Avalanche, bola de neve ou floco de neve, como pagar sua dívida
No entanto, mesmo isso pode parecer complicado quando você tem seis contas diferentes que você está tentando pagar. Felizmente, existem algumas regras básicas que podem ajudá-lo a priorizar o pagamento da dívida .
Mas primeiro, vamos colocar as informações de pagamento da dívida em ordem antes de entrarmos em um plano, pois isso tornará as coisas muito mais fáceis de organizar.
Organizando sua dívida
Primeiras coisas primeiro, você precisa encontrar as seguintes informações sobre todas as suas dívidas:
- Quantia devida (saldo)
- Pagamento minimo
- Taxa de juros / abril
- Data de vencimento
Essas informações geralmente podem ser encontradas nas declarações recebidas pelo correio ou on-line, contanto que você tenha uma conta para acessá-las.
Se você não conseguir encontrar essa informação facilmente, basta ligar para o seu devedor e pedir a informação. Eles devem ser capazes de procurar por você.
As duas maiores informações que vamos enfocar envolvem seu saldo e taxas de juros, pelo menos, certifique-se de obter os dois antes de prosseguir. Ter um orçamento em vigor também pode facilitar isso.
Priorize sua dívida por taxa de juros - Método de Avalanche da Dívida
Isso é conhecido como o método da "avalanche da dívida" e, matematicamente, é o que lhe poupará mais dinheiro ao longo de sua jornada de pagamento da dívida.
O que você precisa fazer é ordenar seus débitos da maior taxa de juros para a menor taxa de juros .
Concentrando-se em pagar sua dívida com a taxa de juros mais alta primeiro , você economiza mais dinheiro porque os juros que estão aumentando em suas contas diminuirão. Os juros podem ser um fator extremamente desagradável no seu plano de pagamento da dívida, se você não for cuidadoso.
Detalhes
Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 7% e tenha 5 anos para pagá-lo. Seu pagamento mensal mínimo seria de US $ 198, mas nem todo esse pagamento será destinado ao pagamento do saldo.
Em vez disso, cerca de US $ 58 do seu primeiro pagamento serão transferidos para juros . Ai Compare isso com seu último pagamento, no qual apenas US $ 1 vai para juros.
Fazer pagamentos extras significa dividir os juros mais rapidamente, para que mais pagamentos possam ser direcionados para o principal. No entanto, este método não se concentra no impacto psicológico que a dívida geralmente tem.
Priorize sua dívida por saldo - método de bola de neve de dívida
E se você pedir sua dívida da taxa de juros mais alta para a mais baixa e achar que sua dívida com a maior taxa de juros também é a que você mais deve? Isso pode parecer frustrante e você nem começou a planejar.
Se este for o caso, e você está olhando para uma montanha que você não acha que pode alcançar ainda - e não está animado para alcançar - então você pode estar melhor com o método da bola de neve da dívida. Em vez de taxa de juros, você se concentra em pagar a dívida com o saldo mais baixo primeiro e depois subir.
Não, você não vai economizar tanto dinheiro assim, mas sair da dívida é muitas vezes uma experiência emocional, não uma experiência lógica.
Você deve escolher o método que faz você mais motivado para chutar sua dívida para o meio-fio. Se conseguir uma pequena vitória de vez em quando é mais atraente, então o método de bola de neve é o caminho a percorrer .
Vamos dar uma olhada em como esses métodos de pagamento da dívida funcionam, pois há mais para eles do que os olhos.
Snowballing seus pagamentos para impulso
Neste momento, você pode estar fazendo os pagamentos mínimos da sua dívida, mas isso não vai permitir que você alcance a liberdade da dívida muito rapidamente. Se seu objetivo é tornar-se livre da dívida para que você possa começar a viver a vida sem grilhões, então você quer começar a pagar mais em sua dívida. É exatamente assim que o método da bola de neve funciona. Digamos que você tenha 4 dívidas:
- Cartão de Crédito # 1: $ 5.000 @ 12% de juros
- Cartão de Crédito # 2: $ 1,000 @ 15% de juros
- Empréstimo estudantil: US $ 14.000 a juros de 4%
- Empréstimo Pessoal: $ 10.000 a juros de 7%
Com o método de bola de neve de dívida, você se concentraria no primeiro cartão de crédito # 2. Por exemplo, digamos que seu pagamento mínimo seja de US $ 20. Você decide pagar US $ 100, continuando a pagar os mínimos em todas as suas outras dívidas.
Então você está pagando um total de US $ 120 para o cartão de crédito número 2. Depois de pagar, você passa para o cartão de crédito número 1. Vamos dizer que o pagamento mínimo para isso foi de US $ 60. Você rola os US $ 120 que estava pagando no cartão de crédito # 1, para um total de US $ 180.
Depois que isso é pago, você se concentra em seu empréstimo pessoal, que tinha um pagamento mínimo de US $ 198. Com os US $ 180 que você estava usando para pagar o cartão de crédito número 1, você pode pagar US $ 378.
