Como obter aprovação
O que é um fiador?
Um fiador é alguém que solicita um empréstimo com você e concorda em pagar a dívida se você não fizer pagamentos. Para fazer isso, o fiador assina o seu pedido de empréstimo com você (física ou eletronicamente) e garante o empréstimo.
Um fiador “fica ao lado” do mutuário, então os credores estão mais confiantes sobre a aprovação de um empréstimo : agora duas pessoas são responsáveis pelo pagamento do empréstimo . Pelo menos um deles - normalmente o fiador - parece uma aposta segura.
Por exemplo, um parente pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo automático, prometendo fazer os pagamentos caso não o faça.
Por que você precisa de um fiador?
Um fiador torna um pedido de empréstimo mais atraente para os credores, então eles estão mais dispostos a aprovar empréstimos com um fiador forte. Os credores estão mais propensos a oferecer condições favoráveis ao empréstimo, como uma taxa de juros mais baixa , pagamento mais flexível e taxas mais baixas.
Quando você solicita um empréstimo, os credores tentam descobrir se receberão ou não o dinheiro de volta. Eles olham principalmente para o seu crédito e renda para tomar uma decisão.
Pontuação de crédito: seu histórico de empréstimos é um dos fatores mais críticos. Os credores querem ver se você emprestou dinheiro no passado e se pagou ou não os empréstimos a tempo.
Da mesma forma, eles querem saber se você está atualmente atrasado em qualquer empréstimo - se você já está com problemas, eles relutam em aprovar novas dívidas. Se você conseguiu empréstimos e reembolsou empréstimos repetidamente, você terá um bom crédito e terá mais chances de obter aprovação.
Renda: Os credores também precisam ver que você tem renda suficiente disponível para pagar seus empréstimos, incluindo o novo empréstimo que você está solicitando.
Para fazer isso, eles calculam uma relação dívida-renda , que analisa quanto de sua renda mensal vai para toda a sua dívida. Quanto menos, melhor.
Outros fatores: seu crédito e sua renda são os fatores mais importantes, mas outros detalhes determinam se você será ou não aprovado. Por exemplo, alguns credores podem estar mais interessados em empréstimos para carros novos do que em carros usados ou casas unifamiliares em vez de propriedades de investimento.
Se você não pode obter aprovação por conta própria, um fiador pode ajudar. Especialmente se seu emprestador sugere encontrar um fiador, o credor está dizendo que você não atende aos critérios de aprovação por conta própria. Desde que seu fiador tenha um bom crédito e muita renda, adicionar suas informações à sua inscrição aumentará suas chances.
Encontrar um fiador
Quem você pode usar como fiador? Comece com amigos, familiares e qualquer um que advogue por você. Você precisa de alguém que esteja interessado em ajudá-lo e que o conheça bem o suficiente para assumir riscos. Pense nas pessoas que acreditam em você e entendem o quanto você vai trabalhar para pagar o empréstimo.
Os membros da família podem conhecê-lo melhor do que ninguém, mas eles precisam estar em terra firme. O fiador ideal é um mutuário experiente com muita renda extra para absorver o seu empréstimo.
Não será muito bom pedir a alguém com crédito ruim (ou sem renda) para cosignar. O crédito forte melhora sua aplicação, e a renda suficiente fornece uma proteção de segurança para o caso de sua vida ter um rumo inesperado.
Seus pais podem querer ajudá-lo a começar a criar crédito , seus amigos podem querer dar-lhe uma mão, ou outro torcedor pode acreditar que você pode pagar o empréstimo, se você pode simplesmente obtê-lo.
Não fique surpreso se ninguém estiver disposto a cogitar para você. Para muitas pessoas, é muito arriscado. Mesmo que um fiador queira ajudar, eles podem não se sentir confortáveis em colocar o futuro ou as finanças de sua família na linha.
Se você conseguir encontrar um fiador, assuma a responsabilidade. Eles estão fazendo um enorme favor para você, e eles fazem algo possível que você não pode fazer sozinho. Faça o que for preciso para que o empréstimo seja pago - faça sacrifícios, trabalhe mais e acompanhe cada centavo gasto até que o empréstimo seja pago.
Como conseguir alguém para cosign para você
Esteja preparado: Cosigning para alguém é um grande negócio. Entre na conversa com muitos detalhes para ajudar a pessoa a tomar uma decisão informada.
