Banca e Empréstimos

Noções básicas de bancos: como e onde começar

O setor bancário faz parte de sua vida cotidiana, e sua conta bancária provavelmente está envolvida toda vez que você paga com plástico ou envia dinheiro para amigos. Bancos e cooperativas de crédito também desempenham um papel importante em eventos importantes da vida (como comprar uma casa ou financiar outros objetivos). Saber como suas contas funcionam ajudará você a aproveitar esses serviços enquanto evita erros dispendiosos.

O que você pode fazer

Os serviços bancários incluem tudo, desde contas de poupança até empréstimos (e mais).

Alguns dos recursos mais úteis são descritos abaixo. Você pode passar pela vida sem usar bancos ou cooperativas de crédito, mas provavelmente economizará tempo e dinheiro se usar serviços bancários gratuitos ou de baixo custo .

Decida quais serviços bancários são mais importantes para você e se você está ou não disposto a pagar por esses serviços.

Armazene dinheiro: os bancos oferecem um local seguro para manter os fundos. Em vez de guardar dinheiro no seu colchão ou transportá-lo consigo, pode guardar dinheiro no banco e obtê-lo quando precisar. Você pode nunca (ou raramente) realmente tocar em dinheiro - você pode fazer a maioria dos pagamentos eletronicamente. Os fundos nos bancos segurados pelo FDIC são protegidos pelo governo dos EUA (as cooperativas de crédito são tão seguras ), de modo que seus fundos segurados não evaporarão se um banco falhar .

Faça pagamentos e transfira dinheiro: precisa ser fácil usar seu dinheiro. As contas correntes permitem-lhe escrever cheques contra o seu dinheiro no banco e existem várias formas de efetuar pagamentos electrónicos:

• Pague com seu cartão de débito em varejistas ou comerciantes on-line.

• Pague contas on-line se o seu banco oferecer esse recurso (a maioria o faz - geralmente de graça) e faça com que o seu banco envie dinheiro para provedores de serviços, empresas de serviços públicos e outros.
• Forneça as informações da sua conta para os anunciantes para que eles retirem fundos da sua conta.
• Use aplicativos e serviços on-line para enviar dinheiro para amigos e empresas de quem você compra. Seu banco não fornece necessariamente esses serviços, mas eles usam sua conta bancária para financiamento.
• Ligue dinheiro a alguém (ou a você mesmo) para transações importantes.

Quando cheques pessoais e pagamentos eletrônicos não são uma opção, você também pode pagar com cheques bancários e ordens de pagamento .

Ganhar juros: algumas contas bancárias ajudam você a aumentar seu dinheiro pagando juros. Durante longos períodos de tempo, a composição aumenta seu depósito original em uma quantia maior de dinheiro. No entanto, os bancos são lugares seguros para manter o dinheiro, por isso eles não devem pagar taxas altas que você pode potencialmente ganhar em outros investimentos. Bancos e cooperativas de crédito são os melhores para o seu fundo de emergência e dinheiro que você pretende gastar dentro de alguns anos.

Emprestar dinheiro: os bancos estão no negócio de empréstimos. Eles fornecem empréstimos para automóveis e residências, cartões de crédito e linhas de crédito para iniciar um negócio. Tradicionalmente, isso é o que todos os bancos faziam (recebiam depósitos de clientes e os usavam para financiar empréstimos), mas os bancos obtinham receitas de outras fontes e a concorrência evoluía. Agora, você tem opções adicionais para empréstimos, incluindo empréstimos não bancários ou empréstimos peer-to-peer .

Onde abrir uma conta

O termo “banco” é freqüentemente usado genericamente. Na verdade, existem vários tipos diferentes de bancos , e o banco escolhido afetará sua experiência.

As cooperativas de crédito e os bancos locais costumam ser uma excelente opção para sua primeira conta. Os bancos on-line permitem que você ganhe um pouco mais sem custos adicionais, mas os benefícios são maiores se você tiver muito dinheiro no banco. Se você ainda tem necessidades não satisfeitas ou quer fazer compras em um só lugar, um grande banco pode ajudar.

Os grandes bancos podem ser a primeira coisa em que você pensa, já que eles anunciam agressivamente e têm vários locais de filiais. Esses bancos são nomes familiares e oferecem uma gama completa de produtos e serviços. Eles têm um alcance global, muitos ATMs para escolher, e o atendimento ao cliente geralmente está disponível durante todo o dia e a noite. No entanto, você pode ser apenas um entre milhões de clientes e trabalhar com grandes bancos pode ser frustrante. É possível fazer uma transferência bancária gratuita com um grande banco, mas geralmente você terá que se qualificar para isenções de taxas para aproveitar a verificação gratuita.

Os bancos regionais e comunitários geralmente se concentram em áreas geográficas menores. Eles podem atender clientes em vários estados ou em apenas uma ou duas cidades.

