Nem todos os 529 planos são criados iguais
529 planos são um tipo de conta de investimento com vantagem fiscal que são amplamente considerados uma das melhores maneiras de economizar para a faculdade. Esses planos oferecem benefícios fiscais federais e estaduais e potencial de crescimento ao longo do tempo, desde que o dinheiro seja usado para despesas de educação qualificadas.
No entanto nem todos os 529 planos são criados iguais, e embora cada estado ofereça seus próprios planos de 529, escolher a oferta do seu estado nem sempre é a sua melhor aposta.
O que muitos investidores podem não saber, é que você pode escolher o plano de qualquer outro estado ou optar por passar por um consultor.
Mas diante de dezenas de escolhas e estruturas complicadas de impostos e taxas, nem sempre é fácil escolher um plano. Para ajudar a orientar sua decisão, aqui estão 8 dos principais fatores a serem considerados ao escolher um plano 529.
1. Planos de Investimento Pré-Pagos vs. Poupança Universitária
Quando nos referimos a 529 planos, na verdade existem duas versões diferentes, 529 planos de poupança e 529 planos de ensino pré-pagos. O fato de ambos serem chamados de 529 pode causar alguma confusão para os pais que pesam suas opções.
Neste artigo, estamos nos concentrando em 529 planos de poupança, mas vale a pena estar ciente de 529 planos de pagamento pré-pagos, embora estes estejam diminuindo em popularidade.
Os planos de ensino pré-pagos permitem que você prenda os custos atuais da mensalidade da faculdade em faculdades públicas e universidades. Dado o preço cada vez maior da mensalidade, esta pode ser uma opção atraente, mas existem algumas desvantagens.
O primeiro é que, se houver uma chance de seu filho frequentar uma universidade de fora ou de um estado privado, você provavelmente não verá o valor total dos fundos do seu plano. Outra desvantagem é que os planos pré-pagos aplicam-se apenas às mensalidades e taxas, e não a outras despesas, como livros, hospedagem e alimentação, ou equipamentos de tecnologia.
Eles também podem não ter o potencial de crescimento e o valor dos planos de poupança.
Os planos de investimento em poupança da faculdade, por outro lado, estão crescendo rapidamente em popularidade por sua flexibilidade - os fundos do plano podem ser usados em uma ampla gama de despesas educacionais qualificadas e os fundos não se limitam ao seu estado de origem e oferecem vantagens fiscais e crescimento planos pré-pagos em potencial muitas vezes não podem corresponder.
2. In-State ou Out-of-State?
Um grande equívoco que muitos pais têm é que eles precisam se inscrever no plano 529 do seu estado. De acordo com um estudo , 80% dos 529 investidores optaram pelo plano em seu estado natal. Enquanto alguns estados oferecem incentivos fiscais e outras vantagens, nem todos têm, e muitos têm altas taxas que podem anular quaisquer benefícios.
Você não está limitado ao plano 529 do seu estado - a maioria dos estados oferece algumas opções diferentes, e você está livre para se inscrever no plano de outro estado ou optar por um plano vendido pelo consultor.
3. Impostos
Enquanto alguns estados oferecem deduções fiscais sobre as contribuições feitas para qualquer plano 529, outros apenas concedem um crédito ou dedução para contribuições feitas para seus próprios planos 529.
Você vai querer investigar as regras específicas do seu estado para ver se há algum tratamento tributário especial para os planos estatais 529, e se as vantagens superam quaisquer inconvenientes, como altas taxas ou desempenho insatisfatório dos fundos.
4. Taxas
Se você quiser maximizar seus retornos de investimento, é importante comparar os custos dos planos que você está considerando. Existem várias taxas diferentes às quais os planos podem estar sujeitos, o que poderia potencialmente exceder as economias de impostos.
Algumas das taxas para procurar incluem:
- Taxas de manutenção de conta: alguns planos cobram essas taxas se a conta tiver um saldo abaixo de um certo limite, se o investidor viver fora do estado. No entanto, muitos planos não cobram essa taxa.
- Taxas de matrícula ou de inscrição: Muitos planos não cobram isso, embora alguns o cobrem.
- Taxas de administração: alguns planos cobram taxas variáveis ou baseadas em porcentagem para contas ativamente gerenciadas ou com base em investimentos em certos fundos de índice.
- Taxas anuais da conta: alguns planos cobram uma taxa fixa, outros cobram com base no saldo da conta. Certos estados oferecem isenções de taxas ou taxas mais baixas para os residentes, ou nenhuma taxa de conta.
- Taxas baseadas em fundos: Dependendo da carteira na qual o plano 529 investe (Vanguarda ou Vantagem, por exemplo), pode haver uma taxa baseada em porcentagem.
