Os membros da família podem ficar em casa?
O que acontece com a dívida na morte?
A morte de um mutuário muda as coisas, mas talvez não tanto quanto você pensa. O empréstimo ainda existe e precisa ser pago, como qualquer outro empréstimo. Mas as apostas são altas, com dívidas de moradia, já que os membros da família podem morar na casa ou ter apegos emocionais a ela. Sobreviventes podem lidar com a hipoteca de várias maneiras, e alguns serão mais atraentes do que outros.
Continue fazendo pagamentos: é crucial fazer arranjos para seus pagamentos mensais quando você morre. Isso impede que o credor aplique multas e inicie o processo de execução . Um cônjuge sobrevivente, seu executor ou qualquer outra pessoa pode fazer pagamentos enquanto você acerta a propriedade (ou pagamentos automáticos de contas podem fazer o trabalho ). Claro, isso pressupõe que esses fundos estejam disponíveis.
Casais Casados: Para a maioria dos casais, o processo é direto. Se ambos os cônjuges forem donos da casa e tiverem solicitado o empréstimo juntos, o cônjuge sobrevivo geralmente assume tudo (posse da casa e responsabilidade pelo empréstimo).
Passando a casa para parentes: Sua propriedade é responsável por pagar as dívidas , mas o imóvel é único. Sob a lei federal, os credores devem permitir que os membros da família tomem uma hipoteca quando herdam a propriedade residencial. Isso impede que os credores solicitem pagamento de acordo com uma cláusula de devolução, que seria acionada quando a propriedade fosse transferida para seus herdeiros.
As regras do CFPB dizem que os herdeiros não precisam provar que têm a "capacidade de pagar" o empréstimo antes de assumir a hipoteca.
Co-signatários: Se alguém co-assinou o empréstimo , esse indivíduo seria responsável por pagar a dívida - quer morem ou não em casa ou tenham uma participação acionária. Os co-signatários não-proprietários provavelmente estarão em maior risco se você morrer com dívida hipotecária pendente.
Reembolso e refinanciamento: Os herdeiros não são obrigados a manter a hipoteca em vigor depois da sua morte. Eles podem refinanciar o empréstimo se houver um empréstimo melhor disponível, ou eles podem pagar a dívida completamente. Se você tiver ativos significativos em sua propriedade quando da morte, fazer com que seu executor pague o empréstimo permite que os herdeiros recebam a casa de forma livre e clara.
Vendendo o Lar
Em alguns casos, os herdeiros podem não ser capazes de assumir a hipoteca. Se eles não podem pagar os pagamentos ou eles não querem a propriedade, vender a casa é sempre uma opção.
Equidade positiva: Se a casa vale mais do que você deve , a diferença vai para seus herdeiros. Seu executor pode vender a propriedade e usar os recursos para pagar outras dívidas ou distribuir ativos para herdeiros. Alternativamente, se um herdeiro individual assume a hipoteca e a propriedade da casa, essa pessoa pode embolsar a diferença.
Se você estiver debaixo d'água: se você deve mais do que a casa vale a pena - e ninguém quer assumir os pagamentos - seu executor pode negociar uma venda a descoberto com seu credor. Se tudo o mais falhar, o credor pode simplesmente encerrar, mas talvez seja melhor deixar de “ir embora” como último recurso.
Hipotecas reversas: As hipotecas reversas são diferentes porque você não faz pagamentos mensais . Esses empréstimos devem ser pagos depois que o último mutuário (ou cônjuge elegível) morre ou se muda, mas os membros da família e colegas de quarto podem manter a casa pagando o empréstimo.
Como se preparar para a morte
Algum planejamento básico de propriedades tornará as coisas mais fáceis para todos. Fale com um advogado local, descreva o que você espera realizar e pergunte qual a melhor forma de fazer isso acontecer - quanto mais cedo, melhor. Uma vontade simples pode fazer o truque ou você pode usar estratégias adicionais.
Você precisa de seguro? O dinheiro não compra felicidade, mas pode resolver muitos problemas. Seguro de vida fornece uma injeção de dinheiro rápido para pagar o seu empréstimo ou manter-se com pagamentos mensais. Esse dinheiro pode dar a todos opções, incluindo um cônjuge sobrevivo que pode ou não querer manter a casa. Além disso, se um co-signatário ajudou você a obter aprovação, você pode tirá-los do gancho.
Opções de propriedade: com a ajuda de profissionais qualificados, avalie se faz ou não sentido manter seu imóvel em um trust ou uma entidade de negócios como uma LLC. Adicionar outros proprietários ao título também pode ser uma opção. Qualquer ação que mantenha sua casa fora do probate pode ajudar a reduzir custos e suavizar a transição para seus herdeiros. No entanto, essas alterações podem ter consequências jurídicas e fiscais significativas - por isso, consulte um advogado local e um CPA antes de tomar qualquer medida.
Mantenha dinheiro líquido: Especialmente se os membros da sua família tiverem dificuldade em efetuar pagamentos após a sua morte, disponibilize fundos para eles. Eles precisarão pagar a hipoteca, manter a propriedade e permanecer em dia com os impostos. Isso os ajuda a minimizar o estresse e a papelada, e eles podem vender a casa por um preço justo, se é isso que precisa acontecer.
Fale sobre isso: Discuta suas intenções com qualquer pessoa que será afetada pela sua morte. Não é divertido, e é mais difícil para alguns do que para outros, mas a comunicação pode ajudar muito a evitar dores de cabeça quando o inevitável acontece. Descubra se os entes queridos querem manter a casa ou se preferem seguir em frente. Se você tiver vários herdeiros, esclareça quem recebe o quê - e sob quais condições. Por exemplo, se uma pessoa recebe a casa, o espólio paga a hipoteca ou esse indivíduo herda o empréstimo da casa juntamente com a propriedade?