Você já tentou "tempo" no mercado de ações? Você comprou uma casa antes de estar realmente pronta, porque a casa própria é um bom investimento? Você mantém um saldo em seu cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito?
Estes são movimentos comuns do dinheiro, e se você fez algum deles, você pode ter pensado que você estava seguindo a sabedoria de finanças pessoais testada e comprovada. Mas, como muita sabedoria convencional, eles não são tão inteligentes quanto parecem.
Aqui estão alguns movimentos idiotas que você precisa tirar do seu arsenal, não importa o quanto pareça fazer sentido.
Mudo mudo: Não ter cartão de crédito, porque vai levar a dívidas.
Já se passaram quase oito anos desde a Grande Recessão, e mais de dois terços das pessoas com idades entre 18 e 29 anos não têm cartões de crédito, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. "Parece inteligente, porque você não está em risco de dívidas, mas não é inteligente, porque você não está construindo seu crédito", diz Sarah Newcomb, autora de "Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead" Seus valores para trás. ”Muitos desses millennials - assim como pessoas de outras gerações que não têm cartões de crédito em seus próprios nomes - têm o que chamamos de“ arquivos de crédito escassos ”. A indústria de crédito fala por ter pouco ou nenhum crédito história , e ele pode prendê-lo quando você quiser aplicar para uma hipoteca ou empréstimo de carro. Também pode significar pagar mais do que o necessário para proprietários de casas e seguros de automóveis.
Movimento inteligente: se você acha que pode ser irresponsável com o primeiro pedaço de plástico, peça ao banco emissor que mantenha o limite de crédito artificialmente baixo. Em seguida, coloque uma ou duas contas automáticas no cartão e programe os pagamentos automáticos da sua conta corrente para cobri-los. Você nunca vai se atrasar e seu crédito vai melhorar.
E se você fosse recusado por um cartão? Um cartão seguro - no qual você faz um pequeno depósito no banco emissor - é o cartão com rodinhas que pode colocá-lo no caminho para um histórico de crédito forte.
Movimentação muda: manter um saldo em um cartão de crédito para obter crédito.
Um dos grandes contribuintes para sua pontuação de crédito é a utilização de crédito. Sua utilização é a porcentagem de seu limite de crédito que você está realmente usando e conta com cerca de 30% de sua pontuação. Se você tem um limite de US $ 1.000 e sua conta é de US $ 550, você está usando 55%. Isso é muito alto - é melhor para sua pontuação se você não usar mais de 30% do seu limite de crédito a qualquer momento. E carregar um saldo mensal e pagar juros não ajuda em nada sua pontuação, mas prejudica sua carteira: a taxa de juros média do cartão de crédito é de cerca de 15%. Em um saldo de US $ 3.000, isso custaria US $ 450 por ano.
Movimento inteligente: o ideal é que você pague integralmente seus cartões de crédito todos os meses, poupando-lhe qualquer pagamento de juros. E se o seu uso típico o utiliza excessivamente, você pode resolver o problema de duas maneiras: você pode pedir um aumento no seu limite de crédito e não usar a capacidade adicional, ou pagar sua conta mais de uma vez por mês. .
Mudo mudo: pré-pagando empréstimos estudantis enquanto poupa contribuições de aposentadoria
Você tem empréstimos estudantis e quer pagá-los o mais rápido possível, então qualquer dinheiro extra que você tenha no final do mês vai pagar acima e além de suas contas mensais e desbastar o principal. Sua urgência é compreensível; a vida não seria melhor se eles fossem embora? Mas pré-pagar empréstimos estudantis não é uma medida acertada se estiver custando sua poupança a longo prazo, como contribuir para o seu 401 (k) (especialmente se você receber dólares correspondentes ao empregador) ou pagar dívidas de cartão de crédito de alta taxa, diz Newcomb .
Movimento inteligente: saldar seus empréstimos estudantis de forma lenta e constante enquanto você constrói seu futuro e aproveita os retornos do mercado de ações. Pode até ser melhor optar por planos de reembolso com base na renda (que reduzem seus pagamentos mensais), mesmo que pagar juros por mais anos signifique pagar mais juros no total.
