Mais mutuários fortalecem uma aplicação
Por que aplicar em conjunto?
Mais renda: aumentar a renda disponível para pagar um empréstimo é, muitas vezes, a principal razão para solicitar um empréstimo em conjunto.
Os credores comparam quanto os tomadores ganham por mês com os pagamentos mensais exigidos em um empréstimo. O ideal é que os pagamentos consumam apenas uma pequena parte de sua renda mensal (os credores calculam uma relação dívida / renda para decidir ). Quando os pagamentos são muito grandes, adicionar outro tomador de receita pode ajudá-lo a obter aprovação.
Melhor crédito: um mutuário adicional também pode ajudar se ela tiver um crédito forte . Os credores preferem emprestar a mutuários com uma longa história de empréstimo e reembolso (a tempo). Se você pode adicionar uma pontuação de crédito forte ao seu pedido de empréstimo, você tem uma chance melhor de ser aprovado.
Mais ativos: mutuários conjuntos também podem trazer ativos para a mesa. Eles podem fornecer dinheiro adicional para um adiantamento maior (e os credores podem desencorajar “presentes” de não-tomadores, especialmente para empréstimos hipotecários), ou podem prometer garantias que eles possuem para ajudar a garantir um empréstimo.
Propriedade conjunta: em alguns casos, faz sentido que os mutuários apliquem conjuntamente.
Por exemplo, um casal pode ver todos os ativos (e dívidas) como itens conjuntos. Eles estão juntos, para melhor ou para pior.
Empréstimo conjunto versus co-assinatura
Com empréstimos conjuntos e empréstimos consignados, outra pessoa ajuda você a se qualificar para o empréstimo. Eles são responsáveis (assim como você) pelo reembolso, e os bancos se sentem mais à vontade se houver outra pessoa no gancho para o empréstimo.
Essa é a principal semelhança: tanto os fiadores quanto os mutuários são 100% responsáveis pelo empréstimo. No entanto, os empréstimos conjuntos são diferentes dos empréstimos co-assinados .
Direitos do fiador: um fiador tem responsabilidades , mas geralmente não tem direitos de propriedade que você compra com os recursos do empréstimo. Com um empréstimo conjunto, todo tomador de empréstimo é mais provável (mas nem sempre) um dono do que quer que você compre com o empréstimo. Os fiadores simplesmente assumem todo o risco sem nenhum benefício de propriedade. Os fiadores não têm o direito de usar a propriedade, de se beneficiar dela ou de tomar decisões em relação à propriedade.
Assuntos Relacionamento
A relação entre os mutuários pode ser importante quando se solicita um empréstimo conjunto. Alguns credores só emitem empréstimos conjuntos para pessoas relacionadas entre si por sangue ou casamento. Se você quiser emprestar com outra pessoa, esteja preparado para caçar um pouco mais para um credor acomodando. Alguns credores exigem que cada tomador não relacionado se candidate individualmente - o que dificulta a qualificação para grandes empréstimos.
Se você não é casado com seu co-mutuário, não se esqueça de fazer acordos por escrito antes de comprar uma propriedade cara. Quando as pessoas se divorciam, os processos judiciais tendem a fazer um trabalho minucioso de dividir bens e responsabilidades (embora nem sempre seja esse o caso).
Mesmo assim, conseguir o nome de alguém de uma hipoteca é difícil . Separações informais podem se arrastar por mais tempo e ser mais difícil se você não tiver acordos claros em vigor.
É necessário um empréstimo conjunto?
Lembre-se de que o principal benefício de um empréstimo conjunto é que é mais fácil se qualificar para empréstimos quando se combina renda e se adiciona uma pontuação de crédito forte. Você pode não precisar aplicar em conjunto se um mutuário puder se qualificar individualmente. Vocês dois (ou todos vocês, se houver mais de dois) podem participar dos pagamentos, mesmo que uma pessoa seja mencionada no empréstimo. Você pode até mesmo colocar o nome de todos em uma escritura de propriedade - mesmo que um dos proprietários solicite um empréstimo.
Claro, pode ser impossível para uma pessoa se qualificar para um grande empréstimo. Empréstimos para habitação , por exemplo, tendem a ser tão grandes que a renda de uma pessoa não satisfaz a dívida desejada de um credor em relação à renda.
Os credores também podem ter problemas com os tomadores de empréstimos que não contribuem para o pagamento. Mas um adiantamento maior pode economizar dinheiro de várias maneiras, por isso pode valer a pena adicionar um mutuário conjunto:
- Você vai emprestar menos, então você vai pagar menos juros
- Você terá um empréstimo melhor em relação ao valor (ou um empréstimo menos arriscado) para que você possa obter melhores taxas
- Você pode evitar o pagamento do seguro de hipoteca privada (PMI)
Responsabilidade e Propriedade
Antes de decidir usar um empréstimo conjunto (ou não), certifique-se de entender quais são seus direitos e responsabilidades. Obtenha respostas para as seguintes perguntas:
- Quem é responsável por fazer pagamentos?
- Quem possui a propriedade?
- Como posso sair do empréstimo?
- E se eu quiser vender minha parte?
- O que acontece com a propriedade se um de nós morre?
Nunca é divertido considerar tudo o que pode dar errado, mas é melhor do que ser pego de surpresa. Por exemplo, a co-propriedade é tratada de forma diferente, dependendo do estado em que você vive e de como você é proprietário da propriedade. Se você comprar uma casa com um parceiro romântico, ambos podem querer que o outro receba a casa quando morrer - mas as leis de propriedade podem dizer que a propriedade vai para a propriedade do falecido (e sem documentos válidos para dizer o contrário, a família de o falecido pode se tornar seu co-proprietário).
Sair de um empréstimo também pode ser difícil (se o relacionamento terminar, por exemplo). Você não pode simplesmente se retirar do empréstimo - mesmo que seu co-mutuário queira que seu nome seja removido. O credor fez o empréstimo com base em um pedido conjunto e você é 100 por cento responsável pelo pagamento do empréstimo. Na maioria dos casos, você tem que refinanciar um empréstimo ou pagá-lo para colocá-lo atrás de você. Um acordo de divórcio que diga que uma pessoa é responsável pelo reembolso não fará com que um empréstimo seja dividido (ou que o nome de qualquer pessoa seja removido).