As contas médicas realmente devastam as famílias americanas?
O aumento dos custos dos cuidados de saúde faz com que estas estatísticas pareçam credíveis.
Mas por que eles são tão diferentes? E qual é o verdadeiro impacto das falências médicas na economia? Mais importante, qual é a melhor maneira de você evitar se tornar uma dessas estatísticas?
Fatos da Falência Médica
Uma razão pela qual as estimativas são tão diferentes é que elas foram feitas em anos diferentes. Aqueles anos estavam seguindo a Grande Recessão . Como resultado, as taxas de falência de todos os tipos dispararam. As falências de consumidores subiram de 822.590 em 2007 para 1,5 milhão em 2010. Desde então, elas caíram para 770.846 em 2016.
Essa é uma das razões pelas quais a estimativa do presidente Obama é tão alta. Em 2009, houve 1,4 milhão de falências. Obama baseou seu cálculo em um estudo de Harvard em 2009, co-autor de sua assistente, Elizabeth Warren. Ele disse que 62,1 por cento de todas as falências foram por causa de contas médicas. Os pesquisadores entrevistaram aqueles que pediram falência entre janeiro e abril de 2007. Definiram causas médicas como aquelas para incluir aqueles que hipotecaram uma casa para pagar contas médicas.
Ele também incluiu aqueles que tinham contas médicas maiores que US $ 1.000 ou que perderam pelo menos duas semanas de trabalho devido a doença. Vários cientistas criticaram os pesquisadores por serem muito amplos ao incluir essas duas últimas razões.
Mesmo assim, os cálculos de Obama foram um pouco altos. Multiplique 1,4 milhão de falências pelos 62,1% do estudo de Harvard e você obterá 877.372 falências criadas por contas médicas.
Em 2011, os pesquisadores Tal Gross e Matthew Notowidigbo descobriram que os custos médicos diretos causaram 26% das falências. O estudo deles analisou apenas os devedores de baixa renda.
Em 2013, foram realizados dois estudos que criaram conclusões totalmente diferentes. O mais amplamente relatado foi feito pela Nerdwallet Health. Os pesquisadores basearam suas estimativas no estudo de Harvard de 2009. Eles excluíram as falências devido a perdas de emprego devido a problemas médicos. Os pesquisadores declararam que 57,1 por cento eram mais precisos.
Mais tarde naquele ano, a CNBC informou que Nerdwallet descobriu que contas médicas causaram a falência de 646.812 americanos . A CNBC extrapolou isso para todos em sua casa. A família média tem 3 pessoas, o que significa 2 milhões de pessoas afetadas.
O meme do Facebook resumiu o mesmo artigo para chegar a uma estimativa de 643 mil falências médicas. Snopes, o mito da cobiça, usou o estudo para refutar o meme do Facebook que afirmava que 643 mil americanos iam à falência a cada ano devido a contas médicas.
Também em 2013, o advogado de falências Daniel Austin descobriu que até 26 por cento das falências foram principalmente devido a custos médicos. Ele só contou grandes despesas médicas como uma das principais causas da falência.
Esses grandes custos eram mais de 50% da dívida total do respondente, ou mais de 50% de sua renda. Total de falências pessoais em 2013 foram 1.038.720. Multiplique 26 por cento pelo total de falências e você terá 270.067 falências.
Em 2015, a Fundação Kaiser Family descobriu que as contas médicas fizeram 1 milhão de adultos declarar falência. Sua pesquisa descobriu que 26% dos americanos entre 18 e 64 anos lutavam para pagar contas médicas. Segundo o Censo dos EUA, são 52 milhões de adultos. A pesquisa descobriu que 2%, ou 1 milhão, disseram que declararam falência naquele ano.
Quem você pode acreditar?
Pesquisadores discordam sobre a quantidade de contas médicas que causam falências. O maior problema em responder à pergunta é que aqueles que pedem falência não são obrigados a declarar o motivo. Como resultado, as estimativas são baseadas em pesquisas.
A metodologia difere de estudo para estudo. Depende de como os pesquisadores e os respondentes da pesquisa definem a dívida médica.
Em segundo lugar, uma variedade de fatores causam falências. A maioria das pessoas com dívidas médicas tem outras dívidas. Eles também podem ter baixa renda, poucas economias e perdas de emprego. Isso dificulta determinar se a bancarrota foi apenas por causa da dívida médica. Por exemplo, o estudo da Kaiser Family Foundation descobriu que apenas 3% disseram que o seu bankrutpcy era devido a dívidas médicas. Mas outros 8% disseram que foi por causa de uma combinação de dívidas médicas e outras.
Ele também descobriu que os segurados eram um pouco mais propensos a declarar falência (3%) do que os não segurados (1%). Isso pode ser porque eles achavam que estavam protegidos das contas médicas. Muitos não estavam preparados para custos inesperados dedutíveis e de co-seguro. Quase um terço não sabia que um determinado hospital ou serviço não fazia parte do plano deles. Um em quatro descobriu que o seguro negou suas reivindicações.
Como aqueles com seguro acabaram com tantas contas? Depois de altas deduções , pagamentos de co-seguro e limites anuais / vitalícios , o seguro acabou. Outras empresas negaram reclamações ou simplesmente cancelaram o seguro.
Como evitar a falência médica
Não é uma boa idéia pedir falência para pagar contas médicas. Por um lado, uma falência permanece no seu registro por 10 anos. Você pode não conseguir alugar um apartamento, obter um empréstimo automático ou comprar uma casa. Alguns empregadores rejeitariam seu pedido de emprego por esse motivo.
Em alguns estados, você pode perder sua casa. Por exemplo, Nebraska apenas protege US $ 12.500 em home equity de apreensão. No total, você pode perder US $ 100.968 em ativos. A maior perda é em Delaware, onde você pode perder $ 125.745 em média.
Além disso, a falência é cara. Os custos médios são de US $ 1.500 a US $ 3.000 para um pedido do Capítulo 7 com um advogado. Capítulo 13 custos médios são de US $ 3.000 a US $ 4.000 com um advogado. Esses são os custos médios nacionais. Os custos podem ser muito mais altos em muitos estados do leste.
A melhor maneira de evitar a falência médica é evitar despesas médicas. Para fazer isso, você deve prevenir ou gerenciar doenças crônicas. Os mais caros são o diabetes, que custa US $ 26.971 por família, e distúrbios neurológicos, como a esclerose múltipla, que custam US $ 34.167, em média. A maior despesa é a hospitalização, que causou metade das falências.
Contas médicas altas de acidentes não podem ser evitadas. Para essas situações, uma almofada financeira é uma obrigação. Guarde três a seis meses de despesas em uma conta de poupança ou mercado financeiro. Apenas um terço dos americanos tem mais de US $ 1.000 em poupança.
Como mostra a pesquisa, o seguro de saúde não irá protegê-lo completamente. Muitas pessoas foram atingidas por altas franquias e outras despesas extras. Você deve ter pelo menos o valor de sua franquia na poupança.