Como funciona e como obtê-lo
Se você gerencia um negócio, conheça o crédito comercial e comece a criá-lo para que possa deixar seu crédito pessoal fora da equação.
Por que usar crédito comercial?
Você pode pedir dinheiro emprestado como indivíduo, então por que se dar ao trabalho de pedir emprestado em nome de sua empresa?
Mantenha as coisas separadas: mesmo que não seja um grande negócio agora, algum dia você se agradecerá por separar suas finanças pessoais e empresariais. Para obter um empréstimo como um novo negócio, você provavelmente precisará se inscrever usando seu Número de Seguro Social, o que significa que os credores extraem seus relatórios de crédito pessoal para determinar sua credibilidade . Isso também significa que qualquer problema ocorrerá em seus relatórios de crédito pessoal - tornando mais difícil fazer empréstimos para compras importantes, como uma casa ou um automóvel.
Mesmo que tudo corra bem, os empréstimos para o seu negócio podem consumir sua capacidade de empréstimo como indivíduo, e isso afetará você e sua família. Os credores avaliam quanto você pode pedir emprestado com base na sua renda e nos pagamentos da dívida existente (usando uma relação dívida / rendimento ). Você pode facilmente obter no máximo se você pedir emprestado para o negócio.
Até que você estabeleça crédito comercial, os credores exigirão uma garantia pessoal , mesmo se aprovarem um “empréstimo comercial”. Você precisará colocar ativos como sua casa na linha, e esses ativos servirão como garantia para o empréstimo .
Isso pode levar ao desastre e dificulta a mudança ou o refinanciamento, enquanto os empréstimos de negócios ainda estão pendentes.
Termos melhores: uma pontuação de crédito empresarial sólida facilita a operação. É provável que os fornecedores permitam mais tempo para o pagamento, e você terá mais opções - você pode trabalhar com empresas confiáveis e de alta qualidade em vez de quem o levará como cliente.
Melhor financiamento: quando você pede emprestado, pagará menos se tiver crédito comercial forte. O preço do empréstimo é tipicamente baseado no risco. Quanto maior a probabilidade de você pagar, menores serão as taxas de juros e outros encargos financeiros. Melhora a rentabilidade e oferece mais espaço para respirar.
Aumento de vendas: seu crédito não é apenas sobre empréstimos - também pode impressionar clientes em potencial. Os clientes querem saber se você pode ou não entregar seus pedidos, e a pontuação de crédito de sua empresa é uma maneira de avaliar sua operação. Se você sempre segue os fornecedores, os clientes ficam mais confortáveis fazendo um pedido grande.
Ao contrário da sua pontuação de crédito pessoal, qualquer pessoa pode ver o crédito da sua empresa, não é confidencial e não precisa de um motivo para perguntar.
Como construir crédito
Construir crédito comercial é semelhante à construção de crédito pessoal - pagar a tempo - com alguns aspectos adicionais.
Seja legítimo: para começar um perfil de crédito empresarial, você precisa realmente ter um negócio . Faça tudo o que puder para separar seus assuntos pessoais e comerciais.
- Obtenha um Número de identificação do empregador (EIN) do IRS e use-o em vez do seu SSN em situações de negócios
- Você também pode precisar ou querer incorporar - fale com um advogado para saber o que é melhor
- Abrir contas no nome do seu negócio (alguns bancos oferecem verificações gratuitas de negócios para você começar)
- Se possível, obtenha um cartão de crédito, um empréstimo pequeno ou uma linha de crédito do seu banco em nome da sua empresa.
Obter crédito: “crédito” não precisa ser um empréstimo formal - você também pode obter (e construir) crédito trabalhando com fornecedores. Quando você compra a crédito, obtém bens e serviços hoje, mas não precisa pagar até mais tarde. Esse modelo se aplica a vários serviços, incluindo suprimentos de escritório e espaço de depósito. Sempre que você puder pagar em 30 ou 60 dias, receberá crédito.
Se possível, trabalhe com fornecedores e parceiros que relatam seu crédito para agências de crédito comercial. Mesmo que eles não relatem, é possível adicionar essas linhas comerciais como "referências" ao seu relatório da Dun & Bradstreet (a D & B fornece sugestões).
Sempre pague a tempo e pague antecipadamente por pontuações potencialmente melhores - a pontuação de Dun e Bradstreet é baseada na rapidez com que você paga, com um ligeiro aumento no pagamento rápido.
Forneça informações e monitore: construir o crédito da sua empresa não é exatamente fácil. Você pode precisar fornecer informações para as agências de crédito, e você certamente vai querer ter certeza de que eles têm informações precisas sobre sua empresa. Revise seus relatórios de crédito periodicamente e corrija todos os erros encontrados.
Agências de crédito de negócios
Dependendo da sua definição, existem dezenas (ou mais) de agências de crédito disponíveis para os indivíduos, cobrindo tudo, desde o histórico de empréstimos até o histórico médico. As empresas de classificação de crédito empresarial são igualmente abundantes, por isso concentre-se nas três principais agências à medida que for construindo crédito: a Dun & Bradstreet, a Equifax e a Experian.
Cada bureau tem seu próprio modelo de pontuação e todos usam informações diferentes. É aqui que as pontuações de crédito comercial diferem das pontuações de crédito individuais - sua pontuação de crédito individual é semelhante (embora talvez não idêntica), com base no seu histórico de pagamentos, registros públicos e outras informações. Mesmo modelos de pontuação personalizados o colocarão mais ou menos na mesma categoria, do credor ao credor.
Com as pontuações de crédito comercial, as informações são provenientes de fontes totalmente diferentes. Na Dun & Bradstreet, por exemplo, você fornece grande parte das informações para preencher seu perfil e seu número DUNS. As pontuações podem variar de 1 a 100, ou cairão em outra escala.
Taxas, taxas, taxas
O custo é outra grande diferença entre o seu crédito pessoal e as pontuações de crédito comercial. Esteja preparado para pagar por informações - esteja você pedindo ou fornecendo informações. Você não recebe relatórios de crédito gratuitos todos os anos (como se fosse um consumidor individual de acordo com a lei federal ). Em vez disso, você pagará uma taxa modesta para ver seu crédito. Se houver algum forro promissor, os custos de gerenciamento de seu crédito comercial podem ser uma despesa dedutível.