As minhas contas são seguras? Minha conta é segurada?
Felizmente, se uma empresa que detém seu dinheiro fica de barriga para cima, você está sempre (mas nem sempre) protegido - pelo menos até certo ponto. Assim, as chances de assistir a 100% do saldo da sua conta desaparecerem são relativamente baixas.
Por exemplo, quando o Washington Mutual Bank faliu em 2008 - a maior falha bancária até o momento - os clientes não perderam dinheiro graças ao seguro FDIC.
E quanto a outros tipos de perdas? É possível que sua conta seja coberta por algum tipo de seguro privado.
Falhas bancárias (e de crédito)
Bancos e cooperativas de crédito geralmente são lugares muito seguros para manter o dinheiro. Você não está exposto a flutuações do mercado, e a maioria das instituições é segurada com o apoio do governo dos EUA - se o governo não puder ajudar, você terá problemas maiores do que o seu dinheiro.
Às vezes os bancos falham. Os investimentos que eles fazem não dão certo e não têm mais recursos para atender às demandas dos clientes. Se a notícia sair e houver uma corrida no banco , as coisas desmoronam ainda mais rápido. Felizmente, a maioria dos bancos é comprada por outros bancos (os clientes do banco falido tornam-se clientes do banco comprador) e, geralmente, ninguém perde dinheiro.
Em muitos casos, os clientes dificilmente notam quando um banco falha .
Para garantir que seus fundos sejam tão seguros quanto possível, verifique se seu dinheiro é segurado pela FDIC . Se você usar uma cooperativa de crédito , seu dinheiro é tão seguro quanto for uma união de crédito segurada pelo governo federal usando o seguro NCUSIF. Lembre-se de manter seus saldos abaixo dos limites (US $ 250.000 por depositante por instituição) para limitar seu risco.
Contas de aposentadoria
Contas de aposentadoria em bancos e cooperativas de crédito são seguradas como qualquer outra conta. Suas contas podem ser combinadas quando se considera o limite de US $ 250.000, portanto, não presuma que cada conta tenha seu próprio limite (seu IRA tradicional e um plano SIMPLE podem ser combinados, por exemplo).
Dependendo de como suas contas são estruturadas, você pode conseguir mais de US $ 250.000 cobertos em um banco, mas você vai querer verificar isso com o FDIC.
Contas de Investimento
Se o seu dinheiro é mantido com empresas que não oferecem proteção FDIC ou NCUSIF, você ainda pode estar protegido. Muitas contas de investimento oferecem cobertura da Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Essa cobertura só protege você se a sua corretora falhar - ela não protege você contra perdas de mercado (se seus títulos perderem valor em uma quebra de mercado, por exemplo) ou conselhos ruins.
A cobertura do SIPC é boa para até US $ 500.000 por tipo de conta (somente US $ 250.000 podem ser mantidos em dinheiro). Para mais detalhes, visite o site do SIPC.
Planos de aposentadoria do empregador
Se você é como muitos, seu maior ativo de investimento está no plano de aposentadoria de seu empregador (como um plano 401k ou 403b). Para saber mais sobre sua proteção, comece verificando se sua conta está segurada pelo seguro FDIC - o que não é provável - ou coberto pelo SIPC.
E se o seu empregador for à falência? A maioria dos ativos do plano de aposentadoria não é mantida pelo seu empregador - eles geralmente têm uma confiança especial da qual o empregador não pode se retirar. No entanto, se o seu empregador tiver dificuldades, é uma boa ideia monitorar suas contas: certifique-se de que nenhuma retirada esteja sendo feita e que suas contribuições entrem no plano a cada período de pagamento.
Se você participar de um plano não qualificado (como um plano 457f ou de cartola), pode muito bem perder dinheiro se seu empregador for à falência. Esses ativos são considerados ativos do seu empregador e podem estar disponíveis para os credores.
E se o seu 401k perder dinheiro em uma queda no mercado - você pode se segurar contra isso? Geralmente não. A maioria dos planos 401k não são segurados pelo FDIC (alguns planos oferecem uma ou duas opções de investimento dentro do plano que são segurados pelo FDIC - mas a maioria das opções de investimento não é segurada).
Alguns planos do empregador oferecem produtos de companhias de seguros que podem ajudá-lo em um acidente no mercado, mas não espere. Proteção de seguro (muitas vezes sob a forma de uma anuidade ) para os saldos de 401k não é algo que a maioria dos empregadores oferece. Essas garantias são tão fortes quanto a seguradora que faz a garantia, então você está contando com a força financeira da empresa (em outras palavras, não há apoio do governo dos EUA). Além do mais, essa proteção vem com taxas extras, despesas e restrições, então você vai querer ler atentamente as divulgações antes de começar a usá-lo.
Em última análise, a coisa mais próxima que você pode chegar a uma coisa certa é um depósito (abaixo dos limites) em uma conta bancária segurada FDIC ou união de crédito segurado NCUSIF. O problema é que, durante longos períodos de tempo, a inflação pode afetar suas economias .