Olhe para o custo de sua dívida de empréstimo de estudante, subtraia a dedução fiscal e compare isso com o retorno que você teria, colocando seu dinheiro para trabalhar de outras maneiras.
Movimento mudo: Conseguir o trabalho primeiro e aumentar depois.
Você negociou seu salário para o seu emprego atual? Se não, você não está sozinho. Cerca de 41 por cento das pessoas não, de acordo com Salary.com. Muitos temem que pechinchar sobre o salário inicial irá tirá-los da corrida para o trabalho inteiramente. Mas não negociar por um salário competitivo no início de um novo emprego faz com que você saia da situação financeira errada, porque cada bônus e aumento que você começa a seguir provavelmente será uma porcentagem baseada nesse valor inicial.
Movimento inteligente: não aceite a primeira oferta. Você tem mais influência quando eles querem você, mas ainda não o tem - e é importante reconhecer e aproveitar esse momento. “As pessoas acham que você precisa perguntar o que é aceitável, mas você deve se perguntar: o que preciso ganhar para não precisar me preocupar com dinheiro? Isso é o que vale o seu tempo ”, diz Newcomb. Entenda também que a expectativa do outro lado da mesa é que você pedirá mais. Um estudo do CareerBuilder mostra que 45% dos empregadores estão dispostos a negociar sua oferta inicial de trabalho e, na verdade, esperam que você faça isso. Você só está se decepcionando se não o fizer.
Movimento mudo: comprar uma casa porque é um "investimento".
O consultor financeiro Carl Richards, autor de “The Behavior Gap”, relembra as vezes que as pessoas disseram a ele sobre suas casas: “É o melhor investimento que já fiz!” Sua réplica: “É porque é o único investimento que você faz?” você já segurou? '”Ele tem um ponto. Havia uma crença antiga de que os valores das propriedades nunca caiam ... Depois veio o ano de 2008 e o crash do mercado imobiliário. Na realidade, os valores residenciais historicamente acompanham a inflação. E o custo de propriedade - para não mencionar a mudança, fornecimento, impostos, seguro e manutenção que giram entre 1% e 2% do valor da casa por ano, de acordo com o Centro Conjunto para Estudos de Habitação de Harvard - é alto.
Movimento Inteligente: Compre um no qual você quer morar - ou continue a alugar por enquanto. Essa lista de custos significa que não faz sentido comprar um, se você não espera ficar por pelo menos cinco anos.
Se você permanecer no longo prazo, o patrimônio que você acumula pagando (ou baixando) sua hipoteca se torna uma conta de poupança suplementar que você pode usar para a aposentadoria. Mas você nunca deve se esforçar para comprar uma casa que você não pode realmente pagar apenas porque você acha que os valores da propriedade são devidos a pop. Se você, você não está nem comprando nem investindo - você está especulando. E a menos que você seja um investidor profissional, isso é uma má ideia.
Mudo Mudo: Tentando cronometrar o mercado.
O timing do mercado resume-se a saber duas coisas: quando sair e quando voltar. O primeiro é realmente difícil de resolver, e o segundo é ainda mais difícil. Enquanto todos nós ouvimos histórias de investidores comuns que entraram na hora certa, Richards está cético. "Não acredite nas histórias", diz ele. "Acredite nos dados." E os dados dizem que você não pode vencer neste jogo.
Correção Inteligente: Compre de forma constante e por anos. Richards diz para rasgar uma página de playbook de Warren Buffett : "A melhor coisa que você pode fazer é ser preguiçoso - e devemos comemorar esse fato." E enquanto você está nisso, não tente muito difícil de bater o mercado. Embora as ações individuais e os fundos mútuos administrados sejam estimulantes, é comum investir em fundos de índices chatos e fundos negociados em bolsa (que também são mais baratos para comprar e comprar) que têm maior probabilidade de torná-lo um multimilionário a longo prazo. Se você é preguiçoso o suficiente, é isso.
Com Kelly Hultgren