Qual é melhor?
Ambas as despesas sairão do seu bolso na frente (a menos que você financie os pontos), então o impacto imediato no seu orçamento é idêntico. Da mesma forma, ambos os pontos e um adiantamento podem reduzir o pagamento da hipoteca mensal.
No entanto, a longo prazo, afetam suas finanças de maneiras diferentes.
Como uma rápida atualização, vamos rever a diferença entre pontos e um adiantamento. Então, avaliaremos quando uma opção pode ser melhor que outra.
Pontos de desconto
Pontos de desconto diminuem a taxa do seu empréstimo. Em troca de um pagamento hoje, o credor irá reduzir a taxa de juros da sua dívida. Isso às vezes é chamado de "comprar a taxa" em seu empréstimo porque você está efetivamente comprando uma taxa mais baixa.
Para ser mais preciso, você pode dizer que está pagando juros antecipadamente, e seu credor está ajustando sua taxa de juros de acordo.
Os custos de juros não podem ser recuperados - você não receberá os juros quando vender. Como resultado, você precisa se beneficiar dessa despesa de outras maneiras (e certifique-se de que os números se somam). Existem várias maneiras possíveis de se beneficiar de pontos de pagamento, incluindo:
- Potenciais benefícios fiscais do dinheiro gasto em pontos
- Um pagamento mensal mais baixo, resultando em uma situação de fluxo de caixa mais confortável nos próximos anos
- Uma taxa mais baixa da dívida ao longo dos anos (se você mantiver o empréstimo a longo prazo)
Adiantamentos
Um adiantamento é uma quantia que você paga antecipadamente em relação ao preço de compra de uma propriedade. Este montante reduz o tamanho do seu empréstimo e representa o seu interesse de propriedade em casa (aumentando o seu capital próprio ).
Você é o proprietário de qualquer casa que você possui, mas seu credor pode ter ônus sobre a propriedade até que você pague todas as suas dívidas.
Fazer um adiantamento é semelhante ao uso de sua casa como um cofrinho. A casa funciona como uma reserva de valor: supondo que a casa não perde valor, você pode obter esse valor de volta quando você vender a propriedade. Alternativamente, você pode emprestar contra esse valor com segundas hipotecas ou usar esse valor como garantia para outras necessidades .
Seus pagamentos com pontos e adiantamentos
Ambos os pontos de desconto e um adiantamento maior reduzirão os pagamentos de hipoteca mensais exigidos. Os pagamentos mensais são calculados usando alguns fatores:
- A taxa de juros
- O montante do empréstimo (também conhecido como saldo)
- O prazo do empréstimo (ou período de tempo que o empréstimo está programado para durar)
Se você reduzir qualquer um desses itens, o pagamento mensal também será reduzido. Além disso, o montante de juros que você paga também diminuirá. Curiosamente, você pode manter o nível do montante do empréstimo, mas reduzir os custos totais de juros, diminuindo a taxa ou encurtando a vida do empréstimo.
Entradas diferentes diminuem seu pagamento, mas o fazem de maneiras diferentes. A melhor maneira de ver isso é experimentar uma calculadora de empréstimo ou usar tabelas de amortização para avaliar diferentes alternativas de empréstimo.
Mais importante ainda, observe os custos dos juros ao longo do tempo e durante a vida do empréstimo.
O que você deveria fazer?
Com uma melhor compreensão de como o pagamento e os custos de juros mudam com cada opção, você deve ter um tempo mais fácil para avaliar as opções do seu credor (e decidir o que fazer com o seu dinheiro).
Se você tem o dinheiro disponível e planeja ficar em sua casa por um longo período de tempo, vale a pena dar uma olhada nos pontos.
- Estime quanto tempo você realmente manterá seu empréstimo. Com um período mais longo, pode ser melhor pagar pontos e pagar juros a uma taxa mais baixa.
- Verifique o período de equilíbrio nos seus pontos: descubra quanto você economizará por mês com seu pagamento e calcule quanto tempo levará para recuperar o valor gasto antecipadamente. Em seguida, lembre-se de que os custos totais de juros também podem ser diferentes se você pagar pontos.
- Explore os possíveis impactos fiscais com seu consultor fiscal. Os pontos de pagamento podem lhe dar uma dedução hoje, e isso pode ser mais benéfico do que as economias de juros nos próximos anos. Não se esqueça que os custos de juros também podem ser dedutíveis - mas gastar dinheiro para uma dedução de impostos ainda é gastar dinheiro.
- Avalie usos alternativos para os fundos e decida se você deve fazer algo além de colocar o dinheiro em sua casa.
- Decida se você acha que conseguirá refinanciar a uma taxa de juros melhor num futuro próximo. Se sua pontuação de crédito ou renda melhorar, você pode se qualificar para um empréstimo melhor. Da mesma forma, observe as taxas de juros e se você espera ou não que elas subam, caiam ou permaneçam no mesmo nível.
- Execute os números em pontos de financiamento. Rolando pontos em seu saldo de empréstimo normalmente não é tão vantajoso como pagamento do bolso, mas pode valer a pena dar uma olhada.
Use uma calculadora de pontos para determinar quanto você vai se beneficiar com o pagamento de pontos. Em seguida, compare essas economias com um empréstimo menor (usando uma tabela de amortização). Por exemplo, em um empréstimo de US $ 300.000, avalie as economias que vêm de uma taxa de juros mais baixa se você pagar dois pontos (ou US $ 6.000). Então, veja como o empréstimo parece se você só emprestar US $ 294.000 - acrescentando que US $ 6.000 para o pagamento em vez de colocá-lo em pontos.