O momento do seu casamento pode ter implicações financeiras
Quando se casar costumava ser mais sobre as peças de contos de fadas do casamento, mas à medida que você envelhece, pode parecer mais uma decisão de negócios. Pode afetar os benefícios da Previdência Social, assistência médica e pode potencialmente resultar na perda de certos benefícios. Quem sabia que o momento do seu casamento em torno de sua aposentadoria poderia ter implicações financeiras?
Seguro Social
Você só precisa se casar por 1 ano para o seu cônjuge receber os benefícios do cônjuge do Seguro Social, mas, dependendo da idade do seu cônjuge, pode ser uma boa idéia não arquivar ainda.
Idealmente, você e seu cônjuge devem estar em plena idade de aposentadoria antes de receber benefícios - idade de 66 ou 67 anos, dependendo da data de nascimento.
Se ele ou ela se aplicar antes da idade de aposentadoria completa, os pagamentos de benefícios do cônjuge serão menores.
E se você perder um cônjuge e estiver coletando benefícios com base no registro de trabalho do seu cônjuge falecido? Dependendo dos detalhes da situação, você poderá perder esses benefícios se voltar a se casar antes dos 60 anos. Se você esperar até depois dos 60 anos, seus benefícios não serão afetados.
Além disso, se você receber benefícios de SSI, a renda e os recursos de seu cônjuge podem mudar seu benefício de SSI, de acordo com o Seguro Social.
Divórcio
Se o seu primeiro casamento durou mais de 10 anos e você tem 62 anos ou mais, você pode ter recebido benefícios do Seguro Social com base no histórico de trabalho do seu ex-cônjuge se seus benefícios forem maiores do que usar seu próprio registro de trabalho. Quando você se casar novamente, esses benefícios provavelmente acabarão.
Você não poderá cobrar os benefícios do cônjuge com base nos registros do seu novo cônjuge até 1 ano após o casamento, para que os casais tenham que planejar uma queda potencial na renda.
Questões Médicas
Se você é elegível para Medicaid, mas seu futuro marido ou esposa não é, você pode perder sua elegibilidade após o casamento. Ao determinar a elegibilidade, tanto a receita de seu cônjuge quanto a de seu futuro cônjuge são analisadas em conjunto.
Se o seu rendimento combinado for muito alto, nenhum de vocês é elegível. No entanto, desde que você não seja casado, sua renda será avaliada de forma independente. Se você tem assistência médica que seria coberta pelo Medicaid, talvez seja melhor fazê-lo antes do casamento.
Considere também cuidados de longa duração . A permanência média em uma instituição de longa permanência é de 3 anos, com um custo de US $ 200.000 a US $ 300.000. Medicare paga apenas cerca de 2 por cento da conta. Se o seu cônjuge não tiver um seguro de assistência de longo prazo e não puder pagar, esse encargo poderá recair sobre você.
Antes de se casar, certifique-se de que suas finanças combinadas possam dar suporte a um seguro de cuidados prolongados para ambos, especialmente se sua renda combinada não permitir o pagamento dessas contas por conta própria.
Questões de dívida
Uma quantidade crescente de pessoas está chegando à aposentadoria com um déficit de fundos de aposentadoria, juntamente com uma carga de dívida significativa. Um estudo descobriu que, apesar de as pessoas com idades entre 62 e 66 anos estarem com os maiores rendimentos de anos, a relação dívida / renda aumentou de 0,01 em 1998 para 0,26 em 2014. O estudo concluiu que o aumento do endividamento entre pré-aposentados e aposentados pode causar aumentos na falência dos idosos.
Quando uma pessoa morre com dívidas, o cônjuge sobrevivo geralmente não assume essa dívida, mas algumas exceções se aplicam - se o cônjuge for um titular de conta conjunta em um cartão de crédito, um co-signatário de um empréstimo e, em certos casos, se o estado é um estado de propriedade da comunidade.
Mas enquanto ambos os parceiros estão vivendo, esses pagamentos de dívidas se tornam responsabilidade de ambos os cônjuges.
Cada vez mais, os casais estão escolhendo renunciar ao casamento até que cada um possa pagar dívidas incapacitantes. Isso permite que cada um entre no casamento com uma ficha financeira limpa.
Linha de fundo
A questão de quando se casar pode parecer estéril mais tarde na vida. Questões de planejamento financeiro do mundo real podem tornar a aposentadoria e o planejamento do casamento entrelaçados de maneiras complicadas.
Um número crescente de casais agora prefere coabitar em vez de se casar para evitar as armadilhas fiscais e da Segurança Social que acompanham o casamento pós-aposentadoria. No entanto, coabitar tem sua própria lista de implicações.
Como sempre, as decisões complicadas sobre dinheiro são mais bem feitas com a ajuda de um planejador financeiro que pode olhar para o cenário financeiro de ambos os possíveis cônjuges e fazer recomendações de quando se casar. Se esses são os desejos do casal.