Uma anuidade fixa é um contrato com uma companhia de seguros. A companhia de seguros garante a taxa de juros que você vai ganhar em dinheiro depositado no contrato de anuidade. Abaixo estão os princípios básicos e um guia para quando e como as anuidades fixas podem se encaixar em seu plano.
Noções básicas de anuidade fixa
Uma anuidade fixa é mais comparável a um certificado de depósito (CD) emitido pelo banco, exceto com uma anuidade fixa, os juros que você ganha acumula dentro da anuidade e não é tributável até que você a retire da anuidade.
Com um CD, o banco envia a você um formulário de imposto de 1099 a cada ano, que informa a quantidade de juros que você ganhou, e você deve relatar esse interesse em sua declaração de imposto, mesmo se você deixá-lo acumular no CD.
Como um CD, uma anuidade fixa paga um retorno garantido. Às vezes, o retorno é carregado na frente, então pode haver uma taxa de juros mais alta no primeiro ano, mas uma taxa menor nos anos dois a dez. Como um CD, há um termo atribuído, como uma anuidade fixa de cinco anos.
Algumas anuidades fixas têm prazos de até quinze anos, e se você entregar a anuidade antes do término do prazo, você pagará uma taxa de entrega . Não seja pego em altas taxas de juros no primeiro ano. Você precisa calcular o rendimento se mantido para o termo completo do contrato de anuidade para comparar com precisão uma oferta para outra.
Melhor para: Se você tem um longo período de tempo e quer um investimento sem risco, você pode escolher uma anuidade fixa sobre um CD para adiar os impostos, e possivelmente ganhar uma taxa de juros maior do que os bancos estão pagando.
Esta pode ser uma boa opção para os fundos que você herdar ou um bônus recebido. Existem dois tipos principais de anuidades fixas; diferido e imediato.
Diferido
Com uma anuidade fixa diferida (muitas vezes chamado anuidades de renda diferida ou DIAs) você recebe uma quantidade garantida de juros que se acumula dentro do contrato de anuidade.
Os juros são impostos diferidos, portanto, nenhum imposto de renda é pago até que você faça um saque. Você pode comprar uma anuidade fixa diferida com dinheiro IRA, caso em que as regras fiscais que se aplicam a IRAs serão aplicadas a todos os fundos da anuidade.
Você também pode comprar uma anuidade diferida com dinheiro não qualificado (fundos não-IRA). As retiradas feitas antes dos 59 anos e meio podem estar sujeitas a impostos de multa, bem como imposto de renda. Quando você faz uma retirada, o interesse é retirado primeiro.
Depois de ter retirado todo o interesse, então você começa a retirar o principal, que é um retorno do que você coloca (sua base de custo). As retiradas principais não são tributadas. A maioria das anuidades fixas diferidas tem um recurso que permite que você acesse até 10% do valor do contrato a cada ano sem ter que pagar a taxa de resgate.
Se você está procurando a taxa de juros mais alta, é possível comparar taxas de anuidades fixas diferidas a alternativas que podem oferecer mais flexibilidade, como certificados de depósitos ou uma lista de títulos de alta qualidade que permitem que você mantenha seu principal com restrições mínimas. acessando seu dinheiro.
Benefícios Rider Renda
Muitas anuidades fixas diferidas oferecem benefícios adicionais além da taxa garantida. Por exemplo, eles podem ter um garantidor de renda garantida , que declara o valor específico da renda de aposentadoria que pode ser pago a você daqui a dez ou doze anos.
Com este tipo de produto, você está comprando para garantir um determinado resultado. Não é sobre a maior taxa de retorno; em vez disso, trata-se de garantir que você tenha uma quantia mínima de renda garantida para os seus anos de aposentadoria.
Melhor para: anuidades fixas diferidas com os pilotos de renda pode ser um bom ajuste para alguém que é cerca de dez anos de aposentadoria. Se o mercado cair bem perto da sua data de aposentadoria, isso não importará. Este produto garante a receita futura que será paga a você, não importa o que o mercado faça!
Imediato
Com uma anuidade fixa imediata , você troca sua quantia de dinheiro por um pagamento garantido de renda da companhia de seguros que começa imediatamente. Esses produtos são chamados de anuidades imediatas de prêmio único ou SPIAs. Uma vez que os pagamentos de anuidade começam, eles não mudam a menos que você compre uma anuidade que se ajusta com a inflação.
Quando os pagamentos de renda de anuidade começam, você não tem mais acesso ao principal. Em vez disso, você tem direito à renda que a companhia de seguros lhe prometeu. Você escolherá o prazo de seus pagamentos , como renda garantida em dez anos ou durante toda a sua vida.
Melhor para: Uma anuidade imediata e fixa pode ser um acréscimo apropriado ao seu plano de aposentadoria se você:
- Aposentado ou se aposentando em breve
- Quer ter certeza de que mais de suas despesas são cobertas por receita garantida
- Aversos ao risco e preferem investimentos seguros
- Único ou recentemente ficou viúvo
- Preocupado em gastar seus fundos muito rapidamente