Muitas vezes, essas taxas podem variar muito de estado para estado ou até mesmo entre opções de investimento no mesmo plano. Por exemplo, a opção de investimento de menor custo no College Investment Plan de Delaware foi de US $ 135 por ano em 2017, enquanto a mais alta foi de US $ 1.459.
As taxas podem ser maiores ou menores quando certas disposições são cumpridas, como investir no estado, ativar contribuições automáticas, manter uma conta de alto saldo ou optar pela entrega de documentos eletrônicos.
5. Usabilidade
Enquanto alguns planos 529 oferecem fácil de usar, sites modernos, outros estão com falta de funcionalidade ou exigem extensa papelada para executar tarefas.
Como parte de sua pesquisa, visite os sites associados aos planos que você está considerando. Como é fácil navegar pelo site, encontrar informações, inscrever-se, configurar contribuições contínuas ou únicas, iniciar um rollover e executar outras funções básicas?
529 planos permitem que qualquer pessoa contribua, mas nem sempre é fácil fazê-lo. Se os avós ou outros amigos e parentes quiserem ajudar você a economizar, vale a pena verificar se isso é fácil de fazer. Muitos planos ainda exigem o compartilhamento de números de contas, cheques e preenchimento de documentos.
Nos dias de hoje, 529 planos disponíveis através de ferramentas como CollegeBacker e Upromise enfatizam a usabilidade tanto do investidor quanto da família e dos amigos que gostariam de ajudar.
Se é difícil ou confuso encontrar o seu caminho, fazer contribuições para o seu plano, ou envolver amigos e familiares, você pode estar melhor com um plano que ofereça uma experiência mais direta.
6. Consultor ou planos de venda direta
Ao selecionar um plano 529, você tem a opção de passar por um corretor ou escolher um plano e investir diretamente. Existem benefícios e desvantagens para ambas as opções.
Geralmente, se você está procurando a opção de menor custo, um plano direto é sua melhor aposta. Planos de 529 vendidos por consultores normalmente têm custos anuais mais altos, incluindo comissões sobre suas contribuições.
No entanto, se você preferir não dedicar tempo e esforço para pesquisar planos e conhecer as regras do seu estado, ou se quiser que um profissional gerencie seus investimentos, um plano vendido pelo consultor pode ser para você.
7. Auxílio Financeiro
Alguns planos estaduais 529 fornecem provisões especiais de ajuda financeira se certos requisitos forem cumpridos, como freqüentar a escola naquele estado e investir por um determinado período de tempo.
Por exemplo, New Jersey oferece uma bolsa especial de entre US $ 500 e US $ 1.500 para aqueles que investem por pelo menos 4 anos em um plano NJBEST 529 e freqüentam uma faculdade em New Jersey.
Se o seu estado oferece incentivos financeiros para a escolha de um plano estatal, você ainda vai querer ponderar se as taxas e os incentivos fiscais valem a pena.
8. Estratégia de Investimento
Sua tolerância ao risco, o orçamento, a idade da criança, o quanto você quer investir, o número de filhos que você tem e a estratégia geral de investimento podem ter um papel no plano que você escolher. Você pode querer uma conta gerenciada de forma ativa ou passiva, ou querer adotar uma abordagem DIY mais prática. Ou você pode querer o menor risco possível ou o maior crescimento potencial.
Alguns planos têm contribuições mínimas muito baixas para começar, enquanto outros podem exigir um investimento inicial alto. Da mesma forma, estados diferentes limitam sua contribuição máxima, portanto, se você antecipar que seu filho frequenta uma pós-graduação, ou planeja mudar o beneficiário do plano e usar fundos que sobraram para outra criança, você pode levar isso em consideração. Alguns estados até combinam contribuições para residentes de baixa renda.
Da mesma forma, a idade do seu filho desempenha um fator - se eles estão mais próximos da faculdade, você pode optar por um plano diferente se o seu filho estiver próximo à idade da faculdade do que se você planeja investir mais de 16 a 18 anos.
Os planos que oferecem alocação de ativos com base na idade são uma escolha popular, pois ajustam seu mix de ações e títulos com base em quando seu filho vai começar a faculdade, mas nem todos os planos estaduais oferecem essa estratégia.
Estes são apenas alguns dos diferentes fatores que você pode considerar ao comparar os planos.
Pensamentos finais
Se sua cabeça está girando com todos esses fatores a considerar, não se preocupe. O IRS permite um rollover livre de impostos de uma conta 529 a cada ano, então você não é casado com o plano que você escolher.
Se você está pesquisando suas opções, confira lista anual da Morningstar dos melhores planos 529, ou os muitos gráficos de comparação, calculadoras e recursos em CollegeBacker.com. Lembre-se de que, independentemente do plano escolhido, é mais provável que você economize 529 em uma conta tributável. O importante é escolher um (o mais cedo possível) e começar a economizar consistentemente.