Não importa qual seja a sua visão ideal de aposentadoria, você precisa ser capaz de responder a algumas perguntas importantes para tornar seu sonho realidade.
Aqui estão cinco perguntas básicas que devem estar no centro de todas as atividades de planejamento de aposentadoria:
O que você está ansioso para fazer o máximo durante seus anos de aposentadoria?
Durante seus 20, 30 e 40 anos, pode ser difícil imaginar como você gasta seus anos de liberdade financeira. Uma vez que você alcance a janela de 10 a 15 anos antes da aposentadoria, o senso de urgência provavelmente aumentará. Se você está apenas começando sua carreira ou pronto para começar a enrolar as coisas em breve, dê tempo para identificar o "porquê" por trás de sua aposentadoria. Isso começa com um entendimento geral do que você espera fazer mais.
Use estas perguntas adicionais para ajudar a orientá-lo:
- Como você gasta atualmente seu tempo livre?
- Com que frequência você planeja viajar para ver amigos ou familiares?
- As férias regulares farão parte do seu plano?
- Você quer trabalhar meio período, ser voluntário ou iniciar um negócio?
- Onde você decidirá viver?
Se a aposentadoria é um sonho distante ou você não tem idéia de quando quer deixar a força de trabalho, simplesmente concentre-se nas coisas que atualmente gosta de gastar seu tempo fazendo hoje.
Sua definição pessoal de aposentadoria pode ser tão simples quanto ter a oportunidade de dedicar mais do seu tempo e recursos às coisas que você já gosta de fazer hoje.
Quanto tempo você mais provavelmente precisa de seu dinheiro para durar?
Esta pergunta está realmente perguntando por quanto tempo você planeja viver. A expectativa de vida não é algo que você realmente goste de pensar, mas a realidade é que a sua longevidade esperada terá um papel significativo em suas projeções de planejamento de aposentadoria.
Quanto maior a sua expectativa de vida, maior o custo antecipado da aposentadoria.
Quando o casal médio atinge 65 anos, há uma chance maior do que 50% de que uma pessoa viverá além de 90. Antes de estimar quantos anos você vai gastar na aposentadoria, você obviamente precisa descobrir quando quer se aposentar. Eu sempre sugiro usar o mais realista possível de uma expectativa de vida. Mas você também deve personalizar suas suposições com base no seu próprio histórico de saúde e bem-estar, bem como no histórico de longevidade de sua família.
Se você não tem certeza sobre isso, você pode usar a expectativa de vida média (homens - 85 anos; mulheres - 88). Se você não tem idéia de qual data de vencimento usar (ou se sua data de aposentadoria é uma meta móvel), é possível usar alguns cenários de aposentadoria diferentes para comparar suas opções para cada data de aposentadoria realista.
Quanto poupança de aposentadoria você realmente precisa?
A melhor abordagem é começar a antecipar se você planeja simplesmente manter seu padrão de vida existente ou antecipar a necessidade de mais ou menos. Se você tiver 5 anos ou menos até a idade de aposentadoria desejada, deverá preencher um plano orçamentário para a aposentadoria.
Caso contrário, a orientação geral é direcionar inicialmente uma taxa de reposição de 70% a 90%.
Você sempre pode ajustar isso para cima ou para baixo, dependendo se você quiser desfrutar de um estilo de vida mais ativo ou mais frugal. Você está curioso para saber por que menos de 100% da renda pré-aposentadoria é geralmente necessária para manter o mesmo estilo de vida? A maioria dos estudos sugere que as despesas dos aposentados, em média, são tipicamente entre 70% a 90% da renda antes da aposentadoria.
Basta ter em mente que este número é apenas uma estimativa de estimativa e rever o seu orçamento atual e futuro é um método mais confiável de descobrir o seu valor de renda desejado. Muitos outros fatores, como suas despesas de estilo de vida planejadas, taxas futuras de inflação, despesas antecipadas de assistência médica e se você estará ou não livre de dívidas, influenciam o montante total de economias necessárias para financiar totalmente sua aposentadoria.
Aqui está uma calculadora bastante simples que você pode usar para estimar quanto suas contas de aposentadoria valerão na aposentadoria.
Ele também pode ajudá-lo a ver se você está no caminho certo para alcançar suas metas de renda de aposentadoria.
Quanto devo estar salvando hoje?
A resposta fácil para isso é o máximo possível. A fim de substituir cerca de 80% da sua renda antes da aposentadoria, você geralmente precisará economizar cerca de 10 a 20% da renda ao longo dos seus anos de trabalho. Esta pode ser uma pílula difícil de engolir se você estiver nos estágios iniciais de sua carreira ou se concentrar em pagar dívidas de consumidores com juros altos.
Se você não puder economizar tanto hoje quanto gostaria, pelo menos, tente contribuir com a contribuição correspondente do seu empregador, se disponível. Redução da dívida faz mais do que ajudar a melhorar seu bem-estar financeiro . É também um passo importante no processo de planejamento de aposentadoria. Se você quiser voltar ao seu valor de poupança desejado, execute um cálculo básico de aposentadoria para avaliar seu valor de economia real para que você possa acompanhar o processo.
Quanto do seu ovo de ninho você pode gastar todo ano quando se aposentar?
A sabedoria convencional entre os planejadores financeiros muitas vezes depende de uma "taxa de retirada segura" de 4% ao ano. A regra de 25 é muito semelhante à taxa de retirada segura. Isso significa que, em teoria, você precisa de 25 vezes as necessidades adicionais de renda do seu primeiro ano para o seu ninho de aposentadoria.
Isso significa que se você tiver US $ 50.000 por ano em despesas de aposentadoria não cobertas por fontes de renda definidas, como Seguro Social, pensão ou outras fontes de renda, precisará de US $ 1,25 milhão (25 vezes US $ 50.000) para atingir essa meta de renda. Lembre-se que esta é uma diretriz geral e o termo “taxa de retirada segura” pode ser extremamente enganoso. Talvez a coisa mais importante seja manter a flexibilidade durante os seus primeiros anos de aposentadoria, já que a taxa real de segurança depende da sequência de retornos de investimento e taxas de inflação durante os primeiros 10 anos de aposentadoria.
Provavelmente não é surpresa que o planejamento da aposentadoria seja a principal prioridade de planejamento financeiro para a maioria dos trabalhadores americanos. Infelizmente, a maioria de nós passa mais tempo planejando uma grande viagem ou uma compra importante do que para a aposentadoria. A boa notícia é que todo o processo de planejamento da aposentadoria pode ser muito menos complicado se você simplesmente se concentrar nessas cinco questões importantes.
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