Não cometa esses erros ao comprar uma apólice de seguro de vida
Você deve começar com uma pergunta enganosamente fácil: você precisa de seguro de vida? Sua resposta detalhada a essa pergunta pode ajudá-lo a decidir que tipo de seguro de vida comprar, desde que você decida que precisa.
Se você decidir que precisa de seguro de vida, seu próximo passo é aprender sobre os diferentes tipos de seguro de vida e certificar-se de que está comprando o tipo certo de apólice.
Você precisa disso?
As necessidades de seguro de vida variam dependendo da sua situação pessoal - as pessoas que dependem de você. Se você não tem dependentes, provavelmente não precisa de seguro de vida. Se você não gerar uma porcentagem significativa da renda da sua família, você pode ou não precisar de seguro de vida .
Se seu salário é importante para sustentar sua família, pagar a hipoteca ou outras contas recorrentes, ou enviar seus filhos para a faculdade, você deve considerar o seguro de vida como uma forma de garantir que essas obrigações financeiras sejam cobertas no caso de sua morte.
Quanto você precisa?
É difícil aplicar uma regra porque a quantidade de seguro de vida que você precisa depende de fatores como suas outras fontes de renda, quantos dependentes você tem, suas dívidas e seu estilo de vida. No entanto, uma orientação geral que você pode achar útil é obter uma política que valha entre cinco e 10 vezes seu salário anual no caso de sua morte.
Além dessa orientação, convém consultar um profissional de planejamento financeiro para determinar a quantidade de cobertura a ser obtida.
Tipos de Políticas de Vida
Vários tipos diferentes de apólices de seguro de vida estão disponíveis, incluindo vida inteira, vida útil, vida variável e vida universal.
Toda a vida oferece um benefício de morte e valor em dinheiro, mas é muito mais caro do que outros tipos de seguro de vida.
Em apólices tradicionais de seguro de vida inteira, seus prêmios permanecem os mesmos até que você tenha pago a apólice. A política em si está em vigor até a sua morte, mesmo depois de você ter pago todos os prêmios.
Este tipo de seguro de vida pode ser caro porque as comissões enormes (milhares de dólares no primeiro ano) e as taxas limitam o valor em dinheiro nos primeiros anos. Uma vez que essas taxas são incorporadas às complexas fórmulas de investimento, a maioria das pessoas não percebe o quanto do seu dinheiro vai para os bolsos do agente de seguros .
Políticas de vida variáveis , uma forma de seguro de vida permanente, acumulam uma reserva de caixa que você pode investir em qualquer uma das opções oferecidas pela companhia de seguros. O valor da sua reserva de caixa depende do desempenho desses investimentos.
Você pode variar o valor do seu prêmio com as apólices de seguro de vida universal , outra forma de seguro de vida permanente, usando parte de seus ganhos acumulados para cobrir parte do custo do prêmio. Você também pode variar o valor do benefício por morte. Por essa flexibilidade, você pagará taxas administrativas mais altas.
Alguns especialistas recomendam que, se você tiver menos de 40 anos de idade e não tiver disposição familiar para uma doença com risco de vida, deve optar pelo seguro por prazo , que oferece um benefício por morte, mas nenhum valor em dinheiro .
Custos de Seguro de Vida
O seguro de vida menos dispendioso é provavelmente o plano de seguro de vida em grupo do seu empregador, supondo que o seu empregador ofereça um. Essas políticas geralmente são políticas de termos , o que significa que você está protegido desde que trabalhe para esse empregador. Algumas políticas podem ser convertidas após a rescisão.
O custo de outros tipos de seguro de vida varia muito, dependendo de quanto você compra, do tipo de apólice que você escolhe, das práticas do segurador e da quantidade de comissão que a empresa paga ao seu agente. Os custos subjacentes baseiam-se em tabelas atuariais que projetam sua expectativa de vida . Indivíduos de alto risco, como aqueles que fumam, estão acima do peso, ou têm uma ocupação ou passatempo perigoso (por exemplo, voar), pagarão mais.
Apólices de seguro de vida muitas vezes têm custos ocultos, como taxas e comissões grandes, que você não pode descobrir até depois que você compra a política.
Há tantos tipos diferentes de seguro de vida , e tantas empresas que oferecem essas políticas, que você deve usar um consultor de seguros que só paga, por uma taxa fixa, irá pesquisar as várias políticas disponíveis para você e recomendar o que melhor atende às suas necessidades. Para garantir a objetividade, seu consultor não deve ser afiliado a nenhuma companhia de seguros em particular e não deve receber uma comissão de qualquer política.
Um homem saudável de 30 anos poderia esperar pagar aproximadamente US $ 300 por ano por US $ 300.000 em seguro de vida . Receber a mesma quantia de cobertura sob uma política de valor em dinheiro custaria mais de US $ 3.000.
The Bottom Line
Ao escolher o seguro de vida, use os recursos da Internet para se informar sobre os aspectos básicos do seguro de vida, encontrar um corretor de sua confiança e, em seguida, faça com que as políticas recomendadas sejam avaliadas por um consultor de seguros que pague apenas uma taxa.
A consultora financeira internacionalmente conhecida Suze Orman acredita firmemente que, se você quer um seguro, compre um termo; Se você quer um investimento, compre um investimento, não um seguro. Não misture os dois. A menos que você seja um investidor muito experiente e entenda todas as implicações dos vários tipos de apólices de seguro de vida , você provavelmente deve comprar um seguro de vida.