Descoberto proteção torna possível gastar mais do que você tem atualmente em sua conta corrente, que pode ajudar em caso de emergência ou se os tempos ficam temporariamente difíceis, financeiramente falando.
Os bancos de clientes costumavam adicionar automaticamente esse recurso a todas as contas correntes, mas hoje em dia você deve aceitar ou solicitar o uso do serviço. Você pode achar que você não quer proteção de cheque especial porque pode ser caro e às vezes as pessoas são melhores sem ele.
A Mecânica da Proteção de Cheque Especial
Se você tiver proteção de cheque especial na sua conta e seu saldo ficar negativo, o banco cobrirá certos pagamentos para você. Digamos que você precisa gastar US $ 100 com seu cartão de débito, mas não tem US $ 100 em sua conta corrente, ou talvez tenha os fundos em sua conta, mas eles ainda não estão disponíveis para gastos .
O banco ainda pode aprovar o pagamento, o que permite que você conclua sua compra e, em seguida, notifique-o de que espera depositar fundos imediatamente para cobrir os US $ 100.
Você encontrará bancos colocar limites diferentes sobre o valor em dólar que cobre seu plano de proteção de descoberto.
Além disso, você pode ter o privilégio revogado se você costuma escrever cheques além do saldo disponível.
Prós e contras
Mais importante ainda, custa dinheiro ter saques a descoberto. A razão provável pela qual você teve um é que você não tem dinheiro suficiente disponível e, agora, com taxas de saque a descoberto, você terá ainda menos.
Você pode ver como a proteção de cheque especial não ajuda você no longo prazo.
Para alguns, o principal benefício do cheque especial é que a parte que recebe seu cheque não está ciente de que você estava com pouco dinheiro quando deu o cheque. Isso ajuda a evitar constrangimentos, especialmente se você escreveu o cheque para um amigo ou parceiro de negócios.
Descoberto proteção também ajuda a evitar multas ou multas por atraso se você escreveu um cheque para pagar seu pagamento de carro, um cartão de crédito ou outra conta pouco antes de sua data de vencimento.
Como outro benefício, você pode evitar taxas de cheques devolvidos pelos varejistas, supondo que você pague com cheque. Se você não tiver saque a descoberto, poderá ter de pagar uma taxa de Fundos Não Suficientes (NSF) ao seu banco e uma taxa adicional de Devolução por Cheques ao revendedor. Por fim, você pode acabar com relatórios negativos no seu arquivo ChexSystems .
O custo da proteção de cheque especial
Os bancos normalmente não oferecem proteção gratuita a descoberto. Eles cobram taxas em parte para evitar que você abuse do serviço e porque cria uma fonte de receita para o banco. Certifique-se de entender as possíveis cobranças antes de adicionar um recurso de proteção a descoberto em sua conta. A cobrança normalmente será semelhante à taxa de fundos não suficientes do banco.
Em seguida, você pode incorrer em custos de juros. Dependendo do seu plano de proteção a descoberto, o valor do cheque especial pode ser considerado um “empréstimo”. Nesse caso, o banco cobra juros até que você os pague. Essa opção, conhecida como linha de crédito a descoberto , é geralmente menos cara do que pagar uma taxa fixa para cada cheque especial que atinge sua conta.
Finalmente, se você usar proteção a descoberto com demasiada frequência, pode permitir que você entre em maus hábitos que acabam custando muito ao longo de sua vida. Dependendo do cheque especial, a proteção pode ser um sinal de que você pode se beneficiar aprendendo a administrar melhor seu fluxo de caixa.
Embora os cheques devolvidos não apareçam no seu relatório de crédito imediatamente, eles podem afetar a forma como os bancos e as cooperativas de crédito de pequeno porte avaliam a sua credibilidade. Eles também podem custar muito dinheiro, levar a acusações civis e criminais e, eventualmente, danificar seu crédito.
Minimizando taxas
Se você acha que faz melhor com um programa de proteção a descoberto, compre bancos diferentes para minimizar seus custos. Afinal de contas, é melhor manter o máximo de dinheiro possível para suas outras despesas, em vez de tê-lo usado para cobrir as taxas de cheques devolvidos. Abaixo, você encontrará algumas perguntas para os bancos, que ajudarão você a encontrar o melhor plano de proteção de cheque especial:
Existe uma taxa de juros ou taxa fixa para saques a descoberto? Dependendo da freqüência versus quantidade de saques a descoberto que você enfrenta, um método pode custar menos que o outro.
Você pode vincular sua conta corrente a uma fonte de fundos que será usada antes do recurso de saque a descoberto? Se você pode anexar um cartão de crédito, ou melhor ainda, uma conta de poupança para retirar dinheiro, você pode evitar taxas de cheque especial.
Uma linha de crédito a descoberto seria mais vantajosa para você? Pergunte ao seu banqueiro quais opções eles têm disponíveis para você. Descubra exatamente como cada processo funciona e as conseqüências de cada escolha.
Como você deve ter adivinhado, a melhor maneira de minimizar os custos de proteção do cheque especial é evitar descobertos. Além de fazer um acompanhamento financeiro básico usando um registro de verificação, você também pode acompanhar os saldos de sua conta bancária usando serviços bancários on-line ou aplicativos bancários no seu celular para verificar o montante de fundos em sua conta corrente.
Se você sabe que estará em um aperto de caixa no futuro próximo, pode ajudar a resolver a situação de forma proativa. Uma vez que seu orçamento diz que você estará com pouco dinheiro, procure maneiras de estender as datas de vencimento do pagamento por alguns dias extras.
Você pode ligar para a parte que você deve um cheque, como uma empresa de cartão de crédito, titular de empréstimo do estudante ou empresa de utilidade, mencionar sua escassez de caixa temporária atual e perguntar se eles podem esperar alguns dias para seu pagamento. Também é aconselhável perguntar se eles podem dispensar taxas atrasadas desde que você ligou antes para avisá-los.
Você pode minimizar os problemas se mantiver guias frequentes no saldo de sua conta corrente e considerar as verificações que você já escreveu, mas que ainda não limparão sua conta bancária.
As taxas de saque a descoberto são ilegais?
Em julho de 2010, a lei federal mudou a forma como bancos e cooperativas de crédito podem cobrar taxas de saque a descoberto. Novamente, os bancos costumavam adicionar automaticamente a proteção de cheque especial à sua conta, e geralmente não havia como optar por essa "proteção".
Como resultado, os consumidores pagaram bilhões em taxas para os bancos por simples erros em sua conta corrente. O exemplo comum era um café com $ 38 - $ 3 para o café e $ 35 para o crédito a descoberto.
Os bancos foram obrigados a desativar o recurso de saque a descoberto e só oferecer o recurso para os clientes que optaram, mas os clientes ainda pagam taxas de saque a descoberto em alguns casos, sem optarem por. Duas situações podem causar uma cobrança inesperada inesperada:
O banco está infringindo a lei e cobrando clientes ilegalmente, o que é improvável, mas certamente aconteceu
O culpado não foi um dos pagamentos “únicos” cobertos pela lei do cheque especial.
Você pode argumentar se a lei deveria ou não ter saques a descoberto mais amplamente definidos, mas a lei atual não protege você de certos tipos de descobertos como pagamentos recorrentes que fazem com que o saldo de sua conta fique abaixo de zero.