Como as verificações de rejeição afetam a pontuação de crédito
Um cheque devolvido não aparece imediatamente em seus relatórios de crédito padrão, e pode não aparecer. As principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) lidam principalmente com informações sobre empréstimos - de quem você tomou empréstimos, se pagou com atraso e se há registros públicos relacionados ao seu histórico de empréstimos.
Seu banco não informa todos os cheques para essas agências de crédito.
Se você der um cheque, pague quem você deve rapidamente e deixe para trás. Contanto que você lide com o problema em cerca de 30 dias - e evite criar um hábito - as pontuações de crédito da FICO não devem ser prejudicadas.
Dito isso, um cheque sem fundo (ou uma série de cheques sem fundos) pode levar a problemas de várias maneiras:
- As pontuações de crédito "alternativas" podem fornecer pontuações mais baixas
- Cheques não pagos que acabam em coleções podem prejudicar sua pontuação de crédito tradicional
- Um pagamento atrasado da dívida prejudicará seu crédito após 30 dias
- Você pode acabar em outros bancos de dados
Pontuação Alternativa
A pontuação de crédito FICO é a pontuação de crédito mais popular, e é o que se acostuma para a maioria dos grandes empréstimos, como compras de automóveis e casa. No entanto, os escores alternativos são cada vez mais populares - especialmente para pessoas que não tiveram a chance de obter crédito e para pessoas que estão se reconstruindo após dificuldades financeiras.
As pontuações de crédito alternativas analisam mais do que apenas seu histórico de empréstimos. Pagamentos de serviços e pagamentos de aluguel podem mostrar que você é confiável - mesmo que nunca tenha emprestado no passado. Mas se os seus pagamentos de aluguel e de serviços públicos saltarem, você não ficará tão bem nesses modelos de pontuação.
Coleções
Eventualmente, um cheque sem fundo pode aparecer em seu relatório de crédito padrão nas três principais agências de crédito.
Se uma fatura não for paga, sua conta poderá eventualmente ser enviada para coleções (o que significa que o credor contrata uma agência de cobrança - ou vende sua dívida a eles - que tentará cobrar o que você deve).
Agências de cobrança irão relatar sua dívida para as agências de crédito e essas entradas irão prejudicar seu crédito. A agência de cobrança também pode entrar com uma ação legal contra você, e qualquer julgamento contra você também causará algum dano.
Quanto tempo você tem?
Se você devolver um cheque, entre em contato com o beneficiário imediatamente e pague o que deve - não espere que ele ligue para você. Especialmente se você estava fazendo um pagamento por um empréstimo (como o seu empréstimo ou cartão de crédito), é essencial para endireitar as coisas no prazo de 30 dias.
Pagamentos atrasados em empréstimos aparecem em seu relatório de crédito e eles arrastam para baixo sua pontuação de crédito. No entanto, muitas vezes você tem 30 dias após a data de vencimento para efetuar seu pagamento e manter seu crédito intacto. Você ainda pagará taxas de cheques devolvidos e taxas de pagamento atrasado, mas poderá evitar danos ao seu crédito ao agir rapidamente.
Outros relatórios de crédito
As agências de relatórios de crédito mais populares, que são frequentemente usadas para solicitações de empréstimos e empregos, não rastreiam sua atividade de verificação. No entanto, existem outras “empresas de informação ao consumidor” que coletam e vendem informações sobre você.
Um deles é o ChexSystems , que rastreia cheques devolvidos e fundos não suficientes .
Ao contrário das principais agências de relatórios de crédito, é uma coisa ruim se você tiver um relatório do ChexSystems - apenas as pessoas que tiveram problemas com seu banco aparecem nesse banco de dados. Com base em informações sobre seu passado, os bancos podem se recusar a abrir uma conta bancária para você ou podem fechar uma conta existente.
Outros bancos de dados também podem dificultar o uso de seus cheques. Por exemplo, você pode ter dificuldade em fazer um cheque em uma loja se o comerciante usar um serviço de verificação de cheques para verificar cheques incorretos.
Evite checagem de cheques
Existem inúmeras razões para evitar checagens. Além de possíveis danos ao seu crédito, você terá que pagar taxas extras, e você pode até acabar com problemas legais . Mantenha o controle de quanto dinheiro você tem disponível e certifique-se de que você não vai abaixo de zero em sua conta corrente.
Puxar o cheque ocasional pode ser um sinal de que você está ocupado ou distraído. Mas se isso acontece regularmente, é um sinal de que você precisa fazer mudanças e voltar a um terreno sólido.
Entre em equilíbrio: para acompanhar o saldo da sua conta, saiba como equilibrar o seu talão de cheques - você saberá (antes do seu banco) onde está indo todo o seu dinheiro.
Receba alertas: inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail para saber quanto você tem em sua conta e quando o dinheiro sai da conta. Isso permite que você tome medidas antes que surjam problemas.
Proteja- se : se você ainda está pulando de cheques, procure a proteção do cheque especial do seu banco ou cooperativa de crédito. O banco (às vezes) paga quando você está com pouco dinheiro, e você vai pagar o que você deve ao banco, em vez de saltar um cheque. Este serviço custa dinheiro, então eu ganho com os prós e contras antes de se inscrever.