Dicas para construir patrimônio que pode aumentar seu patrimônio líquido
Aqui está um exemplo excessivamente simplificado: o valor justo de mercado da sua casa é de $ 200.000 e você deve $ 150.000 na hipoteca.
Seu patrimônio é de US $ 50.000.
Explicação do Patrimônio Líquido
O patrimônio líquido é diferente do patrimônio bruto. Patrimônio líquido é o patrimônio bruto menos os custos de vender a casa. Esses custos podem incluir a comissão para o corretor de imóveis, impostos sobre a propriedade não pagos e itens nos custos de fechamento que você não repassou ao comprador.
Por exemplo: sua casa é vendida por US $ 200.000 e sua hipoteca da casa era de US $ 150.000. Seu patrimônio é de US $ 50.000. No entanto, você pode dever uma comissão de US $ 12.000 ao seu corretor de imóveis. Seus outros custos de fechamento, como taxas de custódia, encargos de títulos e projeções de impostos, etc., podem adicionar outros US $ 3.000 em custos pagos pelo vendedor. Seu patrimônio líquido é de US $ 35.000. O patrimônio líquido é o valor que você gastaria no final da venda.
Como o patrimônio residencial é construído?
Proprietários de casas podem construir home equity de várias maneiras:
- Entrada: o dinheiro que você coloca na casa que reduz a hipoteca inicial. Por exemplo, um adiantamento de 20% em uma casa avaliada em US $ 100.000 é de US $ 20.000. Você começaria com um patrimônio de $ 20.000 e evitaria a necessidade de pagar o seguro de hipoteca . Sua hipoteca seria os $ 80.000 restantes para começar.
- Pagamentos de hipoteca: Com cada pagamento de hipoteca, você cria patrimônio pagando no principal, ao mesmo tempo em que paga os juros sobre o empréstimo e quaisquer pagamentos de seguro e impostos incluídos no total. Seu patrimônio aumenta à medida que você faz pagamentos de hipoteca .
Pagamento extra no principal da hipoteca: Você pode fazer pagamentos extras em sua hipoteca para aplicar ao principal. Isso aumenta seu patrimônio.
Home melhorias: Se você fizer melhorias home que elevam o valor justo de mercado de sua casa, isso aumenta seu patrimônio. Por exemplo, você gasta US $ 50.000 em uma reforma de cozinha que aumenta o valor de mercado em US $ 30.000. Agora você aumentou seu patrimônio em US $ 30.000, presumindo que não tenha feito um empréstimo para pagar por ele. Este é um aumento hipotético no capital. Você só vai saber quanto aumentou o valor da sua casa depois de vender.
Apreciação do valor de mercado: O valor justo de mercado da sua casa pode subir porque casas semelhantes em sua área estão sendo vendidas por mais dinheiro. Um credor pode estar disposto a refinanciar sua hipoteca ao valor mais alto. Por exemplo, você comprou sua casa por US $ 100.000 com um adiantamento de 20%. Nos últimos dois anos, casas semelhantes estão sendo vendidas por US $ 120.000. Seu patrimônio na casa aumentou em US $ 20.000 devido a esse aumento. Isso também é hipotético. Você deve vender a casa para perceber esse patrimônio.
Como a equidade home é reduzida?
Você também pode ver a queda da sua casa. Nós não precisamos olhar para trás muito longe para ver como isso poderia acontecer, levar os anos de 2006 a 2011 em praticamente qualquer mercado imobiliário no país, e os valores caíram. Quando os valores da habitação caem, o patrimônio cai junto com isso.
Aqui estão algumas maneiras de reduzir seu patrimônio:
- Aumentar os empréstimos principais da casa : Se você refinanciar sua hipoteca , contratar uma segunda hipoteca ou um empréstimo de patrimônio, poderá reduzir seu patrimônio.
- Queda no valor de mercado : se as casas estão vendendo por menos na sua área, seu patrimônio também cai. Isto é o que acontece quando você está debaixo de água em sua hipoteca . Por exemplo, você comprou uma casa por US $ 200.000 com patrimônio de 20%, equivalente a US $ 40.000. Mas o mercado imobiliário caiu e agora casas similares estão sendo vendidas por US $ 150 mil. Seu patrimônio caiu em US $ 50.000 e você não tem mais nenhum patrimônio em sua casa. Se você vendeu por US $ 150.000, você teria que pagar ao credor hipotecário US $ 10.000 para compensar a diferença.
- Sua casa queima e você não tem seguro suficiente para pagar sua perda.
- Manutenção diferida. Se você não continuar fazendo reparos em sua casa com as coisas deterioradas ou parando de funcionar corretamente, o custo para curar irá afetar sua posição patrimonial.
A linha inferior é que você só conhece o patrimônio em sua casa no final da venda. Até esse ponto, tudo é hipotético. Se você conseguir negociar um preço de venda melhor com o comprador, aumentará o patrimônio pago. Por outro lado, se você não pagar pelos reparos solicitados pelo comprador ou dar ao comprador um crédito pelos custos de fechamento, seu patrimônio aumentará.