Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Antes de 2010, você só tinha permissão para contestar os erros do relatório de crédito com as agências de crédito - as empresas que coletam informações para o seu relatório de crédito.
Agora, a lei foi alterada para permitir que você também dispute erros diretamente com o emissor do cartão de crédito, com o emprestador ou com qualquer empresa que tenha denunciado você ao departamento de crédito.
Como funcionam as disputas no bureau de crédito
Disputar erros diretamente com o fornecedor de informações pode ajudar no resultado de sua disputa. Quando um bureau de crédito recebe uma disputa, ele geralmente reduz sua disputa a um código numérico e envia esse código para a empresa que forneceu as informações que você está disputando. O código simples pode não ser suficiente para explicar completamente sua disputa e pode ser confirmado, mesmo quando você enviou uma prova que apóia sua disputa.
Por exemplo, seu credor pode ter registrado um pagamento atrasado por engano. O pagamento atrasado é comunicado às agências de crédito . Quando você submete uma disputa e o bureau de crédito pede que o credor verifique, o credor confia nas informações que estão em seu sistema, ou seja, que seu pagamento atrasou.
Se, em vez disso, você fizer a disputa com o emissor do cartão de crédito, enviando uma prova de que seu pagamento foi processado antes da data de vencimento, o credor será forçado a reconhecer sua comprovação, atualizar seu sistema para mostrar que seu pagamento foi recebido a tempo e agência de crédito remover o atraso no pagamento do seu relatório de crédito.
O que incluir em uma disputa
Quando você disputa o erro por escrito, sua carta de disputa deve identificar exatamente o que você está disputando e declarar por que você está disputando. Se você tiver alguma prova que suporte sua disputa, inclua também cópias, não os originais, com sua disputa. Certifique-se de obter o endereço que a empresa usa para correspondência - nem sempre é o mesmo que o seu endereço de pagamento. Envie sua carta através de carta registrada com aviso de recebimento para ter um comprovante de envio e recebimento.
Investigação de disputa
Quando a empresa recebe sua disputa, é necessário investigar o que você contestou. Eles têm o mesmo tempo para investigar e responder à sua disputa como um bureau de crédito - 30 dias a partir da data em que recebem sua disputa. Eles podem levar até 45 dias para realizar a investigação se você enviar mais informações após a carta de disputa inicial.
Se a investigação determinar que a disputa está correta e houver um erro no seu relatório de crédito, a empresa deve notificar todas as agências de crédito sobre o erro. (Eles não precisam notificar um bureau de crédito se a conta não aparecer em seu relatório de crédito com aquele bureau). O departamento de crédito é então obrigado a atualizar essa conta, ou excluir a conta se for necessário.
As agências de crédito também podem bloquear permanentemente a inclusão de determinados itens em seu relatório de crédito, por exemplo, itens que são resultado de fraude.
Disputas Frívolas
A empresa pode determinar que sua disputa é frívola ou irrelevante se você não fornecer informações suficientes para investigar a disputa, por exemplo, se você não especificar a data e o mês do pagamento atrasado ao qual está se referindo. Tenha cuidado ao disputar o mesmo item várias vezes. As empresas também podem concluir que sua disputa é frívola se for exatamente igual a outra disputa que você fez para a empresa ou para uma agência de crédito e se a empresa já tiver investigado essa disputa.
Se a sua disputa for frívola, a empresa deverá enviar uma notificação para você em até cinco dias úteis. O aviso deve incluir o motivo pelo qual sua disputa foi considerada frívola, mas as empresas podem enviar cartas-modelo genéricas para responder a você.
Estas regras não se aplicam a empresas de reparação de crédito ou formas que você usa que foram dadas a você por uma empresa de reparação de crédito.