Como funciona e como afeta a economia dos EUA
Primeiro, esses bancos oferecem crédito aos consumidores para comprar casas, carros e móveis. Estes incluem hipotecas , empréstimos para automóveis e cartões de crédito . O gasto do consumidor resultante movimenta quase 70% da economia dos EUA. Eles fornecem liquidez extra para a economia dessa maneira.
O crédito permite que as pessoas gastem ganhos futuros agora. Os bancos de varejo também oferecem empréstimos para pequenas empresas a empreendedores. Essas pequenas empresas criam até 65% de todos os novos empregos à medida que crescem.
Em segundo lugar, os bancos de varejo fornecem um local seguro para as pessoas depositarem seu dinheiro. Contas de poupança, certificados de depósito e outros produtos financeiros oferecem uma melhor taxa de retorno em comparação ao encher seu dinheiro debaixo de um colchão. Os bancos baseiam suas taxas de juros na taxa dos fundos do Fed e nas taxas de juros dos títulos do Tesouro. É por isso que eles sobem e caem com o tempo. A Federal Deposit Insurance Corporation assegura a maior parte desses depósitos.
Terceiro, os bancos de varejo permitem que você gerencie seu dinheiro com contas correntes e cartões de débito. Isso significa que você não precisa fazer todas as transações com notas e moedas de dólar. Tudo isso pode ser feito online, tornando-se uma conveniência adicional.
Tipos de Bancos de Varejo
A maioria dos maiores bancos dos EUA possui divisões bancárias de varejo.
Estes incluem o Bank of America, o JP Morgan Chase, o Wells Fargo e o Citigroup. O varejo bancário representa 50% a 60% da receita total desses bancos .
Existem muitos bancos comunitários menores também. Eles se concentram em construir relacionamentos com as pessoas em suas cidades, cidades e regiões locais. Eles geralmente têm menos de US $ 1 bilhão em ativos totais .
As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo. Eles restringem os serviços aos funcionários de empresas ou escolas. Eles operam como organizações sem fins lucrativos. Isso significa que eles podem oferecer melhores condições aos poupadores e tomadores de empréstimos, porque eles não estão tão focados na lucratividade quanto os bancos maiores.
Poupança e empréstimos são bancos de varejo que visam hipotecas. Eles quase desapareceram desde a Crise de Poupança e Empréstimos de 1989 .
Por fim, o sistema bancário da Sharia está em conformidade com a proibição islâmica contra as taxas de juros. Assim, os mutuários compartilham seus lucros com o banco em vez de pagar juros. Essa política ajudou os bancos islâmicos a evitar a crise financeira de 2008. Eles não investiram em derivativos de risco. Esses bancos não podem investir em negócios de álcool, tabaco e jogos de azar. (Fonte: "Compartilhando em risco e recompensa", Global Finance, 01 de junho de 2008. "As finanças islâmicas estão vendo um crescimento espetacular", International Herald Tribune, 5 de novembro de 2007)
Como funcionam os bancos de varejo
Os bancos de varejo usam os fundos dos depositantes para conceder empréstimos. Ganham dinheiro cobrando taxas de juros mais altas sobre empréstimos do que pagam em depósitos.
O Federal Reserve , o banco central do país, regula a maioria dos bancos de varejo. Exceto pelos bancos menores, requer que todos os outros bancos mantenham cerca de 10% de seus depósitos na reserva a cada noite.
Eles são livres para emprestar o resto. No final de cada dia, os bancos que estão aquém da exigência de reserva do Fed tomam empréstimos de outros bancos para compensar o déficit. Esse montante emprestado é chamado de fundos federais .
Como eles afetam a economia dos EUA e você
Os bancos de varejo criam a oferta de dinheiro na economia. Como o Fed exige apenas que eles mantenham 10% dos depósitos à disposição, eles emprestam os 90% restantes. Cada dólar emprestado vai para a conta bancária do mutuário. Esse banco então empresta 90% desse dinheiro, que é depositado em outra conta bancária. É assim que um banco cria $ 9 para cada dólar que você depositar.
Como você pode imaginar, esta é uma ferramenta poderosa para a expansão econômica. Para garantir uma conduta adequada, o Fed também controla isso. Ele define a taxa de juros que os bancos usam para emprestar fundos alimentados uns aos outros.
