em dívida de empréstimo para se qualificar para esse plano. Embora seus pagamentos mensais possam ser mais baixos, o valor total que você paga será novamente maior, porque você fará pagamentos por um período mais longo.
- Revisão do pagamento à medida que você ganha plano de reembolso (REPAYE) : isso não se aplica aos empréstimos de consolidação. Neste plano, os seus pagamentos mensais serão limitados a 10% do seu rendimento discricionário. Esse valor é recalculado a cada ano, com base na sua renda atual e no tamanho da família. Qualquer saldo remanescente do empréstimo é perdoado se o seu empréstimo não tiver sido totalmente reembolsado após 20 ou 25 anos. Tenha em mente que você pode ter que pagar imposto de renda sobre quaisquer quantias de empréstimo que são perdoadas, mas isso pode ser uma boa opção para aqueles que consideram o Perdão pelo Empréstimo de Serviço Público (PSLF). Ele mantém os pagamentos mais baixos enquanto você trabalha no que pode ser um trabalho de baixa remuneração no interesse público.
- Plano de amortização com base no rendimento (IBR) : é semelhante ao plano REPAYE, exceto que inclui os Empréstimos de consolidação. Se você é casado, a renda ou a dívida de seu cônjuge será considerada apenas se você apresentar uma declaração conjunta de imposto.
- Plano de reembolso de renda-contingente (ICR) : Isso não se aplica a empréstimos de consolidação. Nesse plano, seu pagamento mensal é o menor valor de 20% da receita discricionária, ou o valor que você pagaria em um plano de pagamento com um pagamento fixo de 12 anos, ajustado de acordo com sua renda.
- Plano de amortização sensível ao rendimento : o seu pagamento mensal baseia-se no rendimento anual, mas a fórmula utilizada para determinar o montante do pagamento pode variar de acordo com o valor dos mutuantes. Prazo de reembolso é de até 15 anos.
Planos de reembolso podem ser alterados a qualquer momento. É melhor falar com o seu agente de empréstimos estudantis se tiver dúvidas. Lições aprendidas pelos formandos da faculdade também podem ser ótimas cartilhas de empréstimo para alunos prestes a partir para a faculdade. Tome decisões mais inteligentes sobre o seu pacote de ajuda financeira agora, e você pode não ter tantos problemas financeiros depois.