Prós para pagar sua hipoteca
Um dos prós para pagar sua hipoteca é que é um retorno garantido, sem risco.
Você pode investir em investimentos seguros e sem risco, como um certificado de depósitos e títulos do Tesouro segurados em bancos, mas raramente obterá um retorno maior sobre esses tipos de investimentos do que a taxa de juros paga em sua hipoteca.
Se você estiver disposto a correr riscos e se aproximar do investimento com uma perspectiva de longo prazo, precisará investir seu dinheiro em ações (preferencialmente fundos de índices de ações ) para ter a melhor chance de obter um retorno que exceda o custo de sua hipoteca. .
Ao fazer isso, você está pedindo dinheiro emprestado do banco para investir no mercado de ações; uma estratégia repleta de riscos - o principal risco é a má administração desses investimentos. Por exemplo, os investidores médios ganham retornos abaixo da média no mercado porque tomam decisões de investimento emocionais, e não racionais.
Estudo conclui que a maioria dos aposentados deve pagar sua hipoteca
Depois de considerar a quantidade de risco que um investidor teria que esperar para obter um retorno maior do que o custo de sua hipoteca, o Centro de Aposentadoria concluiu em seu estudo intitulado "Você deve levar uma hipoteca à aposentadoria" que, ao olhar em casas reformadas “ todos, exceto essa pequena minoria, estarão em melhores condições de pagar suas hipotecas ”. A pequena minoria à qual eles estavam se referindo estava disposta a investir uma quantia em ações que fosse igual ou excedesse o valor emprestado por suas hipotecas.
Este estudo analisou os riscos e os impostos e concluiu que a maioria das pessoas aposentadas seria melhor pagar suas hipotecas se tivessem os ativos financeiros para fazê-lo.
Contras para pagar a hipoteca
O maior problema para pagar antecipadamente a hipoteca é reduzir a liquidez. É muito mais fácil acessar fundos localizados em uma conta de investimento ou conta bancária do que acessar fundos na forma de home equity.
Considere o estabelecimento de uma linha de crédito de home equity, uma vez que sua hipoteca é paga para que você tenha liquidez adicional ou acesso a seus fundos, se necessário.
Quais ativos você deve usar para pagar sua hipoteca?
Se você está aposentado e quer pagar sua hipoteca cedo, como você vai liquidar ativos para fazê-lo? Na seguinte ordem:
- Primeiro, liquidar os investimentos livres de risco em contas tributáveis. Por quê? Você está basicamente trocando um investimento sem risco por outro; uma conta de poupança bancária para uma casa não hipotecada, por exemplo.
- Em segundo lugar, liquidar investimentos mais arriscados em contas tributáveis. Aqui você está lucrando com investimentos que têm o potencial de obter retornos mais altos e negociá-los em uma casa que seja de propriedade livre e clara.
- Terceiro, se você tem mais de 59 anos e meio, pode considerar retirar investimentos de contas com impostos diferidos para pagar uma parte de sua hipoteca, mas tenha cuidado ao fazer isso. Retiradas de contas com imposto diferido são incluídas no seu rendimento tributável no ano em que você faz o saque. Isso significa que, se você tirar uma grande quantia de dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra pode fazer com que você fique em uma faixa de imposto mais alta. Você pode evitá-lo dividindo grandes retiradas em incrementos menores para serem retirados ao longo de vários anos.
Antes de pagar sua hipoteca cedo você também vai querer considerar os impactos fiscais de sua hipoteca .