Quanto a Segurança Social pode obter uma viúva ou viúvo?
Para muitas viúvas e viúvos, existem maneiras de obter maiores benefícios, mas você precisa conhecer as regras. Muitas viúvas e viúvos tomam uma decisão rápida e perdem dinheiro porque não compreendem todas as opções disponíveis.
Vale a pena fazer sua lição de casa antes de reivindicar um benefício previdenciário de viúva / viúvo. Aqui está o que você precisa saber.
Quem é elegível?
Se você fosse casado por nove meses ou mais com alguém que faleceu, e eles tivessem trabalhado o suficiente para se aposentarem, receberiam seu próprio Seguro Social (mesmo se ainda não tivessem iniciado os benefícios), então você é elegível para uma viúva. Benefício de viúvo. A idade mínima para a obtenção do benefício de viúva / viúva da Previdência Social é de 60 anos. (Se você estiver cuidando de uma criança do falecido com menos de 16 anos, benefícios adicionais podem estar disponíveis mesmo que você não tenha atingido a idade de 60 anos). )
Exemplo: se você tem 60 anos, e seu cônjuge falecido tinha 55 anos no momento da morte, você seria elegível para receber um benefício de viúvo / viúvo agora, mesmo que eles não tivessem iniciado seus próprios benefícios.
Como funciona
O esquema abaixo descreve como o benefício de viúva / viúva funciona e cobre os benefícios de aposentadoria da Previdência Social para um cônjuge sobrevivo sem dependentes.
Se você tem dependentes, benefícios para crianças podem estar disponíveis, e eles funcionam de forma diferente do que os benefícios de viúva / viúva cobertos aqui.
Quanto você consegue?
A quantidade de benefícios da viúva da Previdência Social que você pode receber como sobrevivente depende de quatro coisas.
- O valor do seguro primário (PIA) do cônjuge falecido, que é o valor que ele teria recebido em sua Idade de Aposentadoria Completa (FRA) . (FRA varia por ano de nascimento.)
- Se o cônjuge falecido começou a receber benefícios.
- Se o cônjuge falecido chegou a sua FRA antes de sua morte.
- A idade do cônjuge sobrevivente.
Vamos dar uma olhada em como esses fatores afetam a quantia do benefício da viúva. Escolha o cenário abaixo que se aplica a você ou a alguém que você conhece para ver qual conjunto de regras se aplica.
Se o seu cônjuge falecido já tivesse começado os benefícios ...
- e começaram os benefícios antes de chegarem ao FRA , então você, como cônjuge sobrevivo, tem direito ao maior que o seu cônjuge falecido estava recebendo, ou 82,5% do seu valor de PIA (este é o valor que eles teriam recebido se tivessem começado os benefícios). no seu FRA). Este valor do benefício está sujeito a uma redução se você ainda não atingiu seu FRA. (82,5% da sua PIA será maior do que se eles tivessem começado os benefícios aos 62 anos, então esta regra está em vigor para proteger um cônjuge sobrevivente de uma renda permanentemente menor se a outra metade começar a beneficiar aos 62 anos.)
- e começaram os benefícios em sua FRA ou mais tarde , você como cônjuge sobrevivente tem direito ao que seu cônjuge falecido estava recebendo, incluindo quaisquer créditos de aposentadoria atrasados , sujeito a uma redução se você reivindicar antes de chegar a sua FRA (ou um cônjuge sobrevivente poderia coletar sua benefício próprio, se maior).
Nota 1 : Se você também está recebendo seus próprios benefícios, você obtém o maior benefício de viúvo / viúvo ou o seu próprio benefício - não ambos.
Nota 2: A programação para determinar o seu FRA é ligeiramente diferente para os benefícios de aposentadoria do que para os benefícios de viúva / viúva.
Nota 3: Se você começar os benefícios antes de atingir o FRA e continuar a trabalhar, se seus ganhos excederem o limite de ganhos do Seguro Social, uma parcela de seus benefícios será retida. Assim que atingir a FRA, essa redução não será mais aplicada e seu benefício será recalculado para começar a pagar a parte que foi retida.
Se o seu cônjuge falecido não tivesse iniciado os benefícios ...
- e morreu antes da FRA , então como viúva você tem direito a 100% da PIA do seu cônjuge falecido se você tiver alcançado a sua própria FRA. O benefício da viúva será reduzido se você começar os benefícios antes do seu FRA. Isto significa que se o seu cônjuge falecer aos 64 anos e ainda não tiver começado os benefícios, então, como viúvo / viúvo, você pode receber o que teria obtido com a idade de 66 anos (supondo que 66 fosse do FRA) . A maioria das pessoas nascidas de 1943 a 1954 tem um FRA de 66.
- e morreu em FRA ou mais , então você como cônjuge sobrevivo tem direito a tudo o que teria obtido na data da morte, incluindo a aplicação de quaisquer créditos de aposentadoria atrasados, sujeitos a uma redução se você ainda não é FRA.
Isso é claro como lama, não é? Como mencionei, as regras são complicadas.
As regras de prestações viúva / viúva foram postas em prática quando era mais comum ter um cônjuge não trabalhador. O objetivo das regras era garantir que o sistema oferecesse alguma renda para um cônjuge sobrevivo que não tivesse outra fonte de renda de aposentadoria.
A partir de 2017, para 71% dos idosos aposentados solteiros, a Previdência Social responde por pelo menos 50% de sua renda de aposentadoria e 43% dos aposentados solteiros dependem da Previdência Social para 90% ou mais de sua renda. (Fonte: ficha técnica )
Benefícios da previdência social para ex-cônjuges
Se você era casado com seu ex há pelo menos dez anos e não se casou novamente antes de completar 60 anos, então você também pode se qualificar para receber uma viúva da Previdência Social ou o benefício de um viúvo no registro de um ex-cônjuge falecido . Sim, você realmente pode. Mesmo se eles tivessem se casado novamente.
Dupla Dipping, uma ótima estratégia
Se você trabalhou e será elegível para o seu próprio benefício do Seguro Social, uma opção que você tem como viúvo ou viúvo é obter o benefício de um viúvo / viúvo primeiro e depois mudar para seu próprio benefício, ou vice-versa.
Por exemplo, uma viúva com quem trabalhei tinha estas duas opções:
- Assumir um viúva aos 60 anos de idade de 18.180 dólares por ano, depois aos 70 anos, mudar para benefício próprio e receber $ 20.304.
- Ou ela poderia ter seu próprio benefício a partir de 62 anos de idade, de US $ 10.752 por ano, e então, aos 66 anos, mudar para o benefício de sua viúva, que então seria de US $ 24.480 por ano.
À primeira vista, pegar o dinheiro na idade de 60 anos parecia uma boa idéia, mas quando projetamos o dinheiro total que ela receberia em sua expectativa de vida, escolher a opção 2 forneceria a ela mais renda vitalícia (pelo menos US $ 30.000) e mais garantir renda ajustada pela inflação aos 66 anos e além (supondo que ela viva até 86 anos ou mais).
Antes de decidir quando começar seus benefícios da Previdência Social, você pode usar uma calculadora da Previdência Social que possa contabilizar benefícios para viúvas / viúvos, ou consultar um planejador de aposentadoria que ofereça orientação sobre estratégias da Previdência Social. A decisão certa pode significar mais segurança para você durante seus anos de aposentadoria.