Como fazer um pacote de aposentadoria antecipada trabalhar para você
1. Escolha as opções de pensão independentemente do seu pacote de aposentadoria antecipada
Muitas pensões lhe dão uma escolha de quando começar seus benefícios. Se você tiver economias, pode ser em seu benefício usar suas economias para cobrir despesas de manutenção e atrasar o início de sua pensão.
Isso dependerá das suas opções de pensão. Eu tenho visto casos em que não há benefício em retardar o início de uma pensão, então você não pode confiar em uma regra geral. Em vez disso, você precisará calcular o que receberá ao longo da vida com uma opção versus outra e comparar as opções. Se a sua pensão lhe oferece a opção de quantia fixa ou anuidade , certifique-se de fazer uma análise completa antes de decidir. Na maioria dos casos eu olho, a anuidade acaba por ser a melhor escolha.
2. Veja se o uso de IRA Money First Might Be Best
A regra padrão é que você não toca seu IRA ou dinheiro de aposentadoria até chegar aos 70 anos e meio quando tiver exigido distribuições mínimas . Esta regra é errada. Se você não tem mais renda e está, portanto, em um suporte de imposto baixo, você pode fazer saques do IRA e pagar pouco ou nenhum imposto. Decidir como coordenar quando você faz saques do IRA com suas outras fontes de renda de uma maneira eficiente como impostos pode significar que mais renda disponível depois dos impostos estará disponível para você.
A gestão de saques de maneira eficiente é importante, e uma oferta de pacote de aposentadoria antecipada pode apresentar oportunidades para se aproveitar de uma baixa faixa de impostos.
3. Avaliar opções de saúde
Cobertura de saúde individual é cara. Se a cobertura contínua de assistência médica não fizer parte do pacote de aposentadoria antecipada que está sendo oferecido, certifique-se de que você sabe como vai pagar a cobertura quando o que está sendo oferecido chegar ao fim.
Quando você adiciona os benefícios de saúde que alguns empregos com baixos salários oferecem, é o equivalente a ser pago em dobro. Às vezes, quando você avalia o valor da cobertura da assistência médica, você decide que vale a pena ficar com um emprego que pague pouco ou que você não gosta. Outras vezes não valerá a pena, o que é bom, apenas certifique-se de estar pronto para a despesa.
4. Layout de uma linha do tempo
A melhor maneira de definir como um pacote de aposentadoria antecipada ou qualquer plano de aposentadoria proposto funcionará é o layout de um cronograma de renda de aposentadoria . É uma planilha que acompanha fontes e despesas futuras de renda ano a ano, juntamente com a sua idade. Você pode usar essa linha do tempo para ver visualmente quando pode ativar determinadas fontes de receita, como o Seguro Social ou sua pensão.
5. Aprenda as Regras da Idade da Aposentadoria 401k
Se lhe oferecerem um pacote de reforma antecipada e tiver entre 55 e 59 anos e meio, o seu plano de 401k oferece-lhe a possibilidade de fazer levantamentos e não pagar qualquer taxa de penalização antecipada , mesmo se ainda não tiver 59 anos de idade. 1/2 Você tem que deixar o dinheiro em seu plano para usar essa opção. Certifique-se de compreender as regras da idade de aposentadoria 401k antes de começar a movimentar o dinheiro. Em geral, acho que a maioria das pessoas está em melhores condições para consolidar contas de aposentadoria, mas se você estiver deixando o emprego entre 55 e 59 anos, talvez ainda não seja hora de se consolidar.
6. Explorar novas maneiras de ganhar dinheiro
Depois de aceitar um pacote de aposentadoria antecipada, pense em usar seu tempo para explorar novas formas de ganhar dinheiro. Avalie seus pontos fortes para ver como eles podem ser empacotados de uma maneira nova, onde você poderia buscar o trabalho de que realmente gosta. Você pode considerar começar um negócio de consultoria , fazer algumas pesquisas sobre pequenas empresas, ou encontrar maneiras de transformar hobbies em ganhar dinheiro extra .
7. Teste de estresse seus planos e ter um plano de backup
A coisa mais importante que você pode fazer é testar o seu plano de estresse. E se os retornos de investimento forem menores do que você pensa que serão ? E se uma criança adulta tiver problemas e precisar ajudá-los financeiramente? E se a sua decisão sobre o pacote de aposentadoria antecipada depender de o seu cônjuge continuar a trabalhar e eles tiverem um evento de saúde que os force a sair da força de trabalho precocemente?
Certifique-se de que você está confortável com as respostas às perguntas "what if" e pense no seu plano de backup. O downsizing seria uma opção? Que mudanças você poderia fazer se as coisas não fossem bem?
8. Fique esperto com a previdência social
Muitas pessoas aceitam um pacote de aposentadoria antecipada e também reivindicam o Seguro Social mais cedo porque ainda não querem aproveitar suas próprias economias. Isso pode ser um grande erro. Ao contrário do que você imagina, em um ambiente com taxas de juros baixas, seu dinheiro provavelmente durará mais se você utilizar sua própria poupança primeiro e atrasar a data de início dos seus benefícios da Previdência Social. Os casais casados, em particular, podem usar as regras do Seguro Social para obter mais benefícios combinados entre os dois se estiverem dispostos a ter a mente aberta, aprender como as regras funcionam e desenvolver um plano coordenado. Se você pegar um pacote de aposentadoria antecipada, não presuma erroneamente que isso significa que você precisa tomar o Seguro Social mais cedo. Você pode estar inadvertidamente prejudicando sua segurança financeira ao fazer isso.