- Seja sincero: provavelmente não é hora de ter vergonha de suas finanças, embora você tenha o direito de decidir como lidar com seus relacionamentos. Considere compartilhar seus dados de renda e trabalho, que descreverão sua capacidade de pagar o empréstimo.
- Conheça os detalhes: obtenha uma compreensão íntima de como funciona o seu empréstimo, incluindo pagamentos mensais, custos totais de juros e outros recursos. Existe alguma maneira de liberar o fiador após um certo número de pagamentos no tempo? Discuta estes detalhes com o futuro fiador.
Reconheça e discuta os riscos: seu fiador precisa saber que você é tão sério quanto a crédito quanto eles são. Além disso, informá-los sobre seus riscos é a coisa certa a fazer - eles podem não saber sobre possíveis problemas, descritos abaixo.
Se você não consegue encontrar um fiador
Se você precisar de um fiador, mas não conseguir, pode haver outras opções.
Criar crédito: se você puder esperar para pedir dinheiro emprestado, poderá ver sua pontuação de crédito melhorar depois de tomar medidas para obter crédito. Obtenha pequenos empréstimos, pague-os e repita. Você pode até melhorar suas chances de obter aprovação com estratégias como empréstimos garantidos em dinheiro .
Garantias de garantia: Se você possui algo de valor, pode ser capaz de emprestar contra o valor do seu ativo. Os credores querem segurança - seja um fiador ou um ativo que eles possam adquirir e vender para recuperar seu dinheiro. Claro, isso é arriscado porque você pode perder o ativo e acabar em uma situação pior. Por exemplo, você pode perder sua casa no encerramento ou ter um veículo recuperado (deixando-o incapaz de chegar ao trabalho e ganhar renda).
Emprestar menos: pode não ser sua primeira escolha, mas existe uma maneira de financiar suas necessidades com menos dinheiro? Você pode obter aprovação para um empréstimo menor porque um empréstimo menor significa pagamentos menores - que sua renda pode ser capaz de suportar.
Quais os riscos que um fiador toma?
Cosigning para alguém é um ato generoso. As pessoas geralmente ficam surpresas com o risco que correm quando assumem o papel, por isso é importante que todos - em ambos os lados do acordo - compreendam o que está em jogo.
Reembolso do empréstimo: primeiro, um fiador é inteiramente responsável pelo empréstimo. Se o mutuário original não pagar, o fiador será o próximo da fila, e o credor, sem dúvida, tentará cobrar. Você pode ter as melhores intenções de pagar, mas as coisas acontecem. Você poderia ser ferido ou morto em um acidente (desculpe a trazer isso), deixando o fiador responsável pelo reembolso a menos que seu empréstimo seja perdoado na morte .
Capacidade limitada de empréstimo: Como os fiadores são responsáveis pelos empréstimos (mesmo que eles nunca façam um pagamento), seu crédito é afetado . Se um fiador quiser pedir emprestado no futuro, os credores verão que o fiador poderia ter que pagar um empréstimo extra, e essa pode ser a diferença entre uma aprovação e uma rejeição.
Crédito danificado: Eu fiador é incapaz ou não quer pagar o empréstimo, seu crédito vai sofrer. É como se eles próprios solicitassem o empréstimo - se ele não for pago, os credores informarão os pagamentos perdidos para as agências de crédito e o crédito anteriormente forte do fiador se deteriorará. Isso também pode ser um problema se o mutuário perder alguns pagamentos sem que o fiador descubra isso. O fiador pode nunca ter que pagar nada, mas esses pagamentos perdidos afetarão seu crédito.
Se você está considerando cosigning para alguém, não deixe de ler Antes de ceder um empréstimo para mais informações.
Pagar por um fiador?
Vários serviços e indivíduos oferecem serviços de co-design, onde você pode pagar por alguém para cosignar para você. Prossiga com cautela ao usar esses serviços. Avalie como o risco de recompensar o tradeoff faz sentido para o fiador: você pagará uma taxa modesta e o fiador será responsável por pagar 100% do seu empréstimo. Você precisa entender como isso faz sentido para alguém.
Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Especialmente em sites como craigslist, as pessoas prometem cosign, mas podem ser vigaristas. Cuidado com quem pedir seu número de conta bancária e detalhes semelhantes, ou aqueles exigentes pagamento antecipado, sem nenhuma maneira de garantir que eles sigam em frente no negócio .