Não é de surpreender que estejam mais envolvidos em comunidades e ajudem indivíduos e empresas a operar localmente - eles podem ser uma parte importante da economia local. Por terem um toque mais pessoal, esses bancos são mais propensos do que os grandes bancos a oferecer contas correntes gratuitas e aprovar empréstimos, e geralmente oferecem os mesmos produtos e serviços (embora às vezes os serviços possam ser limitados).

As cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos regionais e comunitários. Mas eles têm um nome diferente porque a estrutura de propriedade é diferente: eles são organizações sem fins lucrativos que são de propriedade dos clientes (em oposição aos bancos de propriedade dos investidores). Em outras palavras, você se torna um proprietário parcial quando abre uma conta e deposita dinheiro. Especialmente com pequenas cooperativas de crédito, você pode ter mais facilidade para obter aprovação para um empréstimo - um funcionário pode, na verdade, revisar sua inscrição e estar disposto a analisar itens antigos que seriam um bom negócio para um grande banco. Ainda assim, você sempre precisa de pontuação de crédito suficiente e renda para se qualificar.

Os bancos on-line operam totalmente on-line, portanto, são os melhores para os consumidores interessados ​​em tecnologia. O banco on-line geralmente é gratuito e esses bancos tendem a pagar taxas de juros mais altas sobre as contas de poupança (e até mesmo de cheques) do que os bancos de tijolo e argamassa. Ainda assim, pode valer a pena manter uma conta aberta em um banco ou cooperativa de crédito com locais físicos próximos. Essas filiais podem permitir depósitos e retiradas rápidas e oferecem serviços adicionais .

Tipos de Contas

As contas de poupança são o tipo mais básico de conta bancária : você coloca dinheiro, o banco paga um pouco de juros e pode sacar dinheiro ou transferir fundos para outra conta, conforme necessário. No entanto, as contas de poupança não são úteis para os gastos do dia a dia, devido aos limites de frequência com que você pode fazer certos tipos de saques . Felizmente, as contas correntes preenchem a necessidade.

As contas correntes permitem que você gaste seu dinheiro facilmente . Para fazer isso, você pode:

• Escrever cheques
• Passe seu cartão de débito
• Punch no seu número de cartão on-line
• Configurar pagamentos de faturas online
• Autorize os faturadores a aceitar o que você deve na sua conta corrente

Essas contas geralmente não pagam juros, mas você provavelmente não precisa manter um saldo grande na verificação de qualquer maneira. Dito isto, algumas contas-correntes de alto rendimento e recompensas pagam mais do que uma conta poupança básica. Usar uma conta corrente é bastante simples: a maioria das pessoas tem seus salários depositados em cheques e usam o dinheiro para pagar despesas ou transferir dinheiro para outras contas.

Contas do mercado monetário são como uma mistura de poupança e contas correntes . Eles pagam juros - geralmente mais do que contas de poupança -, mas é fácil gastar seu dinheiro usando um cartão de débito ou fazendo cheques. O único problema é que os bancos limitam o número de pagamentos que você pode fazer da conta (três por mês é um limite comum). Essas são boas contas para economias de emergência ou despesas não frequentes.

Certificados de depósito (CDs) são outra opção para ganhar mais juros do que sua conta poupança. Também conhecidos como depósitos a prazo , os CDs exigem que você se comprometa a deixar seus fundos inalterados por um determinado período de tempo. Em troca, o banco lhe paga mais - mas você terá que pagar uma multa se fizer o saque antecipado. Os prazos variam de seis meses a cinco anos, e prazos mais longos geralmente pagam mais.

Como abrir uma conta

Abrir uma conta bancária é apenas uma questão de fornecer informações e fazer um depósito. Você pode concluir o processo totalmente on-line , mas alguns bancos exigem que você preencha os formulários. Você pode até preferir visitar uma agência bancária pessoalmente, mas provavelmente não é necessário (ou conveniente).

Escolha um banco que atenda às suas necessidades com um baixo custo (mais sobre isso abaixo). Depois de decidir onde depositar, é hora de preencher um formulário.

Forneça informações sobre você, incluindo:

• Detalhes pessoais , como seu nome, data de nascimento, número do seguro social ou similar
• Identificação , como uma carteira de motorista, passaporte ou outro documento de identidade emitido pelo governo (se você abrir uma conta online, precisará fornecer o número de identificação)
• Informações de endereço (se você usar uma caixa postal ou semelhante para seu endereço de correspondência, ainda precisará fornecer seu endereço físico)

Os bancos são obrigados a solicitar as informações acima. Eles podem solicitar detalhes adicionais, como sua renda, situação de emprego e muito mais. Se você preferir não fornecer essas informações, não precisará, mas talvez seja necessário encontrar um banco diferente. A grande exceção é quando você está solicitando um empréstimo: quase todo mundo vai perguntar sobre sua renda antes de aprovar um empréstimo. Se eles não olharem para o seu crédito ou renda, você provavelmente está recebendo um empréstimo muito caro .

