Ajuda com a dívida esmagadora
Quando você tem mais empréstimos do que você pode acompanhar - e você está tendo dificuldade em fazer pagamentos - um programa de consolidação da dívida pode oferecer alívio. Antes de se inscrever, aprenda como eles funcionam e avalie se você realmente precisa usar um.
O que é um programa de consolidação da dívida?
Um programa de consolidação da dívida é um serviço que envolve a combinação de vários empréstimos em um único pagamento. Na maioria dos casos, um "programa" é um serviço oferecido por uma empresa ou organização de aconselhamento de crédito: você faz um pagamento único para a empresa e encaminha seus pagamentos aos credores.
Os termos podem ficar confusos. Um empréstimo de consolidação da dívida (em oposição a um programa) é um novo empréstimo que se acostuma a pagar outros empréstimos .
Ambas as abordagens têm resultados semelhantes, embora trabalhem de maneira muito diferente:
- Você faz um único pagamento em vez de vários pagamentos
- Você provavelmente tem um pagamento mensal mais baixo do que tinha antes
- Você pode acabar demorando mais para pagar sua dívida
- Esperamos que você receba uma taxa de juros menor, embora ainda possa gastar mais com juros em geral
Mais uma vez, a principal diferença entre um empréstimo de consolidação da dívida versus um programa de consolidação da dívida é que um empréstimo resulta em transferir sua dívida para um novo empréstimo. Um programa , que explicaremos a seguir, é um serviço para ajudar a saldar suas dívidas onde elas estão.
Se você tem bom crédito e renda suficiente , um empréstimo de consolidação da dívida pode ser sua melhor opção. Compare as taxas que você pagará por um empréstimo ou programa e decida o que é melhor.
Como funcionam os programas de consolidação da dívida
Um programa de consolidação da dívida é um serviço para ajudá-lo a gerenciar sua dívida.
Com a ajuda de uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos ou com fins lucrativos, você criará um plano e um sistema para eliminar a dívida dentro de três a cinco anos.
Comece com o aconselhamento: o primeiro passo de um programa de consolidação da dívida é o aconselhamento. Você falará com a equipe do prestador de serviços para determinar se eles podem ou não ajudar e planejar um plano.
Esta é uma boa oportunidade para aprender sobre sua dívida - e perguntar sobre taxas e como a organização funciona. Se você tiver um mau pressentimento, tente uma empresa diferente.
Você pagará taxas: mesmo que algumas organizações sejam sem fins lucrativos, espere pagar uma taxa de instalação e taxas mensais. Compare as taxas entre as organizações antes de escolher uma. Quando você está lutando financeiramente, esses dólares são importantes.
Apenas empréstimos inseguros: programas de consolidação da dívida são apenas para a dívida não garantida . Em outras palavras, o empréstimo não pode ser garantido por garantias (por exemplo, empréstimos para habitação e financiamento de automóveis não funcionam). As dívidas não seguras incluem empréstimos como cartões de crédito, empréstimos pessoais e alguns empréstimos estudantis.
Você vai manter suas contas: com um programa de consolidação da dívida, seus empréstimos continuarão a existir onde eles estão agora - você não está recebendo um novo empréstimo ou movendo a dívida ao redor. Você fará um pagamento mensal para o seu provedor de serviços e os fundos serão distribuídos aos seus vários credores. O seu provedor de serviços se comunica com seus credores durante o processo de configuração e durante o andamento do programa.
Nenhuma nova dívida: o objetivo é eliminar a dívida, portanto, a adição de dívida não funcionará. Você precisará fechar a maioria dos seus cartões de crédito e concordar em não assumir novos empréstimos enquanto estiver pagando os empréstimos antigos.
Pagamentos mais baixos? Idealmente, você pagará menos a cada mês, mas mais desse dinheiro irá para a redução da dívida. Suas taxas de juros também podem ser cortadas para ajudar com o pagamento, e você pode até mesmo ver as taxas de penalidade revertidas. Parece bom demais para ser verdade? Há uma compensação, é claro (para não mencionar as taxas que você paga ao seu provedor de serviços).
Efeito no crédito: usar um programa de gerenciamento de dívidas pode prejudicar seu crédito. Seu provedor de serviços negociará com os credores e você provavelmente acabará pagando menos do que deveria pagar a cada mês. Como resultado, sua pontuação de crédito pode cair. Se você tivesse um crédito perfeito antes de um programa de consolidação, você definitivamente perceberá o sucesso. Se você estava faltando pagamentos e pagando tarde de qualquer maneira, o efeito pode ser modesto.
Escolhendo um programa de consolidação de débito
Existem inúmeras empresas lá fora, ansiosas para ajudá-lo a gerenciar a dívida.
Como você sabe qual é o melhor?
Pergunte ao redor, leia comentários e pesquise provedores de serviços. Comece com organizações que tenham uma forte reputação. A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) certifica os conselheiros e estabelece certos requisitos para as organizações membros, e esse é um bom lugar para começar.
Lembre-se de que você talvez nem precise de um programa de consolidação da dívida: você mesmo pode fazer isso. Em vez de pagar uma taxa, você gastará tempo e energia - mas poderá ter mais tempo e energia do que dinheiro. Converse com os credores para ver se algum alívio está disponível. Se você não está tendo muita sorte, ou se você quer contratar um ajudante experiente, fale com um conselheiro de crédito.