Embora todos os mutuários potenciais sejam únicos, você pode ser parte do grupo que toma uma decisão entre o baixo pagamento adiantado oferecido pela FHA ou o pagamento mensal mais baixo que as opções de financiamento convencionais geralmente apresentam quando comparados com o financiamento da FHA.
Devido à falta de seguro do governo, os empréstimos convencionais são um risco maior para os credores.
Assim, se você deseja financiar a compra de sua nova casa com um empréstimo convencional, muitas vezes você deve atender a requisitos de crédito e renda mais rigorosos do que aqueles que financiam suas propriedades usando uma hipoteca FHA ou VA .
Se você tem um bom crédito, uma renda estável e pode arcar com o pagamento, os empréstimos convencionais geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que suas contrapartes seguradas pelo governo.
Eles também podem ser mais fáceis e mais rápidos de fechar do que suas contrapartes apoiadas pelo governo.
Considerando que os empréstimos da FHA exigem uma propriedade para atender às rígidas diretrizes de elegibilidade em relação ao preço, localização e habitabilidade, os credores convencionais não estão sujeitos aos mesmos regulamentos burocráticos.
Assim, os credores muitas vezes podem processar hipotecas convencionais mais rapidamente do que as hipotecas seguradas pelo governo. Além disso, a maior exigência de pagamento para baixo dos empréstimos convencionais ajuda a construir o patrimônio mais rapidamente.
A maioria das hipotecas convencionais exige que você pague o valor total do empréstimo a uma taxa de juros fixa durante um período de 30 anos.
Você também pode optar por uma hipoteca de taxa ajustável em que a taxa de juros não seja fixa, mas sim vinculada à taxa atual de mercado. Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável pode esperar que sua taxa de juros flutue periodicamente.
O programa de compra convencional é uma ótima opção quando você está olhando para comprar uma nova casa como residência principal, segunda casa ou propriedade de investimento. Tenha cuidado, porém, todos os três tipos de ocupação vêm com um conjunto ligeiramente diferente de regras e orientações sobre como eles devem ser documentados.
Como acontece com a maioria das diretrizes de subscrição de hipotecas, à medida que você avança no espectro de risco, desde a residência principal até a propriedade de investimento, as diretrizes são empilhadas umas sobre as outras.
As diretrizes básicas de subscrição para Fannie Mae e Freddie Mac estão estabelecidas. Em geral, as diretrizes básicas que são necessárias para todos os mutuários para atender determinadas pontuações de crédito, renda, histórico de trabalho, dívida para renda e adiantamentos mínimos.
Abaixo estão apenas alguns dos itens que um credor vai olhar ao considerar o financiamento.
Suas despesas mensais totais
Sua renda bruta total por mês
Seu histórico de emprego
Sua pontuação de crédito e histórico de pagamento
Seus ativos (conta corrente, poupança e contas de aposentadoria)
Um equívoco comum sobre refinancias convencionais é que você precisa de 20% de capital para se qualificar. A realidade é o financiamento convencional permite que você refinanciar com tão pouco quanto 5% de capital em combinação com financiado, mensal ou credor hipotecário.
Por que os empréstimos hipotecários convencionais são tão grandes?
O programa de compra convencional tem preços muito competitivos em comparação com alguns outros programas disponíveis. Isso pode fazer uma grande diferença em seu pagamento mensal da hipoteca e até mesmo os juros que você pagará durante a vida do empréstimo.
Seu profissional de hipoteca deve ilustrar clara e concisamente os prós e contras entre empréstimos hipotecários convencionais e aqueles oferecidos pela Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA) e US Department of Agriculture (USDA).
Dito isto, vamos discutir empréstimos convencionais que tendem a oferecer muito mais variedade.
Com um empréstimo convencional, que inclui empréstimos conformados e não conformes, você pode ter em mãos praticamente qualquer coisa, desde um contrato de 1 mês a um prazo de 30 anos, e tudo mais.
Então, se você quer uma hipoteca fixa de 10 anos, ou uma ARM de 7 anos, fixa por 20 anos ou qualquer outra coisa, um empréstimo convencional provavelmente fornecerá essa opção de hipoteca e será do jeito que você quer.
Outra vantagem das hipotecas convencionais é que elas estão disponíveis em praticamente todos os bancos e credores do país. Isso significa que você pode usar qualquer banco que desejar e / ou comprar sua taxa um pouco mais. Nem todos os credores oferecem produtos FHA, então você pode ser limitado a esse respeito.
Além disso, os empréstimos convencionais podem ser usados para financiar praticamente qualquer propriedade, enquanto alguns complexos de condomínio (e algumas casas) não são aprovados para financiamento da FHA.
Mesmo que este programa seja mais difícil de se qualificar, você precisa considerá-lo, especialmente se você tem patrimônio em sua casa, crédito acima da média ou gostaria de evitar o seguro de hipoteca.
Quais são os requisitos típicos de qualificação?
Por favor, note que a sua situação pessoal é provavelmente única e a lista abaixo não é de forma alguma substituída pelos documentos solicitados por um profissional de hipotecas que reviu pessoalmente a sua situação individual.
Pontuação mínima de crédito 640 (620 pode ser permitido em algumas circunstâncias)
Rácio dívida total / rendimento inferior a 45%
Endividamento da Habitação para Rácio de Rendimentos abaixo de 35%
Nenhum crédito depreciativo importante recente - falência, execução hipotecária ou venda a descoberto
É necessário confirmar seu adiantamento e obter fundos de uma fonte de ativos documentada e permitida
Rendibilidade verificável, tipicamente de 2 anos, com exceções para recém-formados e outros grandes eventos da vida