Como escolher um banco para HSAs
Escolhendo Provedores HSA
Quase qualquer banco ou cooperativa de crédito pode oferecer HSAs. Se você está feliz com a instituição financeira com a qual já depositou e conveniência é o número um em sua lista de prioridades, basta adicionar uma HSA ao seu relacionamento existente.
No entanto, existem outros fatores importantes a considerar antes de abrir uma conta.
Suas intenções: primeiro, pense em como você planeja usar a conta. Você gastará os fundos todos os anos ou planeja deixar o dinheiro acumular no longo prazo? Se você vai gastá-lo como se trata, a taxa de juros paga em suas economias pode não ser um grande negócio. Mas se essa conta for complementar sua poupança para a aposentadoria, os retornos a longo prazo serão mais importantes.
Adicionando dinheiro: você fará contribuições, seu empregador fará isso ou ambos adicionarão ao pote? Precisa ser fácil fazer essas contribuições - de preferência eletrônicas - para que o dinheiro realmente entre na conta e você possa aproveitar os benefícios fiscais.
Taxas: a maioria das contas de taxas preferenciais cobra taxas, mas as taxas variam e às vezes são dispensadas com saldos de contas maiores. Ocasionalmente, você encontrará uma pequena cooperativa de crédito que oferece HSAs sem taxas.
Descubra quanto custa manter a conta e avalie como esses custos podem afetar seu retorno. Um banco que paga 1% a mais não vale a pena olhar se as taxas mais do que erodirem 1% extra. Mais uma vez, considere como você vai usar a conta e olhar para as taxas para gastar os fundos (se você nunca planeja gastar o dinheiro, não importa o que eles cobram por retirada).
Gastar seu dinheiro: se você planeja usar o dinheiro da sua conta regularmente, quão fácil será isso? Você recebe um cartão de débito para acessar fundos ou o processo é mais complicado? Os cartões de débito ajudam você a manter um registro eletrônico de onde seu dinheiro vai (embora você sempre deva salvar os recibos) e eles facilitam as viagens rápidas à farmácia.
Usando sua conta
Lembre-se de que as contribuições da HSA só estão disponíveis quando você está coberto por um plano de saúde altamente dedutível elegível (HDHP). Ao contrário das contas de gastos flexíveis (FSAs ou planos de refeitório), você pode deixar dinheiro no seu HSA além do final do ano e guardá-lo para quando precisar - não é “use ou perca”. Além disso, a conta é sua conta e não está vinculado ao seu empregador. Não sinta que precisa gastar fundos antes de sair do trabalho.
Para obter o melhor tratamento fiscal, os fundos devem ir para despesas médicas qualificadas, mas existem outras maneiras de usar o dinheiro com tratamento menos favorável.
Abrindo uma conta
Abrir uma HSA é semelhante a abrir qualquer outra conta bancária . Você precisará fornecer informações sobre você mesmo, incluindo uma forma de identificação emitida pelo governo. Os bancos geralmente não pedem a verificação do seu HDHP - isso é entre você e o IRS.
No entanto, atividades como contribuições e distribuições (gastos e retiradas) geralmente serão reportadas ao IRS a cada ano.
Informação importante
As leis tributárias são complexas e sujeitas a alterações. Consulte um consultor fiscal profissional sobre sua situação individual. Discuta seus objetivos de longo prazo com um planejador financeiro licenciado em seu estado antes de abrir uma conta.