Tenha cuidado ao comparar suas economias com os benchmarks de planejamento de aposentadoria
"Quanto eu preciso economizar para a aposentadoria?"
Esta é uma das questões mais desafiadoras porque a resposta é sempre: “ Depende! "
Uma resposta “depende” pode ser frustrante para alguém que esteja procurando por um número mágico para ajudá-lo a decidir se está no caminho certo. Já existe uma enorme quantidade de incerteza em torno de todo o processo de planejamento de aposentadoria para começar. Em geral, as pessoas estão vivendo mais, os custos dos cuidados de saúde estão subindo, as aposentadorias estão desaparecendo e uma nuvem de dúvida envolve o que a Previdência Social parecerá daqui a décadas.
Mas os planos de aposentadoria pessoal devem ser pessoais. Determinar quanto tempo você planeja viver ou se vai projetar uma expectativa de vida curta devido a sérios problemas de saúde pode mudar drasticamente suas necessidades futuras de aposentadoria. Entrando em seus anos de aposentadoria com ou sem uma hipoteca ou dívida do consumidor também irá influenciar suas necessidades de rendimento de aposentadoria. A idéia principal é que as escolhas de estilo de vida percorrem um longo caminho para determinar como criar a estimativa mais precisa de nossas necessidades e desejos futuros de renda. Tendo em conta todas as variáveis únicas e a incerteza sobre o quanto alguém precisa economizar para alcançar uma alta probabilidade de sucesso, faz sentido ter algumas diretrizes gerais que nos ajudem a rastrear nosso progresso.
Poupança de aposentadoria como um múltiplo de renda
Uma regra prática para a aposentadoria é baseada em fatores de poupança vinculados à sua renda. Com essa abordagem, as metas de economia são criadas com base em múltiplos de renda para ajudar as pessoas a acompanhar seu progresso ao longo do estágio de acumulação de uma carreira profissional.
A Fidelity identificou benchmarks de economia de aposentadoria para várias idades ao longo do caminho para a aposentadoria.
Por exemplo, para se aposentar com o mesmo estilo de vida confortável, a Fidelity recomenda que alguém tenha 10x seu salário anual economizado aos 67 anos. Eles também fornecem um cronograma com alguns pontos de referência úteis a serem usados para atingir a quantidade recomendada de economias necessárias para se aposentar. faixa:
- Por 30: Ter o equivalente a 1x do seu salário economizado
- Por 35 : Tem 2x seu salário salvo
- Aos 40: Ter 3x seu salário salvo
- Por 45: Tenha 4x seu salário salvo
- Por 50 : Tenha 6x seu salário salvo
- Por 55: Tenha 7x seu salário salvo
- Por 60: tenha 8x seu salário salvo
- Por 67: tenha 10x seu salário salvo
Tenha em mente que os fatores de economia utilizados pela Fidelity são ajustáveis com base em quando você gostaria de se aposentar e suas necessidades de estilo de vida antecipadas durante a aposentadoria. Por exemplo, uma pessoa de 45 anos que planeja se aposentar aos 67 anos com um estilo de vida médio teria uma meta de economia de 4x (vezes) de salário para a aposentadoria. No entanto, o ajuste da idade de aposentadoria para 65 anos em um cenário semelhante reduz o fator de economia para 6x (vezes) de salário. Você pode analisar seus fatores de poupança para a aposentadoria com base em sua idade atual, quando deseja se aposentar e as necessidades de despesas de estilo de vida desejadas usando este link.
Diretrizes importantes para suas projeções de aposentadoria
A sabedoria convencional diz que você precisará substituir cerca de 70% a 90% de sua renda atual na aposentadoria para manter seu mesmo estilo de vida durante a aposentadoria. Outra regra geral comumente usada nas configurações de planejamento de aposentadoria é chamada de “Regra de 4%”. Isso se refere a uma suposição geral de que você pode tirar 4% do seu saldo anual de aposentadoria e aumentar a inflação anualmente. .
Portanto, se você tiver US $ 1 milhão em suas contas de aposentadoria, poderá gastar US $ 40.000 no primeiro ano. Isso basicamente significa que para cada US $ 1.000 por mês que você deseja gastar na aposentadoria, você precisará de aproximadamente US $ 300.000 em economias para aposentadoria.
Razões para usar o cuidado com diretrizes de economia baseadas na renda
É importante reconhecer que esses indicadores de economia são simplesmente marcos e operam como um alvo em movimento. Alguns anos atrás, a chamada diretriz de número mágico era 8x salário aos 67 anos. A melhor maneira de determinar se você está economizando o suficiente para a aposentadoria é executar uma calculadora de aposentadoria mais detalhada e criar um plano orçamentário para aposentadoria necessidades de despesas de estilo de vida. Isso permitirá que você revise todo o seu quadro financeiro e inclua estimativas personalizadas do Seguro Social, o uso potencial da equidade em sua casa, faixas de renda desejadas com base em suas metas e outras fontes de receita, como heranças, trabalho em meio período ou receita de aluguel. .
Um plano de aposentadoria bem-sucedido requer mais do que uma abordagem de tamanho único. Diretrizes gerais, como os fatores de economia da Fidelity, fornecem um ponto de partida aceitável para determinar se você está no caminho certo com sua poupança para a aposentadoria. Para muitas pessoas, os fatores de economia servirão como uma chamada de alerta saudável. Para outros, essa abordagem faz muitas suposições para você e carece de uma abordagem personalizada. Uma abordagem melhor é executar algumas calculadoras de aposentadoria com base em metas mais personalizadas para ver se você está seguindo em direção a uma aposentadoria segura ou não.