Com pagamentos de depósito direto, cartões de débito e cartões de crédito, cada vez menos pessoas estão usando dinheiro e cheques para transações. Em uma pesquisa de pagamento de 2016, o processador de pagamentos TSYS descobriu que 75% das pessoas preferem usar cartões de crédito ou débito para transações.
Se você está lendo isso, é provável que você seja um daqueles que prefere pagar por transações com plástico. Então, quando você está fazendo um pagamento com cartão de crédito para uma empresa - on-line ou pelo telefone, talvez - você pode ficar chocado ao descobrir que eles estão cobrando uma taxa de conveniência de cartão de crédito.
Isso é legal? As empresas podem cobrar uma taxa de conveniência para os clientes que apenas querem usar seus cartões de crédito?
O que é uma taxa de conveniência de cartão de crédito?
Uma taxa de conveniência é uma taxa que uma empresa cobra dos clientes que usam cartões de crédito em vez de outra forma de pagamento padrão para o negócio. Por exemplo, uma empresa que tradicionalmente aceita cheque ou ACH para transações oferece pagamentos com cartão de crédito, uma vez que uma conveniência pode cobrar uma taxa adicional por essa conveniência.
Taxas de Conveniência vs. Sobretaxas
As taxas de conveniência do cartão de crédito e as sobretaxas são frequentemente usadas de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Uma sobretaxa é uma taxa cobrada aos clientes simplesmente porque eles estão usando um cartão de crédito. Contratos de cartão de crédito do comerciante desencorajam os comerciantes de cobrar taxas sobre as transações. Além disso, as sobretaxas são ilegais na Califórnia, Colorado, Connecticut, Flórida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nova York, Oklahoma, Texas e Porto Rico.
Embora os emissores de cartões de crédito não tenham permissão para cobrar uma sobretaxa nas transações com cartão de crédito, eles podem oferecer um desconto para os clientes que pagam com dinheiro. Você deve ter notado que alguns postos de gasolina, por exemplo, têm um preço definido para pagamentos com cartão de crédito e um preço com desconto ligeiramente menor para transações em dinheiro.
Esta prática é permitida.
Por que cobrar taxas de conveniência para os negócios?
Embora as taxas de conveniência de cartão de crédito sejam um incômodo e uma despesa adicional para os consumidores, as empresas que cobram a taxa geralmente têm uma razão financeira legítima para cobrar a taxa.
Na verdade, custa dinheiro para as empresas processar pagamentos com cartão de crédito. Empresas de processamento de cartão de crédito cobram uma taxa em cada compra de empresas de cartão de crédito. As empresas também precisam pagar pelo software e hardware para processamento de cartões de crédito.
As empresas que normalmente aceitam cartões de crédito geralmente aumentam o custo dos cartões aceitos em seus preços. Isso é especialmente verdadeiro para empresas que rotineiramente vendem produtos e serviços diretamente ao público. Outras empresas faturam diretamente apenas pelo custo de determinados serviços que você usou. Essas empresas não incluem os custos de processamento de cartão de crédito no preço cobrado.
Empresas de serviços públicos, senhorios e entidades governamentais, por exemplo, costumam faturar diretamente pelo valor que você deve. Com essas empresas, é provável que você pague com cheque ou ACH. Mas, se você quiser usar um cartão de crédito ou débito para cuidar da sua conta, você pode ter que pagar uma taxa de conveniência.
Quem decide se os emissores de cartões de crédito podem cobrar taxas de conveniência?
Quando os comerciantes que têm cartão de crédito estão vinculados pelos acordos que eles têm com as redes de cartão de crédito.
Esses acordos descrevem as várias coisas que os comerciantes podem e não podem fazer quando aceitam cartões de crédito. Redes de processamento de cartões de crédito, como Visa, MasterCard, American Express e Discover, têm regras variadas sobre se os comerciantes podem cobrar uma taxa de conveniência.
- Visa, permite taxas de conveniência, mas geralmente apenas quando o pagamento ocorre em um canal de pagamento alternativo, como por telefone ou on-line; quando o cliente é informado da taxa antes do tempo; e o comerciante cobra uma taxa fixa, não uma porcentagem da transação.
- A MasterCard permite que agências governamentais e instituições educacionais cobrem uma taxa de conveniência de cartão de crédito, desde que também ofereçam outros canais de pagamento.
- A American Express permite taxas de conveniência para certos tipos de transações, desde que o uso do cartão de crédito pelo cliente seja uma conveniência. Qualquer taxa de conveniência deve ser divulgada antes que possa ser cobrada do cliente.
- Discover não tem uma política sobre taxas de conveniência de cartão de crédito. Em vez disso, o emissor do cartão de crédito exige apenas que os comerciantes tratem todos os cartões de crédito da mesma forma. Isso significa que os comerciantes não podem cobrar uma taxa de conveniência nas transações com cartão de crédito Discover, mas não nas transações com Visa.
Taxas de conveniência também podem ser cobradas em transações com cartão de débito, uma vez que esses cartões são frequentemente processados da mesma forma que os cartões de crédito quando usados on-line, por telefone ou em quiosques de pagamento. (Os cartões de débito só são processados como débito, na rede do cartão de débito, quando um PIN é inserido.)
O que você pode fazer com taxas de conveniência?
Se uma empresa está cobrando uma taxa de conveniência de cartão de crédito legal, os consumidores realmente só têm duas opções. Pague a taxa ou escolha outro método de pagamento.
Em alguns casos, você não poderá evitar o pagamento de uma taxa de conveniência, especialmente se você não tiver outro método de pagamento. Embora seja um incômodo, você pode ter que aceitar ocasionalmente, para a conveniência de usar seu cartão de crédito. A taxa não vai pegar você de surpresa. Os comerciantes são obrigados a informar você com antecedência de que será cobrada uma taxa de conveniência.
Ao contrário de outros tipos de taxas de cartão de crédito , a taxa de conveniência é incluída diretamente na transação. Se você estiver fazendo uma transação de US $ 100 e o comerciante cobrar uma taxa de conveniência de US $ 12, seu valor total de compra será de US $ 112. Certifique-se de ter suficiente crédito disponível ou dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir completamente a transação.
Uma vez que você sabe que uma empresa cobra uma taxa de conveniência, você pode planejá-la na próxima vez em que tiver que fazer uma transação com eles ou planejar usar outra forma de pagamento na próxima vez. Por exemplo, algumas empresas processarão transações ACH usando sua conta corrente e número de roteamento sem cobrar nenhuma taxa a você.
Taxas de conveniência podem parecer pequenas no nível da transação. Por exemplo, você só precisa pagar US $ 3 ou US $ 4. No entanto, se você estiver pagando várias taxas de conveniência a cada mês, as taxas podem facilmente chegar a mais de US $ 100 por ano.