Talvez o mais interessante seja o quão diversa é a população de coabitar casais não casados. Mas mesmo com sua diversidade, esses casais têm uma tendência a compartilhar pelo menos um hábito em comum: eles são menos propensos a planejar seus futuros financeiros do que os casais casados.
Na realidade, coabitar casais não casados enfrentam problemas e decisões de dinheiro exclusivos quando se trata de gerenciar finanças pessoais. Aqui estão os três principais problemas de finanças pessoais enfrentados atualmente por casais não casados:
Contas conjuntas ou separadas e questões de ativos
A maioria dos especialistas financeiros aconselha que, nos estágios iniciais de um relacionamento em que os casais não casados decidam morar juntos, é melhor manter os ativos separados para evitar disputas de propriedade mais tarde. Contas separadas são talvez ainda mais importantes para dívidas, como empréstimos ou cartões de crédito. No final, se ambos os nomes estiverem em uma conta, ambas as pessoas têm direito legal aos ativos da conta, o que pode ser uma coisa boa ou ruim, dependendo da situação.
Este também é o caso dos ativos em conjunto, como carros ou casas. Pode ser particularmente tentador misturar seus ativos e abrir uma conta conjunta quando um casal solteiro tem despesas conjuntas como aluguel, serviços públicos ou mantimentos, mas até que você tenha feito esse nível de compromisso com o relacionamento (se isso inclui ou não casamento) é melhor manter a maioria dos ativos separados.
Mas aqui estão algumas dicas para gerenciar as finanças conjuntas, mantendo a maioria do seu dinheiro e ativos separados inicialmente:
- Mantenha contas correntes separadas para a maioria dos seus rendimentos auferidos separadamente, mas abra uma conta corrente conjunta para a qual ambos contribuem igualmente (ou proporcionalmente, dependendo da sua respectiva renda e seu contrato pessoal) para pagar despesas comuns.
Ou mantenha contas correntes separadas, mas mova-as para o mesmo banco com recursos bancários on-line gratuitos que facilitam a transferência de dinheiro para as contas uns dos outros.
Possuir a menor propriedade possível em conjunto. Nunca contribua com dinheiro para a compra de um ativo importante, como uma casa ou um carro que seja mantido apenas em nome de seu parceiro. Embora você possa fazer contribuições financeiras, o ativo não será legalmente seu. Se um ativo pertencer a vocês dois, ele deve estar em ambos os seus nomes.
Se você decidir comprar uma casa juntos, terá que decidir entre "propriedade conjunta com direitos de sobrevivência" ou "inquilinos em comum". Sob co-propriedade , se um de vocês morre, o outro herda a propriedade em sua totalidade. Isso faz com que a transferência de propriedade seja simples, mas pode ter sérias implicações tributárias se você não mantiver registros adequados. Sob os inquilinos em comum, cada um de vocês possui metade da casa e, se você morrer, sua parte será destinada a quem você especificar em seu testamento ou a seus familiares, se você morrer sem testamento.
- Algumas pessoas se permitem tornar-se financeiramente dependentes de seus parceiros, de tal modo que poderiam ser financeiramente devastadas se o relacionamento terminasse. Se você e seu parceiro tomarem uma decisão juntos que afetam significativamente sua situação financeira individual (como deixar o emprego), certifique-se de que os dois examinaram as implicações financeiras da decisão e têm um contrato por escrito juridicamente vinculativo que descreve os detalhes.
- Na verdade, à medida que o relacionamento cresce e talvez sua renda e ativos comecem a aumentar, você pode contratar um advogado da família para redigir um acordo como um acordo de parceria doméstica que aborda o que acontecerá com seus ativos se o relacionamento terminar por escolha. Claro, você também deve ter um testamento que defina seus desejos para os seus ativos, caso você passe.
Questões de Imposto de Renda
Do ponto de vista do imposto de renda federal, os casais não casados podem sair melhor do que os casais casados. Embora haja certamente benefícios fiscais para se casar, enquanto alguns casais recebem o que é comumente conhecido como o bônus de imposto de casamento, outros sofrem a penalidade de imposto de casamento.
Estima-se que alguns casais possam pagar uma "penalidade" de até 12% de sua renda conjunta, caso caiam do lado errado ou dos lados de uma série de fatores determinantes, como ter filhos juntos, quão díspares são suas rendas, e se eles relacionam suas deduções.
Se você faz parte de um casal não casado, continuará a depositar seus impostos de renda separadamente, portanto, aproveite as deduções e oportunidades maiores para minimizar sua carga tributária:
- Se você mora com seu parceiro, mas permanece solteiro, você também pode reivindicar o status de " chefe de família " se apoiar um dependente. Esse status de arquivamento permite que você receba o crédito de receita auferida se sua renda estiver abaixo do limite e permitir que você receba créditos de assistência infantil e dependentes .
- Se você juntar seu dinheiro para dividir despesas domésticas, isso geralmente é considerado um compartilhamento não tributável de recursos. Certifique-se de verificar com seu contador sobre como aproveitar este fato.
Questões Financeiras Relacionadas com Saúde e Saúde
Outras questões monetárias para casais não casados são, na verdade, relacionadas à saúde, mas têm grandes implicações financeiras para ambas as partes. Especialistas em finanças pessoais concordam que o planejamento de bens e documentos médicos substitutos são essenciais para todos, incluindo casais não casados e parceiros domésticos. A questão de como certas decisões serão tomadas e como os ativos devem ser tratados quando um dos parceiros falece ou fica incapacitado não deve ser questionada. Para estarem preparados para essas possibilidades juntos, os casais que coabitam devem considerar consultar um advogado e preparar os seguintes documentos:
- Uma procuração durável permite que o seu parceiro tome decisões - financeiras ou não, dependendo do idioma do documento - caso você não consiga fazê-las sozinho.
- Uma procuração de assistência à saúde (ou procuração durável para assistência médica) permite que um não parente tome decisões médicas por você se ficar incapacitado.
Naturalmente, há outras considerações para as quais você e seu parceiro podem precisar se preparar, dependendo de suas situações pessoais, como custódia de crianças, seguro de vida e até mesmo beneficiários designados em contas de aposentadoria. Para obter conselhos sobre como casais casados e não casados podem lidar efetivamente com questões financeiras, confira