Planeje com antecedência essas cinco importantes decisões de aposentadoria.
1. Cuidados de Saúde - Planos Medigap ou Medicare Advantage?
Os benefícios do Medicare começam aos 65 anos, o que torna mais fácil se aposentar aos 65 anos do que aos 60 ou 62 anos. O Medicare, no entanto, não cobre todas as suas despesas de saúde.
Em média, espere cobrir cerca de 50-60% dos custos de saúde que você terá. Para obter cobertura adicional, muitos aposentados adquirem seguro suplementar (uma apólice Medigap) ou um plano Medicare Advantage. Esta é uma das decisões que você precisará tomar em 65.
Além de cobertura de cuidados de saúde tradicionais, você também vai querer pensar em como você deseja lidar com despesas de cuidados de longo prazo que você pode incorrer mais tarde na vida. Cuidados a longo prazo não são apenas cuidados médicos. Ele engloba coisas tão simples quanto a necessidade de ajuda com várias atividades da vida diária, como limpeza, culinária e banho. Muitos idosos precisam desse tipo de assistência. Você pode comprar um seguro de assistência de longo prazo ou planejar pagar esses serviços diretamente, conforme necessário.
2. Segurança Social: Comece agora ou mais tarde?
Você precisa pesar cuidadosamente os prós e contras de começar o Seguro Social em 65 versos esperando mais alguns anos.
Por quê? Sua idade de aposentadoria completa (FRA) vai ser 66 anos ou mais tarde, e você receberá um benefício reduzido se você começar antes de sua FRA. Seus benefícios da Previdência Social continuam subindo a cada mês após a FRA que você espera coletar. Depois de chegar à FRA, eles acumulam algo chamado créditos de aposentadoria atrasados.
Os valores de benefícios mais altos obtidos com o início dos benefícios em uma idade mais avançada podem proporcionar uma aposentadoria muito mais segura nos últimos anos. E, se você for casado, esse valor maior se torna o benefício do sobrevivente, fornecendo uma forma poderosa de seguro de vida para qualquer um de vocês que possa ter vida longa.
3. Consolidar as IRAs?
Se você tem dinheiro em um plano de aposentadoria no trabalho, precisará determinar se deve transferir esse dinheiro para um IRA. É muito mais fácil gerenciar suas economias de aposentadoria se você consolidar todas as suas contas de aposentadoria em uma conta IRA. Você precisará decidir qual instituição financeira usar ou contratar um consultor financeiro para ajudá-lo.
As contas IRA devem ser mantidas sob nomes separados, para que você não possa combinar suas contas de aposentadoria com as contas de aposentadoria do seu cônjuge. O que você pode fazer é certificar-se de nomear um ao outro como beneficiário das contas, portanto, se algo acontecer ao seu cônjuge, suas contas de aposentadoria pertencem a você e vice-versa.
4. Retirar conta de aposentadoria agora ou mais tarde?
O IRS exige que você tome distribuições de IRAs e outros planos de aposentadoria qualificados a partir de sua idade 70 ½. No entanto, você pode sacar fundos antes dessa idade e, às vezes, por motivos fiscais, faz sentido fazê-lo.
Se você atrasar o Seguro Social e / ou tiver um cônjuge mais novo do que você, há grandes oportunidades de planejamento tributário entre os 65 e 70 anos. Se o seu rendimento tributável for baixo durante esses anos, tirar dinheiro do seu IRA fará muito de sentido e pode ajudá-lo a economizar impostos a longo prazo. Pode ser necessário que o CPA, o preparador de impostos ou o planejador de aposentadoria gerem uma projeção de impostos de vários anos para que você veja quando e como deve começar a receber retiradas.
5. Procure aconselhamento profissional?
Declínio cognitivo foi provado para começar em seus 60 anos. Por essa razão, muitas pessoas optam por contratar um planejador financeiro ou um consultor de investimentos na aposentadoria. Isso também ajuda a dar continuidade a um cônjuge que pode não se sentir confortável em administrar seu próprio dinheiro se a outra metade passar primeiro.
Também é uma boa idéia procurar ajuda se você não tiver certeza de como gerar receita com poupança e investimentos.
Em muitos casos, um planejador de aposentadoria independente pode mostrar-lhe como pagar menos impostos durante a aposentadoria, pode aconselhar sobre quando você deve ser benefícios da Previdência Social, pode mostrar como suas economias podem gerar renda de aposentadoria e pode ajudá-lo a pesar os prós e contras. contras de investimentos como anuidades, ou estratégias como o uso de uma hipoteca reversa.