Algumas empresas verificam o seu relatório de crédito quando você faz um pedido de serviços com eles. Empresas de cartão de crédito, credores, empresas de serviços públicos e seguradoras são apenas algumas das empresas que regularmente verificam relatórios de crédito como parte de seu processo de inscrição.
As agências de crédito mantêm um registro de todas as empresas que solicitam seu relatório de crédito. Este registro está listado em uma seção do seu relatório de crédito chamado Inquéritos .
Todos os inquéritos feitos ao seu relatório de crédito nos últimos 24 meses estão listados no seu relatório de crédito.
Sempre que você checa seu relatório de crédito, você pode ver as perguntas de empresas que verificaram seu crédito depois que você iniciou uma aplicação ( consultas rígidas ) e de empresas que verificam seu crédito para pré-visualizar produtos e serviços ( soft question ). Então pode parecer que você tem muitas dúvidas. Quando outras empresas verificam seu crédito, elas só vêem as consultas decorrentes dos aplicativos que você fez, não as consultas fáceis.
Sobre as consultas do relatório de crédito
Você já deve saber que as consultas são um fator na sua pontuação de crédito . Dez por cento da sua pontuação de crédito é baseada em consultas feitas em seu crédito. Felizmente, nem todas as perguntas que você vê no seu relatório de crédito são fatoradas em sua pontuação de crédito. Em primeiro lugar, apenas inquéritos difíceis - aqueles resultantes de seus pedidos de crédito - são incluídos na sua pontuação de crédito.
Em segundo lugar, enquanto os inquéritos aparecem no seu relatório de crédito por dois anos, apenas aqueles feitos nos últimos 12 meses são incluídos na sua pontuação de crédito. Espaçar suas aplicações de crédito pode manter sua pontuação de crédito de sofrer após vários pedidos.
Inquéritos - especificamente inquéritos difíceis - são uma das maneiras pelas quais credores e credores decidem se aprovam uma nova aplicação.
Uma vez que indagações indicam se você está comprando crédito recentemente, os credores em potencial podem tentar prever se você recentemente aceitou contas que dificultarão o pagamento do cartão de crédito ou empréstimo que você está solicitando. Os consumidores que compraram crédito nos últimos 12 meses são geralmente tomadores de empréstimos mais arriscados do que aqueles que não o fizeram. É por isso que os fatores de cálculo de pontuação de crédito em consultas feitas no ano passado.
Observe que, se você está comprando uma hipoteca ou um empréstimo automático , seu relatório de crédito pode conter várias consultas de empresas que você não reconhece. Isso porque muitos corretores e vendedores de carros "avaliam a loja" em seu nome, tentando encontrar o credor que lhe dará a melhor taxa. Nesse caso, vários credores diferentes vão puxar seu relatório de crédito em um curto período de tempo para qualificá-lo para o empréstimo.
A boa notícia sobre o rate shopping é que os modelos de credit scoring tratarão as múltiplas investigações como apenas uma única consulta, desde que a taxa de compras tenha sido feita dentro de uma janela específica, variando de 14 a 45 dias, dependendo do modelo de scoring de crédito. Modelos de credit scoring mais recentes usam uma janela de 45 dias. Infelizmente, os consumidores não têm controle sobre os modelos de pontuação de crédito que os emprestadores usam.
É possível que seu emprestador preferido use um modelo que use uma janela de 14 dias. Por esse motivo, é importante manter sua taxa de compras no menor período de tempo possível.
Etapas para remover consultas do seu relatório de crédito
É importante verificar seu relatório de crédito periodicamente para garantir que não haja erros no seu relatório. Erros podem ser caros para sua pontuação de crédito. No caso de consultas, eles também podem revelar um possível roubo de identidade.
Se você estiver no mercado para um novo cartão de crédito ou empréstimo, ou se estiver apenas buscando limpar seu crédito, a remoção de consultas não autorizadas é um passo importante. Você quer que o seu relatório de crédito seja uma representação precisa do seu histórico de crédito.
Lei federal dá-lhe o direito de contestar informações imprecisas de seu relatório de crédito. Isso inclui perguntas difíceis que você não autorizou.
Para contestar um inquérito, escreva para o departamento de crédito informando que o inquérito é um erro e peça ao departamento de crédito para remover o inquérito do seu relatório de crédito. Em sua carta de disputa, faça referência ao nome da empresa que fez a consulta a data da consulta. A inclusão dessas informações ajudará o departamento de crédito a identificar a consulta específica que você está disputando.
Uma vez que o departamento de crédito recebe sua disputa, eles são obrigados a fazer uma investigação com a empresa que listou o inquérito no seu relatório de crédito. Se a investigação mostrar que a consulta realmente ocorreu, a consulta será removida do seu relatório de crédito.
Não se surpreenda se você não ver uma melhora significativa na sua pontuação de crédito depois de ter dúvidas removidas. Consultas compõem apenas uma pequena parte de sua pontuação de crédito. Você verá a melhor melhoria em seu crédito, concentrando-se em informações significativamente mais negativas, como pagamentos atrasados ou saldos de cartão de crédito elevados.
Consultas resultantes de fraude
Use o processo de contestação do relatório de crédito para remover consultas fraudulentas do seu relatório de crédito. Além disso, analise cuidadosamente o restante do seu relatório de crédito para quaisquer contas não autorizadas. Considere colocar um alerta de fraude ou congelamento de segurança em seu relatório de crédito para evitar futuras investigações não autorizadas e a abertura de contas fraudulentas.
O que sobre consultas você realmente fez?
Tentando remover um inquérito que resultou de um aplicativo que você realmente fez é quase impossível. As agências de crédito têm o direito de reportar informações precisas desde que estejam completas e dentro do limite de tempo do relatório de crédito (dois anos para solicitações de relatórios de crédito). Portanto, você não pode remover perguntas de seu relatório de crédito porque mudou de ideia ou não gosta de fazer a consulta.
Felizmente, as investigações não são um grande motivo de preocupação. Eles só estão no seu relatório de crédito por um curto período de tempo e afetam apenas o seu crédito por um período de tempo ainda menor. Um inquérito feito este mês será fator de sua pontuação de crédito no próximo ano neste momento.
Quantas perguntas são muitas?
Infelizmente, é impossível saber o número exato de perguntas que prejudicam sua pontuação de crédito ou sua capacidade de obter aprovação para um empréstimo. A melhor maneira de manter suas dúvidas sob controle é minimizar o número de aplicativos baseados em crédito que você faz, especialmente dentro de um período de 12 meses.