8 maneiras inteligentes de investir seu reembolso de imposto

by Jean Chatzky

Então você tem uma boa restituição de impostos (ou você tem um a caminho ), e você decidiu investir. Isso é ótimo! E é uma ótima oportunidade: no ano passado, a restituição média de impostos foi de US $ 2.900, o que poderia ser um longo caminho no mercado ou para outros elementos do seu plano financeiro. Aqui estão oito opções de alta qualidade a serem consideradas.

01 saldar dívida de cartão de crédito com juros altos

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Se você tem alguma dívida com cartão de crédito de alta taxa de juros, este é seu primeiro "investimento", diz Cynthia Meyer, uma planejadora financeira certificada da Financial Finesse. Isso porque o retorno do seu dinheiro é igual à taxa de juros - é garantido e é isento de riscos. Se a taxa de juros em seu cartão de crédito é de 24%, por exemplo, cada dólar que você coloca para essa dívida é essencialmente um retorno de 24% - muito mais alto do que você provavelmente conseguiria no mercado!

E quanto a outras dívidas, como fazer um pagamento extra para seus empréstimos estudantis, sua hipoteca ou seu pagamento de carro? Os pré-aposentados podem querer pagar a hipoteca antes de se aposentar, mas porque o estrondo para seu investimento será menor (as taxas de juros dos empréstimos estudantis federais estão em torno de 6-7%, as hipotecas são de 3-4% e ambas são tributárias). -deductible) você vai querer pesar o retorno contra outras possibilidades.

02 Investir contra despesas futuras e emergências

"Não é muito sexy, mas a próxima pergunta seria: você tem um bom fundo de emergência?", Diz Meyer. Idealmente, você vai querer poupar de três a seis meses de vida com economias bastante líquidas, mas o seu próprio reembolso - em torno de US $ 3.000 - pode salvá-lo de um mundo de dor. Ter essa quantia de dinheiro escondida em uma conta de poupança de líquido significa que você não precisa colocar essa nova transmissão ou fatura médica inesperada no seu Visa. Não, os retornos da poupança e dos mercados monetários são mínimos, mas isso é irrelevante. O trabalho de um stash de emergência é estar lá quando você precisar.

03 Conheça a partida em sua aposentadoria no local de trabalho

É o terceiro da lista, mas pode ser o único investimento que você pode fazer que bate o retorno da taxa de juros do cartão de crédito: pegue qualquer dólar correspondente ao empregador oferecido em um plano de aposentadoria aumentando o valor que está contribuindo para o seu plano de aposentadoria. ou 403 (k). (Se você tiver dívidas de cartão de crédito e precisar economizar para a aposentadoria, procure fazer as duas coisas, se possível.)

Tim Maurer, um consultor financeiro e autor de Simple Money , diz que uma maneira de liberar dinheiro adicional para isso (ou qualquer uma das outras opções nesta lista) é diminuir sua retenção. Apenas certifique-se de aumentar suas contribuições de aposentadoria simultaneamente para que você não desperdice os dólares extras em seu salário.

04 Financiar uma HSA

Se você tem um plano de saúde altamente dedutível com uma conta de poupança de saúde, você pode estacionar - ou ainda melhor, investir - seus dólares lá. HSAs são triplos isentos de impostos: o dinheiro entra para eles antes de impostos por meio de uma dedução de salário (ou, se você colocar em si mesmo, é dedutível de impostos); cresce livre de impostos; e não é tributado após a retirada, desde que você o use para despesas médicas. Isso significa que a transferência de dinheiro que você usa a curto prazo pela conta economiza cerca de 25% de todos os custos médicos. Mas você também pode investir o dinheiro na conta e permitir que ela cresça.

