O limite de tempo para informações negativas
Por lei, as agências de crédito só podem listar itens negativos por um determinado período de tempo.
Para a maioria das informações negativas , o limite de tempo é de apenas sete anos. Falência, no entanto, pode permanecer no seu relatório de crédito por dez anos.
Normalmente, você não precisa fazer nada para remover dívidas antigas do seu relatório de crédito depois que o limite de tempo do relatório de crédito acabar. As agências de crédito excluirão automaticamente os itens negativos do seu relatório de crédito assim que forem programados para serem excluídos. No entanto, se as contas antigas ainda estiverem no seu relatório de crédito, você poderá usar o processo de disputa para removê-las.
Observe que o limite de tempo de relatório de crédito se aplica a itens negativos. Não há lei que exija que as agências de crédito removam contas antigas que não contenham informações negativas. Em vez disso, o tempo de relatório de crédito é baseado nas diretrizes de relatórios do departamento de crédito. Por exemplo, uma conta encerrada em boa situação não deixará automaticamente seu relatório de crédito após sete anos.
Envie uma carta de disputa ao departamento de crédito
O processo de disputa do relatório de crédito é bastante simples.
Escreva uma carta para o departamento de crédito informando que você está disputando as informações porque está desatualizado. Envie sua carta por correio certificado com aviso de recebimento para que você tenha um comprovante da data em que a carta foi enviada e uma assinatura da pessoa que a recebeu.
Se o departamento de crédito não responder dentro de 30 dias, estará violando a Fair Credit Reporting Act .
O recibo do correio certificado ajudará se você decidir envolver o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor ou entrar com uma ação judicial contra o birô.
Contanto que as datas em seu relatório de crédito mostrem que a conta antiga já deveria ter sido removida, sua disputa deve ocorrer sem problemas. No entanto, se o seu relatório de crédito está mostrando uma data de inadimplência que está dentro do limite de tempo de relatório de crédito, você terá que enviar prova de que a data de inadimplência é imprecisa. Uma conta pode ter uma data imprecisa depois de ser enviada a uma agência de cobrança , que geralmente gera uma nova data para as dívidas quando se reporta ao departamento de crédito. Isso é ilegal e você está bem dentro do seu direito de ter a conta removida, desde que a data original da inadimplência tenha sido há mais de sete anos.
Uma vez que você disputa, o departamento de crédito é obrigado a fazer uma investigação com a empresa que relatou a conta e atualizar seu relatório de crédito se a empresa concordar que sua disputa é precisa. No entanto, se o departamento de crédito não corrigir o erro que você contestou, será necessário executar etapas adicionais para esclarecer seu relatório de crédito.
Quando disputar com o credor
Se o departamento de crédito tiver feito sua investigação e tiver “verificado” com o credor que a conta estava dentro do limite de tempo do relatório de crédito, você deverá contestar com o emissor do cartão de crédito (ou qualquer empresa listada como negativa).
Sua carta de disputa será muito parecida. Declare que seu relatório de crédito mostra uma data de inadimplência imprecisa para a conta. Dê a data verdadeira da inadimplência se você a tiver. Você pode obter a data de inadimplência de um extrato antigo, aviso prévio vencido ou um relatório de crédito anterior, se tiver salvo algum deles.
Assim como as agências de crédito, a empresa precisa investigar e responder à sua disputa dentro de 30 dias e fazer com que o departamento de crédito atualize seu relatório de crédito.
Não confunda o estatuto de limitações
Verifique se você não está confundindo o limite de tempo do relatório de crédito com o estatuto de limitações da dívida . É um erro comum, porque ambos têm a ver com quanto tempo as empresas podem tomar certas medidas em contas inadimplentes. O limite de tempo do relatório de crédito é definido pelo Fair Credit Reporting Act e especifica por quanto tempo as contas podem permanecer no seu relatório de crédito.
Os prazos de relatório de crédito é praticamente o mesmo para todos os tipos de dívida (exceto falência), independentemente do seu estado de residência.
O estatuto de limitações da dívida, por outro lado, não tem nada a ver com o limite de tempo do relatório de crédito. Em vez disso, define quanto tempo um credor pode intentar uma ação legal contra você por uma dívida. O estatuto de limitações varia por estado e por tipo de dívida. Isso não resulta em um desligamento automático de sua dívida. Em vez disso, você tem que provar que o estatuto de limitações já passou, se você quiser que quaisquer processos movidos contra você sejam dispensados. As dívidas ainda podem aparecer no seu relatório de crédito, mesmo se o estatuto de limitações já passou.