Financie sua conta com um depósito inicial. Você pode trazer dinheiro se abrir a conta pessoalmente ou fazer um cheque na sua nova conta. Você também pode vincular contas bancárias existentes à sua nova conta e movimentar dinheiro eletronicamente. Para futuras adições, você pode configurar depósito direto com seu empregador , e a maioria dos bancos permite que você faça cheques ao tirar uma foto com o seu dispositivo móvel .

Entre em um relacionamento de longo prazo

É uma dor para mudar de conta bancária , então escolha com cuidado. Com as contas certas, você dificilmente notará seu banco (o que é uma coisa boa). Com as contas erradas, você experimentará frustração constante e gastará mais do que precisa.

Obter boas taxas , ou seja, altas taxas de sua poupança e baixas taxas de empréstimos. Você não precisa necessariamente da melhor taxa absoluta do país, mas as taxas ficam mais importantes à medida que os valores em dólar aumentam. Ao tomar empréstimos, as taxas tóxicas também podem ser um problema: se você está pagando 20% em um cartão de crédito, os problemas são inevitáveis.

Minimize as taxas: as taxas de serviço mensais e de baixo saldo podem custar centenas de dólares todos os anos - e outros bancos podem oferecer os mesmos serviços gratuitamente. Especialmente se você está procurando, dê uma olhada na tabela de taxas antes de abrir uma conta.

Encontre o ajuste certo: pense em como você deseja interagir com seu banco. Você está feliz fazendo tudo sozinho online? Se assim for, os bancos online (ou programas de baixo custo em bancos de tijolo e argamassa) são uma boa opção. Precisa visitar uma filial regularmente? Encontre um banco que seja conveniente e trabalhe com sua programação (alguns bancos estão abertos nos fins de semana e à noite).

Escolha os recursos que você deseja. Qualquer banco ou cooperativa de crédito pode fornecer contas de poupança, verificação básica e um cartão de débito. Quais recursos adicionais você valoriza? Alguns exemplos incluem:

• Se você quiser transferir dinheiro entre várias contas bancárias (gratuitamente), descubra as regras de transferência ACH do banco. Alguns bancos oferecem o serviço gratuitamente, mas eles limitam o número de contas que você pode vincular.
• Se você recebe cheques e odeia ir ao banco, verifique se há depósitos móveis (ou depósitos em caixas eletrônicos) disponíveis .
• Se você costuma usar o caixa eletrônico para saques, confira a rede de caixas eletrônicos ou obtenha uma conta que reembolsa as taxas do caixa eletrônico.

Gotchas bancárias

Você será um cliente satisfeito se evitar grandes problemas. Novamente, você não precisa obter a melhor taxa de poupança do mundo (porque isso mudará constantemente) - você só precisa de uma boa conta bancária.

1. Taxas, honorários e taxas: os bancos são conhecidos por receber dinheiro da sua conta. Há taxas de manutenção mensais, taxas de saldo baixo, taxas de inatividade , taxas para cheques devolvidos e muito mais. Escolha um banco que mantenha os custos baixos e acompanhe sua conta para evitar taxas resultantes de sua atividade. Configure alertas para sua conta e use o tipo certo de proteção a descoberto, se necessário.
2. Disponibilidade de fundos: Uma das lições mais difíceis de aprender é o conceito de fundos disponíveis. Quando você faz depósitos em sua conta, pode assumir que está livre para gastar esse dinheiro. Infelizmente, os bancos têm regras sobre quanto tempo podem manter seus depósitos , e você pode ter que esperar uma semana ou mais para usar seu dinheiro. Aprenda as regras do seu banco e verifique seu "saldo disponível" com frequência.
3. Fraude e erros: Erros acontecem e geralmente não são a seu favor. Se alguém roubar dinheiro da sua conta ou se o dinheiro for removido por engano, entre imediatamente em contato com seu banco. A lei federal protege contra o uso não autorizado , mas você precisa agir rapidamente para obter proteção total. Se você esperar demais, você será responsável pela perda. Por isso, acompanhe a atividade em suas contas. Você pode identificar erros (e aprender muito sobre seus gastos) se você equilibrar seu talão de cheques mensalmente .
4. Emprestando demais: os bancos estão dispostos a emprestar dinheiro se acharem que você vai pagar. Eles não estão preocupados com sua capacidade de alcançar seus objetivos de longo prazo ou com o quanto você está gastando em juros. Não tome emprestado só porque você pode. Peça as coisas que realmente melhorarão suas finanças e sua vida - faça isso com sabedoria . Use o empréstimo certo para o trabalho, evite dívidas com cartão de crédito e empréstimos do dia de pagamento , e nunca tome emprestado o montante “máximo” disponível.