Depois de atingir a idade de 65 anos, as retiradas não utilizadas para cuidados de saúde são tratadas como a retirada do 401 (k) e tributadas à sua taxa de imposto de renda atual. “Se você não tiver maximizado suas contribuições de HSA para o ano [o limite de contribuição é de US $ 3.400 em 2017], você pode aumentar sua contribuição na folha de pagamento e investir em um amplo fundo de mercado de ações”, diz Meyer. "É ainda melhor do que um Roth IRA, porque é um crescimento sem impostos e sem impostos."

05 Contribuir para um IRA

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Se você está fazendo o jogo em seu plano de aposentadoria no local de trabalho - ou não tem um - um IRA é a primeira parada no caminho para a prontidão para a aposentadoria. Mas você quer um Roth IRA ou tradicional? Aqui está a diferença: você recebe uma dedução fiscal sobre o dinheiro que entra em um IRA tradicional. Ela aumenta o imposto diferido, mas você paga imposto de renda quando tira o dinheiro (o que pode ser feito a partir dos 59 anos e deve ser feito aos 70 anos e meio). Com um Roth, não há dedução fiscal hoje - mas quando você toca na conta na aposentadoria, você a libera sem impostos. "O Roth [IRA] geralmente faz sentido se você acha que vai estar na mesma faixa de imposto ou maior na aposentadoria", diz Meyer.

Também não há retiradas obrigatórias, o que significa que você pode repassar os fundos para seus herdeiros, e há mais flexibilidade - em muitos casos, você pode obter o dinheiro sem penalidade, inclusive para educação ou para comprar sua primeira casa.

06 Buy Into Trump's Policies

Então, você verificou todas as caixas e gostaria de fazer algo com o reembolso que tenha a oportunidade de pagar muito. Ou até mesmo ... grandemente.

O mercado de ações tem visto um enorme crescimento desde a recessão, e esse mercado altista continuou no primeiro ano de Trump, impulsionado em parte pela antecipação do plano fiscal favorável aos negócios do GOP. Embora o mercado finalmente tenha atingido um soluço na forma de uma correção de início de fevereiro, os investidores de longo prazo devem permanecer investidos em ações, e pode ser uma boa ideia investir com as prioridades de Trump em mente. Compreendendo, é claro, que Washington é um lugar imprevisível, o presidente telegrafou dizendo que quer gastar em infra-estrutura e reduzir as regulamentações, as quais poderiam proporcionar oportunidades de investimento. Também parece provável que, sob o presidente Trump, as taxas de juros de curto prazo continuem a subir. Isso argumenta para investir em industriais, materiais e setor financeiro. Nota: Estas propostas políticas e mudanças já alimentaram um aumento em certos setores do mercado, portanto, com cuidado.

07 Fund College

Os pais que estão olhando para investir na educação futura da criança, podem querer considerar um plano de poupança da faculdade 529. Semelhante a Roth IRAs, você contribui com dinheiro depois dos impostos e seus dólares são investidos e crescem livres de impostos. Contanto que você use os recursos para a educação, nenhum imposto será devido. Mas aqui está a advertência mais importante: “Você não pode colocar sua segurança financeira de longo prazo em risco por causa da faculdade de seus filhos”, diz Maurer. "Se todas as outras caixas forem verificadas para planejamento de aposentadoria a longo prazo, então, de qualquer forma, utilize-a."

08 Faça uma doação

Outra maneira de investir em alguém (ou algo) é fazer uma contribuição de caridade - e você pode gerenciar suas doações como se fosse sua carteira de investimentos. Se você quer que seu dinheiro tenha o maior retorno, ou o maior impacto, então você tem que se concentrar menos nas instituições de caridade que fazem você se sentir bem, e mais naquelas que fazem o bem. Antes de doar, faça perguntas de caridade como: “Para cada $ 1, como você o gasta?” E “Como o mundo está mudando por causa de sua caridade?” A Givewell.org, uma organização sem fins lucrativos que oferece pesquisa e análise sobre instituições de caridade, podem ajudá-lo a responder a essas perguntas também.