Se você se depara com dívidas com altas taxas de juros (se já as adquiriu ou se parecer com a única opção disponível), procure formas menos dispendiosas de conseguir o dinheiro de que precisa.
Reduzir seus custos de empréstimo significa que seus pagamentos fazem mais para reduzir sua carga de dívida .
Empréstimos de assinatura
Empréstimos pessoais são empréstimos tradicionais de um banco ou cooperativa de crédito . Estes empréstimos são geralmente menos caros do que cartões de crédito, empréstimos do dia de pagamento e empréstimos de título. Eles vêm com uma taxa de juros relativamente baixa , e essa taxa geralmente permanece fixa durante toda a vida do seu empréstimo - então é improvável que você encontre "provocações" ou aumente os aumentos de pagamento. As taxas de processamento também devem ser baixas ou inexistentes (supondo que você use um banco ou uma cooperativa de crédito, ao contrário de uma loja de empréstimo do dia de pagamento ); tudo que você paga é incluído na taxa de juros.
Com um empréstimo pessoal, você empresta tudo o que precisa para pagar suas outras obrigações de uma só vez. Em seguida, você faz pagamentos mensais regulares "parcelados" até que o empréstimo seja pago (por um período de três ou cinco anos , por exemplo). A cada pagamento mensal, uma parte do pagamento vai para reduzir o saldo do empréstimo principal, e o restante cobre os custos de juros (isso também é conhecido como amortização ).
E se você entrar em algum dinheiro? Isso é ótimo. Normalmente você pode pagar o empréstimo a qualquer momento sem penalidade .
Para se qualificar para um empréstimo pessoal, você precisará de crédito decente e renda suficiente para pagar o empréstimo. Mas você não precisa prometer garantia - você só precisa prometer que vai pagar, e é por isso que eles são conhecidos como empréstimos de "assinatura".
Empréstimos Pessoa a Pessoa
Empréstimos P2P são uma variação em empréstimos pessoais. Em vez de pedir emprestado de um banco ou cooperativa de crédito, você pode tentar pedir emprestado a outras pessoas . Esses indivíduos podem ser amigos e familiares, ou podem ser completos estranhos dispostos a emprestar através de sites P2P.
Empréstimos P2P são às vezes mais fáceis de se qualificar se você tem crédito menos do que perfeito ou uma renda irregular (claro, só faz sentido pedir emprestado se você tiver certeza de que será capaz de pagar). Especialmente com amigos e familiares, suas finanças podem não importar, mas ainda é uma boa idéia proteger seu "credor" e seus relacionamentos. Coloque tudo por escrito para que não haja surpresas, e garanta grandes empréstimos (como empréstimos imobiliários) com um penhor caso algo aconteça com você.
Transferências de Saldo
Se você tiver um bom crédito, poderá pedir emprestado a taxas baixas de "importunador", aproveitando as ofertas de transferência de saldo. Isso pode exigir a abertura de uma nova conta de cartão de crédito, ou você pode obter cheques de conveniência de suas contas existentes que lhe permitem emprestar a 0% de ABR por seis meses ou mais.
Transferências de saldo podem funcionar bem quando você sabe que um empréstimo será de curta duração. No entanto, é difícil prever o futuro, e você pode acabar mantendo esse empréstimo nos livros além de qualquer período de tempo promocional - e então esse "dinheiro livre" se transformará em dívida de alta taxa de juros.
Use as ofertas de transferência de saldo com parcimônia e preste atenção às taxas que podem eliminar todos os benefícios.
Patrimônio Residencial
Se você tem bastante eqüidade em sua casa , pode tentar fazer empréstimos contra sua casa. As segundas hipotecas geralmente vêm com taxas de juros relativamente baixas (novamente, em comparação com cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor), mas estão longe de serem perfeitas.
O principal problema dos empréstimos imobiliários é que você se arrisca a perder sua casa: se você deixar de efetuar os pagamentos conforme acordado, seu financiador poderá forçá-lo a sair e vender sua casa . Em muitos casos, esse não é um risco que valha a pena - é melhor usar empréstimos "não garantidos", como os empréstimos mencionados acima. Além do mais, você terá que pagar os custos de fechamento para conseguir um empréstimo imobiliário, e esses custos podem chegar a milhares de dólares.
Problema de qualificação?
Decidir sobre o empréstimo certo para as suas necessidades é fácil - obter aprovação é a parte difícil.
Então, o que você faz se não conseguir um empréstimo?
Vá menor: você pode ter mais sorte em instituições menores. As cooperativas de crédito e os bancos locais ainda olham para o seu crédito e renda, mas podem ser mais flexíveis do que os megabancos.
Garantia de garantia: se você não tem renda e ativos suficientes para se qualificar para um empréstimo, você tem algum ativo? Você pode usar esses ativos como garantia e obter aprovação para um empréstimo. Trabalhe com bancos tradicionais e cooperativas de crédito, se possível, e use o financiamento de fachada somente como último recurso. Em um banco ou cooperativa de crédito, você pode prometer contas de poupança, CDs e outras contas financeiras como garantia.
Parceiro: um co-signatário também pode ajudá- lo a se qualificar. Se você conhece alguém com bom crédito e uma renda decente, os credores podem usar o crédito e a renda dessa pessoa para aprovar o empréstimo. No entanto, você está colocando o seu co-signatário em uma situação difícil - se você não pagar por qualquer motivo, o credor vai esperar que seu co-signatário pague tudo que você emprestou, incluindo taxas e juros. É importante que o seu co-signatário compreenda o risco e que você compreenda como é generoso para alguém associar-se a você.
Olhando para frente
Para evitar dívidas com juros altos no futuro, fortaleça sua posição financeira
- Construa crédito para facilitar o empréstimo em termos atrativos
- Mantenha um fundo de emergência para poder pagar em dinheiro em momentos de necessidade
- Planeje seus gastos para economizar dinheiro todos os meses e saldar dívidas