Quão forte é o seu banco? Esta fórmula ajuda você a descobrir
O Texas Ratio de um banco é um indicador que ajuda a determinar o grau de risco de um banco e pode fornecer um aviso antecipado de um banco que fez maus investimentos (sem a capacidade de absorver grandes perdas).
Fórmula do Texas Ratio
Para calcular o Texas Ratio, divida os ativos ruins do banco pelos ativos disponíveis para cobrir essas perdas. Mais especificamente:
- Divide os ativos não-efetivos por meio de reservas tangíveis comuns de ações e de perdas com empréstimos .
Os ativos não operacionais incluem empréstimos inadimplentes e imóveis dos quais o banco tomou posse através de execução hipotecária. Esses ativos são riscos que potencialmente poderiam se tornar despesas para o banco. No entanto, alguns empréstimos podem ser empréstimos lastreados pelo governo, e o banco será reembolsado se esses empréstimos forem inadimplentes. Ao fazer seus próprios cálculos, certifique-se de separar os empréstimos emitidos nos programas do governo .
Em seguida, você vai querer saber com que facilidade o banco pode lidar com essas despesas. Ao calcular o patrimônio tangível, certifique-se de remover os ativos intangíveis , como o ágio - uma vez que o banco não pode emitir um cheque da conta de “goodwill” para pagar os credores.
Um banco com um alto índice de Texas - especialmente se o índice se aproxima de 1 ou 100% - é mais arriscado do que um banco com um índice Texas mais baixo.
Exemplo: suponha que um banco tenha ativos em atraso de US $ 90 bilhões e patrimônio líquido tangível mais reservas para perdas com empréstimos de US $ 100 bilhões. Divida US $ 90 bilhões em US $ 100 bilhões por um resultado de 0,9 ou 90%. Isso é relativamente alto e o banco deve ser usado apenas com cautela (por exemplo, se a taxa estiver claramente diminuindo, você ficará abaixo dos limites de cobertura da FDIC e você sabe que há um plano sólido em vigor para reduzir ainda mais a taxa) .
Se você não gosta da idéia de calcular a taxa por conta própria - lembre-se de que você terá que vasculhar os depósitos e separar os empréstimos garantidos pelo governo - descobrir se alguém já fez o trabalho para você. Vários sites publicam Texas Ratios (ou pelo menos listas de bancos com as taxas mais altas e mais baixas, o que pode fornecer informações suficientes para tomar uma decisão).
Usando o Texas Ratio
O Texas Ratio é útil, mas nenhum indicador é perfeito. Os bancos podem e permanecem solventes com taxas elevadas, e os bancos bons às vezes ficam ruins (por isso, é importante observar a direção e o nível do índice do seu banco). Além do Texas Ratio, vários outros métodos de classificação estão disponíveis:
- O Bankrate calcula um Rating Seguro e Sonoro
- BauerFinancial cria classificações de estrelas
Você também pode obter algumas informações sobre bancos regionais e cooperativas de crédito lendo as notícias. Mudanças no pessoal e aparições repetidas nas manchetes devem levantar suspeitas.
Claro, também é útil assistir as ofertas de produtos do banco:
- Se o banco não é competitivo, isso pode significar que ele não pode pagar altas taxas de juros em contas de poupança (ou oferecer taxas baixas em empréstimos) - então, por que não mudar de banco de qualquer maneira?
- Se o banco parece bom demais para ser verdade, pode estar correndo um risco extra em uma tentativa desesperada de atrair dinheiro rapidamente
Por que o Texas?
Nos anos 80, o estado do Texas experimentou um boom econômico impulsionado em grande parte pela energia. Como sempre acontece, a festa terminou cedo demais. Os bancos ajudaram a financiar o boom e nem sempre eram pagos quando as coisas iam à falência. Enquanto os bancos em outros estados tiveram resultados semelhantes, o Texas foi notável: de acordo com o Federal Reserve Bank de Dallas, “o estado liderou a nação em falências bancárias todos os anos de 1986 a 1992.” Gerard Cassidy desenvolveu o cálculo e cunhou a frase “ Texas Ratio ”.
O Texas teve um mau presságio por causa do timing: a taxa foi inventada durante um boom do petróleo. Outras regiões viram seus próprios ciclos bancários de expansão e contração.