Aceitar um empréstimo pode significar dupla tributação sobre os juros
Os prós
- Nenhum pedido de empréstimo é necessário.
- Nenhuma pontuação de crédito mínima exigida.
- Você paga o empréstimo com deduções de pagamento automático ao longo de um período máximo de cinco anos.
Os contras
- Dupla tributação sobre o componente de juros. Agora você está pagando juros de volta ao seu plano 401 (k) com dinheiro depois dos impostos. Se você não tivesse emprestado o dinheiro, estaria ganhando juros de impostos diferidos dentro do plano e só seria taxado uma vez - quando você os retirasse. Ao pedir emprestado, você agora tem que ganhar o dinheiro, pagar impostos e depois devolver os juros ao plano. Quando você retirar mais tarde, você vai pagar imposto de renda sobre isso novamente. Isso anula o propósito de ter uma conta com impostos diferidos.
- Se você deixar seu empregador antes que o empréstimo seja pago, qualquer saldo pendente poderá ser tratado como uma distribuição tributável para você, a menos que seja totalmente reembolsado dentro de um período de tempo específico.
- 401 (k) dinheiro é protegido de credores e falências. Se você emprestar fundos do plano para pagar dívidas, e continuar com problemas financeiros e acabar com a falência, você terá usado dinheiro para pagar dívidas, quando na verdade esse dinheiro teria sido protegido para sua aposentadoria.
Razões que as pessoas tomam emprestam 401 (k) empréstimos
As pessoas tomam dinheiro emprestado dos seus 401 (k) pelas seguintes razões. Eu não acho que eles sejam bons motivos:
- Para financiar uma empresa start-up.
- Para ajudar uma criança crescida.
- Para comprar um carro
- Para pagar outras dívidas.
Para a maior parte, acho que pedir dinheiro emprestado do seu plano 401 (k) para esses itens é uma má ideia.
Você está prejudicando sua poupança futura. Pense nos 70 ou 80 anos de idade você ... e pense duas vezes antes de usar o seu ninho de ovos.
Quem deve emprestar dinheiro de seu plano 401 (K)?
Como o dinheiro do plano 401 (k) é protegido dos credores, você deve pensar com muito cuidado antes de tomar emprestado e anular essa proteção. Você deve explorar todas as outras opções antes de decidir sobre um empréstimo 401 (k).
Se você gerencia bem o dinheiro e sente que seu trabalho é seguro, um empréstimo 401 (k) pode ser uma opção aceitável para você. Tenho visto um CPA pedir emprestado repetidamente e pagar dinheiro do seu plano 401 (k) para ajudar a financiar a aquisição de outros negócios. Isso funcionou bem para ele. Ele entendeu a cláusula de reembolso, seguiu todas as regras e, o melhor de tudo, sempre devolveu o dinheiro ao seu plano a tempo.
Quem não deve emprestar dinheiro de seu plano 401 (K)?
Se você tem dívidas, pedir emprestado do seu plano 401 (k) para pagá-lo pode ser a pior solução possível. Por quê?
Porque se você não conseguir suas finanças em ordem e seus problemas de dívida continuar você não está realmente melhor. Razão de ser, se você deixar o dinheiro em seu plano 401 (k), é protegido dos credores e da falência. Se você mudar de empregador ou perder seu emprego e não puder pagar o empréstimo, agora você deve dinheiro ao IRS por impostos e multas.
Por exemplo, suponha que Chris tenha US $ 25.000 em dívidas de cartão de crédito e US $ 50.000 em seu plano 401 (k).
Ele toma emprestados US $ 25.000 para pagar sua dívida. Ele acumula dívida adicional e depois acaba com a falência. Se tivesse deixado os US $ 25 mil em seu plano 401 (k), seria um ativo protegido e o tribunal de falências não poderia tocá-lo. Desde que ele retirou e pagou a dívida, agora ele não só tem falência, ele deve continuar a pagar os US $ 25.000 ao seu plano 401 (k) ao invés de ter a falência eliminar essa dívida.
Se ele tivesse entrado em falência em vez de pedir o dinheiro emprestado de seu plano 401 (k), ele sairia da concordata com US $ 50.000 ainda em seu plano 401 (k), um tremendo começo para reconstruir seu futuro financeiro. Após a falência, se ele não pagar o empréstimo 401 (k), ele será considerado uma distribuição tributável, e ele deve impostos sobre os US $ 25.000.
A dívida fiscal não pode ser eliminada pela falência.
Antes de pedir dinheiro emprestado do seu plano 401 (k) para pagar a dívida do consumidor, considere todas as opções para eliminar a dívida, incluindo a falência. Se você optar por pedir emprestado do seu plano, faça-o apenas com um compromisso absoluto para obter e manter suas finanças em ordem.
Alternativa ao empréstimo de seu 401 (K)
Alguns planos 401 (k) permitem retiradas difíceis para coisas como despesas médicas inesperadas ou para evitar o despejo. Se você fizer uma retirada difícil, pagará impostos sobre a quantia que retirar no ano em que a retirar.
Se você está em dívida, considere trabalhar com os credores para estabelecer um plano de pagamento da dívida, ou falar com um advogado da bancarrota sobre a opção de usar a falência para acabar com sua dívida, preservando seu 401 (k) e outros fundos de aposentadoria.