Enquanto você pode querer ter um corpo magro, você não quer ter um arquivo de crédito fino. Um arquivo de crédito fino é um histórico de crédito que tem poucas, se houver, contas de crédito. Você pode ter um arquivo de crédito fino que nunca teve uma conta de crédito, já faz vários anos desde que sua última conta de crédito foi fechada ou se você abriu uma nova conta de crédito nos últimos seis meses.
Há desvantagens de ter um arquivo de crédito fino.
Quando você faz um pedido com um banco ou outra empresa, eles vão considerar dois fatores principais: seu histórico de crédito e sua renda.
As empresas usam seu histórico de crédito para avaliar a probabilidade de você pagar uma fatura mensal e sua renda para avaliar sua capacidade de reembolso. Um arquivo de crédito fino pode impedi-lo de ser aprovado, mesmo que sua renda permita que você se qualifique.
Dependendo de quão "fino" é o seu arquivo de crédito, a empresa pode não ser capaz de obter uma pontuação de crédito para você. E para o mais fino dos arquivos de crédito, eles não poderão visualizar seu relatório de crédito .
Nesse caso, sua inscrição pode ser rejeitada ou, se você for aprovado, poderá ter que pagar uma taxa de juros mais alta. Para determinados serviços, como o serviço elétrico, você pode ter que pagar um depósito de segurança para estabelecer uma conta.
Certos grupos de pessoas são mais propensos a ter um arquivo de crédito fino.
De acordo com a FICO, criadora da pontuação FICO e do FICO Expansion Score, alguns grupos tendem a ter arquivos de créditos finos. Isso inclui imigrantes recentes, jovens adultos, pessoas que recentemente se divorciaram ou tornaram-se viúvas, ou pessoas que usam dinheiro principalmente.
Os cálculos de pontuação de crédito, como o FICO, não podem gerar uma pontuação de crédito para você, a menos que você tenha pelo menos uma conta aberta há pelo menos seis meses.
Os credores podem ser capazes de contornar um arquivo de crédito fino.
Se você tiver problemas para obter uma nova conta de crédito, peça ao credor para usar uma pontuação de crédito alternativa ou uma pontuação do VantageScore ou FICO Expansion.
Ambas as soluções de pontuação de crédito são um pouco mais brandas em novos mutuários e podem dar-lhe uma pontuação de crédito quando uma pontuação FICO tradicional não seria. Infelizmente, alguns credores não considerarão esses métodos de pontuação de crédito não tradicionais para os mutuários que têm arquivos de crédito muito pequenos.
Você tem várias opções para superar um arquivo de crédito fino.
Cartão de crédito a varejo ou a gás ou um cartão com seu banco atual . Você pode começar a construir seu crédito, obtendo um cartão de crédito com um credor que normalmente aprova os mutuários com arquivos de crédito finos. Isso inclui cartões de crédito para varejo e gás. Você também pode solicitar um cartão de crédito no banco onde tem sua conta bancária ou poupança. Um relacionamento bancário existente pode facilitar a obtenção de um pedido de cartão de crédito aprovado.
Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa . Ser um usuário autorizado permitiria que o histórico dessa conta aparecesse em seu relatório de crédito, ajudando você a se qualificar para outro crédito.
Arranje alguém para conviver com você . Ter alguém abrir uma conta conjunta ou cosign para você, também ajudaria você a começar a construir seu histórico de crédito.
Abra um cartão de crédito garantido . Você terá que pagar um depósito de segurança para o cartão de crédito garantido, mas o depósito só será usado se o seu cartão de crédito for inadimplente.
Seu depósito não precisa ser caro. Com o Capital One Secured Mastercard, você poderá pagar um depósito caução tão baixo quanto $ 49.
Candidate-se a um empréstimo de construtor de crédito com uma cooperativa de crédito local. O dinheiro do empréstimo é colocado em uma conta poupança, enquanto você faz pagamentos mensais do empréstimo, como se você realmente emprestado o mês, e seus pagamentos mensais são relatados para as agências de crédito. Uma vez que você tenha pago o "empréstimo", os fundos da conta de poupança, mais o interesse em alguns casos, é seu para manter. Verifique com suas cooperativas de crédito locais para ver se este tipo de empréstimo está disponível e o que você precisa fazer para se qualificar.
Tenha em atenção que, mesmo depois de abrir uma nova conta, demorará algumas semanas a aparecer no seu relatório de crédito e, pelo menos, seis meses para calcular uma pontuação de crédito para si.
Se você acredita que tem um arquivo de crédito fino, o Crédito Karma pode ser útil. O Credit Karma, um serviço gratuito de rastreamento de crédito, pode informar porque você tem um arquivo de crédito fino e recomenda cartões de crédito específicos para ajudá-lo a criar seu histórico de crédito.