Risco, impostos e considerações de aposentadoria para decisões de pagamento de hipoteca
Um estudo conduzido pelo Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College concluiu que “as famílias aposentadas são, em teoria, melhores em pagar suas hipotecas”. Isso significa que você deve investir em seus investimentos para pagar sua hipoteca agora? Depende, claro, da sua situação individual. Você precisa fatorar em risco e impostos antes de tomar uma decisão para pagar sua hipoteca cedo. Abaixo estão os recursos para ajudá-lo a tomar uma decisão inteligente.
01 pagando a hipoteca cedo - prós e contras
Se você tiver os ativos financeiros para pagar sua hipoteca antecipadamente, mas optar por não fazê-lo, estará efetivamente optando por investir com dinheiro emprestado.
Empréstimo para um ativo de longo prazo como uma casa e usar outro dinheiro para financiar contas de investimento faria sentido se, depois de considerar o risco e os impostos, a taxa de retorno sobre seus ativos investidos exceda o custo de juros de sua hipoteca. Por exemplo, se você puder contribuir para um plano 401 (k) - e obter uma correspondência de empresa e uma dedução de impostos - você gostaria de fazer isso em vez de usar o dinheiro para pagar mais na hipoteca.
Os argumentos a favor e contra o pagamento antecipado da hipoteca são tratados com mais detalhes clicando no link acima.
02 Dedução de juros hipotecários antes e depois da aposentadoria
Como um tamanho não serve para todos, é melhor executar os cálculos para ver o impacto que uma hipoteca realmente tem sobre seu retorno de imposto. Pode não estar economizando tanto em impostos quanto você pensa - e quanto menor o saldo da hipoteca e menor a taxa de juros - menor a economia fiscal.
Pode fazer sentido pagar sua hipoteca apenas depois de se aposentar, em vez de antes da aposentadoria. Ao clicar no link acima, você encontrará mais detalhes sobre como avaliar o impacto fiscal de sua hipoteca antes e depois da aposentadoria.
03 Devo investir ou pagar a hipoteca?
Muitas pessoas naturalmente assumem que o objetivo número 1 de pré-aposentadoria é ter a casa de propriedade livre e clara. Embora não haja nada de errado com essa meta, outras metas de aposentadoria não devem ser negligenciadas, incluindo o aproveitamento de deduções fiscais para contribuições a IRAs ou planos de aposentadoria da empresa.
O exemplo no artigo no link acima mostra como fazer cálculos para comparar suas opções.
04 você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?
O artigo também aborda um ótimo estudo de caso em que esse casal específico encontrou o meio-termo, optando por reduzir o tamanho.
Sua situação é única para você e obter todos os seus patos em uma fila é fundamental para tomar uma decisão sábia.