Três razões pelas quais os americanos estão em tanta dívida
Existem dois tipos de dívida do consumidor: cartões de crédito (rotativos) e empréstimos de pagamento fixo (não rotativos). A dívida de cartão de crédito é chamada de rotativa porque deve ser paga a cada mês. Eles incorrem em taxas de juros variáveis, atreladas à Libor .
A dívida não rotativa não é paga a cada mês. Em vez disso, esses empréstimos são normalmente mantidos durante a vida do ativo subjacente. Os mutuários podem escolher entre empréstimos com taxas de juros fixas ou taxas variáveis. A maioria das dívidas não renováveis são empréstimos para aquisição de veículos ou empréstimos escolares.
Embora as hipotecas residenciais também sejam um empréstimo enorme, elas não são um tipo de dívida do consumidor. Em vez disso, eles são investimentos pessoais em imóveis residenciais.
Estatisticas
Em fevereiro de 2018, a dívida dos consumidores nos EUA subiu 3,3%, para US $ 3.867 trilhões. Isso superou o recorde do mês passado de US $ 3.857 trilhões.
Destes, US $ 2,837 trilhões eram dívidas não-rotativas, e subiram 4,4%. A maior parte do crescimento vem da educação e empréstimos para automóveis. Os dados mais recentes são de dezembro de 2017. Ele mostra que a dívida escolar totalizou US $ 1,491 trilhão e que os empréstimos para automóveis foram de US $ 1,11 trilhão.
A dívida com cartão de crédito totalizou US $ 1,03 trilhão em fevereiro, aumentando 0,2%. Ultrapassou o recorde de US $ 1,02 trilhão estabelecido em abril de 2008.
Mas a dívida de cartão de crédito é de apenas 26,7% da dívida total. Foram 38% em 2008.
O Federal Reserve relata a dívida do consumidor a cada mês. Aqui estão as estatísticas históricas por mês desde 1943.
Por que os americanos estão em tanta dívida
Por que a dívida na América é tão alta? Existem três razões.
Primeiro, a dívida de cartão de crédito subiu devido à Lei de Proteção às Falências de 2005 .
A lei tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência. Como resultado, eles se voltaram para os cartões de crédito em uma tentativa desesperada de pagar suas contas. A dívida de cartão de crédito atingiu seu pico de US $ 1,028 trilhão em julho de 2008. Essa foi uma média de US $ 8.640 por domicílio. A maior parte dessa dívida era para cobrir despesas médicas inesperadas. Como resultado, os custos com saúde são a causa número 1 de falência .
A recessão reduziu a dívida do cartão de crédito. Caiu mais de 10% em cada um dos três primeiros meses de 2009. Durante a recessão, os bancos reduziram os empréstimos ao consumidor. Em seguida, o Dodd-Frank Wall Street Reform Act aumentou as regulamentações sobre os cartões de crédito. Também criou a Agência de Proteção Financeira ao Consumidor para aplicar esses regulamentos. Além disso, os bancos reforçaram os padrões de crédito. Em abril de 2011, a dívida com cartão de crédito havia caído para US $ 839,6 bilhões. Apesar destes decréscimos, o lar americano médio ainda devia US $ 7,055 cada.
Em segundo lugar, os empréstimos para automóveis aumentaram muito devido às baixas taxas de juros. As pessoas aproveitaram a ampla política monetária do Federal Reserve. O Fed baixou as taxas em 2008 para combater a recessão. Estes empréstimos são de três a cinco anos. Se o mutuário não fizer os pagamentos, o banco geralmente recuperará o ativo subjacente.
Em terceiro lugar, os empréstimos escolares aumentaram durante a recessão, à medida que os desempregados procuravam melhorar suas habilidades. Em 2010, o Affordable Care Act permitiu que o governo federal assumisse o programa de empréstimos estudantis . Substituiu Sallie Mae , a administradora anterior. Ao eliminar o intermediário, o governo cortou custos e aumentou a disponibilidade de assistência educacional. Ajudou a aumentar a dívida não rotativa de 62% de toda a dívida do consumidor em 2008 para 73% em 2017.
Empréstimos escolares são para 10 anos, mas alguns são tão longos quanto 25 anos. Ao contrário de um empréstimo automático, não há nenhum ativo para o banco usar como garantia. Por esse motivo, o governo federal garante empréstimos escolares. Isso permite que os bancos ofereçam baixas taxas de juros para incentivar o ensino superior. O governo incentiva porque o país se beneficia de uma força de trabalho qualificada.
Reduz a desigualdade de renda do país e cria uma economia saudável .
Como a dívida do consumidor beneficia a economia
A dívida do consumidor contribui para o crescimento econômico . Enquanto a economia cresce, você pode pagar essa dívida mais rapidamente no futuro. Isso porque sua educação lhe permite um emprego melhor remunerado, e você o recebe para esse emprego. Isso cria um ciclo ascendente, impulsionando ainda mais a economia.
Ele permite que você mobilize sua casa, pague pela educação e consiga um carro sem precisar salvá-lo. Dessa forma, suporta o sonho americano .
Desvantagens da dívida
Mas a dívida pode ser devastadora. Se a economia entra em recessão e você perde o emprego, pode entrar em default. Isso pode arruinar sua pontuação de crédito e capacidade de contrair empréstimos no futuro. Mesmo que a economia permaneça robusta, você pode assumir muita dívida. Não é só por causa dos chamados maus hábitos de consumo. Também é resultado de contas médicas inesperadas.
A melhor maneira de evitar as desvantagens da dívida de cartão de crédito é pagá-lo a cada mês. Além disso, economize até seis meses em gastos. Isso amortecerá você se uma recessão chegar, você perder o emprego ou enfrentar uma emergência médica.