Isso é chamado taxa de fundos federais . Essa é a taxa de juros mais importante do mundo. Por quê? Os bancos definem todas as outras taxas de juros contra ele. Se a taxa de fundos do Fed subir, o mesmo acontece com todas as outras taxas.
A maioria dos bancos de varejo vendeu suas hipotecas para grandes bancos no mercado secundário. Por esta razão, e porque eles tinham grandes depósitos, eles foram poupados principalmente da crise de crédito bancário de 2007 .
História da Banca de Retalho
Antes dos anos 80, os bancos eram altamente regulamentados. Muito disso aconteceu em resposta ao crash do mercado de ações de 1929. Na década de 1930, a Lei Glass-Steagall proibiu os bancos de varejo de usar depósitos para financiar compras arriscadas no mercado de ações .
Banco também não poderia operar através das linhas de estado. Os bancos de varejo não podiam usar os fundos de seus depositantes para investimentos que não fossem empréstimos. Eles muitas vezes não podiam aumentar as taxas de juros. Durante a década de 1970, esses bancos perderam negócios, já que a inflação de dois dígitos fez com que os clientes retirassem os depósitos. As taxas de juros insignificantes dos bancos de varejo não eram uma recompensa suficiente para as pessoas pouparem. Bancos pediram ao Congresso por desregulamentação .
A Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias de 1980 permitiu que os bancos operassem através das linhas estaduais. Grandes bancos começaram a devorar os pequenos. Em 1998, o Nations Bank comprou o Bank of America para se tornar o primeiro banco nacional. Os outros bancos logo se seguiram. Essa consolidação criou os quatro gigantes bancários nacionais em operação hoje.
Também permitiu que os bancos aumentassem as taxas de juros de depósitos e empréstimos. Na verdade, ultrapassou os limites estaduais das taxas de juros. Os bancos não precisavam mais direcionar parte de seus fundos para setores específicos, como hipotecas residenciais. Em vez disso, eles poderiam usar seus fundos em uma ampla gama de empréstimos, incluindo investimentos comerciais.
O Fed baixou suas exigências de reserva. Isso deu aos bancos mais dinheiro para emprestar, mas também aumentou o risco. Para compensar os depositantes, a Corporação Federal de Seguro de Depósito elevou seu limite de economias de US $ 40.000 para US $ 100.000. (Fonte: "Desregulamentação da Indústria Financeira na década de 1980", Banco da Reserva Federal de Chicago, Perspectivas Econômicas, Vol. 9, No. setembro / outubro de 1985.)
Em 1982, o presidente Reagan assinou o Garn-St. Lei de Instituições de Depósito Germain. Removeu as restrições sobre os rácios de loan-to-value para os bancos de poupança e empréstimo . Também permitiu que esses bancos investissem em empreendimentos imobiliários arriscados. Em 1995, mais da metade deles havia falhado. A Crise de Poupança e Empréstimo custou US $ 160 bilhões.
Em 1999, o Gramm-Leach-Bliley Act revogou o Glass-Steagall. Permitiu que os bancos investissem em empreendimentos ainda mais arriscados. Eles prometeram restringir-se a títulos de baixo risco. Isso diversificaria suas carteiras e menor risco. Mas, conforme a concorrência aumentou, até os bancos tradicionais investiram em derivativos de risco para aumentar o lucro e o valor para os acionistas.
Esse risco destruiu muitos bancos durante a crise financeira de 2008. Isso mudou o banco de varejo novamente. Perdas com derivativos forçaram muitos bancos a saírem dos negócios. Em 2010, o presidente Obama assinou o Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Isso impedia que os bancos usassem fundos de depositantes para seus próprios investimentos. Eles tinham que vender os fundos de hedge que possuíam. Também exigia que os bancos verificassem a renda dos tomadores de empréstimos para garantir que poderiam pagar empréstimos.
Todos esses fatores extras forçaram os bancos a cortar custos. Eles fecharam bancos de agências rurais. Eles confiavam mais nos caixas eletrônicos e menos nos caixas eletrônicos. Eles se concentraram em serviços pessoais para clientes de alta renda e começaram a cobrar mais taxas para todos os outros. (Fonte: "Uma Breve História da Banca de Retalho", The Wall Street Journal, 17 de setembro de 2017.)