Você provavelmente ouvirá a palavra escrow muitas vezes durante sua transação de compra de casa, e o termo pode ser confuso porque é usado para descrever diferentes eventos que acontecem antes e depois da liquidação do imóvel, o dia do fechamento quando a propriedade se torna sua. .
Vamos dar uma olhada na definição do termo custódia e as diferentes maneiras de entrar em ação durante sua transação de compra de casa.
Custódia: Documentos ou qualquer outra coisa de valor, geralmente dinheiro, mantida por um terceiro neutro para ser usada em uma data posterior para cumprir uma obrigação.
Custódia durante o processo de compra da casa
Depósitos a dinheiro
Se você está comprando uma casa, sua primeira exposição ao depósito foi provavelmente associada ao depósito de dinheiro que acompanhou sua oferta para comprar a casa. Esse dinheiro provavelmente entrou na conta fiduciária de alguém, onde permanecerá em custódia , protegido por esse terceiro neutro até que seja creditado a você quando a transação for fechada (ou estiver disperso de outras formas se a transação não fechar).
Agente de Custódia
Você ouvirá o termo depósito usado para descrever a empresa de título, o advogado ou outra pessoa contratada para lidar com a transação de fechamento. Essa pessoa é freqüentemente chamada de agente de custódia porque mantém todos os documentos e fundos relacionados à transação até o dia do fechamento.
Contas de depósito do credor
O termo custódia é usado novamente para descrever as contas que seu credor configura para pagar seus impostos de seguro residencial e de propriedade quando eles vencerem. Lembre-se das iniciais PITI? Você os viu quando o credor calculou seu pagamento mensal projetado. Essas letras representam os componentes de cada pagamento:
Contas fiscais e de seguros são normalmente enviadas diretamente ao seu credor. Ambas as contas são pagas anualmente, mas a maioria dos credores exige que você pague 1 / 12th da conta anual a cada mês. O credor deposita os pagamentos parciais em uma conta de depósito, onde eles se acumulam até a hora de pagar seus impostos e seguros no ano seguinte.
Você começará a financiar suas contas de depósito efetuando um pagamento no fechamento delas.
- P , diretora
- Eu , Interesse
- T , impostos
- Eu Seguro
Diretrizes RESPA para contas de depósito
A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA) inclui leis que todos os credores devem seguir ao financiar e administrar suas contas de depósito.
A RESPA não exige que os mutuários mantenham uma conta de depósito em garantia com o credor - os credores tomam essa decisão. As leis regulam os montantes máximos que um credor pode exigir que um mutuário mantenha em uma conta de garantia.
Custódia de Custódia
Os credores podem exigir que os tomadores de empréstimo mantenham uma almofada ou excesso de saldo em suas contas caucionadas para cobrir aumentos imprevistos nas contas fiscais e de seguro do ano seguinte.
A almofada não pode ser mais do que um sexto do valor total pago da conta a cada ano. Isso geralmente equivale a dois meses de pagamentos em custódia.
A maioria dos credores agora exige que os mutuários financiem suas contas de depósito para os valores máximos.
Os credores devem pagar juros sobre o dinheiro mantido em contas de depósito? A RESPA não exige que os credores paguem juros, mas alguns estados pagam.
E se meu credor não pagar meus impostos a tempo? O credor deve pagar seus impostos a tempo se os pagamentos da hipoteca foram pagos a tempo. O credor deve pagar as multas aplicadas a você por atraso no pagamento. Se o credor se recusar, você pode registrar uma queixa formal com RESPA.
O que devo fazer se meu credor não pagar meu seguro de risco e a apólice for cancelada? Os credores são obrigados a fazer pagamentos em dia, se os pagamentos da hipoteca estiverem no prazo. Entre em contato com o credor imediatamente e envie por fax uma cópia da fatura do seguro, certificando-se de que ele seja enviado para o departamento correto. Converse com um advogado se você incorrer em danos devido à falta de pagamento do credor.
Algumas pessoas optam por pagar o prêmio vencido para garantir que sua cobertura não seja encerrada e, em seguida, lidar com o credor para recuperá-lo.
E se meu credor exigir que eu mantenha muito dinheiro em depósito? Pergunte ao seu credor para obter uma explicação se ele exige que você mantenha uma reserva de depósito que é igual a mais do que o 1/6 do excesso de fundos mencionado acima. Se a resposta deles para você não for satisfatória, registre uma reclamação com o HUD.