Depois de pagar o empréstimo pessoal, é hora de matar sua dívida final: seu empréstimo estudantil. O pagamento mínimo foi de US $ 260, mas, juntamente com US $ 378, você está pagando US $ 638.
Com este exemplo, deve ser fácil ver como você está "jogando bola de neve" seus pagamentos juntos e fazendo um impacto maior a cada vez que você pagar uma dívida. Se você não usasse esse método e continuasse pagando os mínimos em toda a linha, levaria muito mais tempo para saldar sua dívida.
Você está apenas usando os recursos que você tem de uma maneira melhor. Pagar US $ 100 em vez de US $ 20 no cartão de crédito # 2 nem é necessário - você poderia pagar apenas US $ 20 e bola de neve -, mas ajuda a colocar você na mentalidade de pagar mais por sua dívida.
Você pode usar esse mesmo princípio para o método de avalanche, mas a ordem em que você paga suas dívidas seria diferente.
O método do floco de neve da dívida
Ainda outra opção que você tem é usar o método de floco de neve de dívida, e este método pode ser usado em conjunto com a bola de neve de dívida ou métodos de avalanche de dívida.
Como você pode adivinhar pelo nome, os pagamentos de "snowflaking" significam apenas fazer pequenos pagamentos sempre que possível .
Digamos que você encontre US $ 5 na academia, ou seu colega de trabalho lhe dê US $ 10 pela refeição que você comprou há meses (que você esqueceu) ou receba US $ 50 de um parente por seu aniversário.
Em todos esses casos, você recebeu pequenas quantias em dinheiro - esse é o dinheiro que você não estava esperando e não havia contabilizado em seu orçamento.
Uma vez que é dinheiro "encontrado" ou dinheiro "extra", vai direto para sua dívida. Você poderia ter vivido sem isso, então por que não colocar em sua meta de sair da dívida?
Você também pode optar por pagamentos de floco de neve sempre que tiver dinheiro extra em seu orçamento. Por exemplo, digamos que você gastou apenas US $ 20 com gasolina nesta semana, ao contrário de seus US $ 40 regulares. Envie esses outros US $ 20 para sua dívida.
Finalmente, você pode usar esse método se você receber um pagamento em uma programação irregular. Talvez você seja um freelancer ou seja pago em comissão, e não pode pagar grandes quantias extras em dinheiro. Tente enviar pagamentos menores para sua dívida sempre que você gastar menos do que você pensou que faria. Ou, como freelancer, tire 5% de desconto toda vez que um cliente lhe pagar e colocar na dívida.
Este método pode parecer ineficaz no início, mas pequenas quantidades se somam. Se você pagar US $ 20 extra a cada semana, isso significa um extra de US $ 100 que você pagou em relação à sua dívida! Além disso, você tem a sensação de estar progredindo várias vezes ao longo do mês, sempre que agendar um pagamento.
Como você deve escolher priorizar?
Nenhum dos métodos está certo ou errado. Tal como acontece com muitas coisas em finanças pessoais, depende completamente de você qual método você escolhe.
O importante é que você está pagando dívidas e fazendo progressos nesse sentido. O pagamento da dívida aproxima você de seus outros objetivos financeiros e seu dinheiro finalmente se torna seu. Você terá a paz de espírito de que não deve mais a ninguém.
Você também não precisa necessariamente escolher entre os dois métodos. Você poderia tentar o método de bola de neve, e se você achar que não é motivador, mude para o método de avalanche. Seu plano não precisa ser gravado em pedra. A coisa mais importante é que você está focado em pagar suas dívidas .
Não se esqueça de orçamento para pagamentos
Como você deve orçar para poupar, você também deve orçar para pagamentos de dívidas extras, especialmente se estiver acostumado a pagar o mínimo.
Analise seu orçamento e veja se há algum lugar do qual você possa retirar temporariamente . Talvez você possa ficar sem jantar fora por um mês e usar os US $ 50 que você destinou para dívida. Ou talvez você possa cancelar o cabo e começar a enviar US $ 150 para sua dívida.
Descubra quanto você pode pagar e verifique se isso está relacionado ao seu orçamento. Você não quer orçamento apenas para os pagamentos mínimos e, em seguida, usar o que resta no final do mês em direção a sua dívida, porque você vai acabar gastando esse dinheiro. Responda aos pagamentos extras antecipadamente para não se sentir tentado a gastar esse dinheiro com qualquer outra coisa.
Se você não estiver se sentindo feliz com a perspectiva de reduzir algumas coisas, lembre-se de que isso é temporário . Você sempre pode começar uma confusão lateral para ganhar mais dinheiro do seu lado, se preferir manter seus gastos iguais, e enviar todo o dinheiro extra que você fizer para a dívida.
E se você não tiver dinheiro extra , e os pagamentos de sua dívida forem debilitantes? Ligue para seus credores e pergunte se há alguma maneira de calcular um pagamento menor para começar, até que você possa ganhar impulso e possivelmente ganhar mais. Basta ter cuidado com as empresas de gestão da dívida que oferecem este serviço por uma taxa.
Com um pouco de organização , diligência e persistência, você se tornará livre de dívidas em breve.